互聯(lián)網(wǎng)金融火爆，但其并非一線(xiàn)城市的專(zhuān)利，2014年中央一號(hào)文件在聚焦“三農(nóng)”問(wèn)題的時(shí)候，把目光對(duì)準(zhǔn)了更為具體的農(nóng)村金融改革，而在推進(jìn)改革的過(guò)程中，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展符合國(guó)家金融改革和金融創(chuàng)新的政策方向，成為上好的題材。

開(kāi)了網(wǎng)店才知道余額寶

在一線(xiàn)城市，眾人皆知的余額寶、P2P網(wǎng)貸等，到了農(nóng)村可能就是一個(gè)生僻詞了。據(jù)一份對(duì)中國(guó)某縣的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中102名中青年的問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告顯示，不知道互聯(lián)網(wǎng)金融的有97人，了解過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的僅有3人，而已經(jīng)成為用戶(hù)的只有2人。

在網(wǎng)上銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品的小徐經(jīng)常要去農(nóng)村進(jìn)貨，他告訴記者，直到現(xiàn)在還仍然延續(xù)著一手交錢(qián)一手交貨這種最傳統(tǒng)的交易模式。“其實(shí)已經(jīng)和當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)商很熟了，也相互信任，如果他們?cè)敢?，完全可以用支付寶等進(jìn)行交易，能省去不少人力，但他們都不會(huì)用。”

20歲出頭的白曉斌居住在四川省某縣，在網(wǎng)上開(kāi)了一家淘寶店，他告訴記者，自己試水的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就是余額寶，但完全是因?yàn)樽约洪_(kāi)了網(wǎng)店才知道的。“不要說(shuō)父母那一輩人，即使和我同齡的人，如果不開(kāi)網(wǎng)店，也基本上對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)什么概念，也很少有人去關(guān)注這些東西。”白曉斌說(shuō)。當(dāng)記者問(wèn)起P2P網(wǎng)貸等其它產(chǎn)品時(shí)，白曉斌表示沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)P2P網(wǎng)貸，余額寶是他唯一接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

網(wǎng)絡(luò)普及 終端稀缺

說(shuō)到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的情況，共青團(tuán)陜西省委農(nóng)工部部長(zhǎng)魏延安告訴記者的第一句話(huà)就是以西安的一些農(nóng)村為例，不要說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)了，就算像POS機(jī)一類(lèi)的金融終端也還沒(méi)有普及，現(xiàn)在還處于初級(jí)階段。“現(xiàn)在，農(nóng)民取錢(qián)不是到郵政儲(chǔ)蓄所，就是到信用合作社。”魏延安說(shuō)。

浙江遂昌網(wǎng)店協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)潘東明也告訴記者，遂昌的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施基本上都普及了，但各種終端很少，尤其是沒(méi)有適合農(nóng)村用的POS機(jī)。“現(xiàn)在購(gòu)物支付的方式基本上都是現(xiàn)金，還不是很方便，其實(shí)農(nóng)民還是很有需求的。”

據(jù)了解，早在2012年，央行就會(huì)同有關(guān)方面，啟動(dòng)了農(nóng)村移動(dòng)支付的試點(diǎn)工作，試水農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融改革。央行副行長(zhǎng)劉士余曾表示，提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，眼睛不能只盯著經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而是要選擇適合的技術(shù)和商業(yè)模式來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)村消費(fèi)者的基本需求。

魏延安告訴記者，首先，大多數(shù)移動(dòng)支付產(chǎn)品都在智能終端上進(jìn)行開(kāi)發(fā)，智能手機(jī)在農(nóng)村的普及率還比較低，這直接制約了農(nóng)村用戶(hù)使用移動(dòng)支付服務(wù)；其次是資金，在城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，會(huì)有一部分消費(fèi)者愿意承擔(dān)終端置換的費(fèi)用，而在農(nóng)村這種意愿就要低很多。

潘東明向記者透露，現(xiàn)在正在和一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如支付寶等談判，推出一些更適合農(nóng)村用的POS機(jī)，比如指紋、人臉識(shí)別等。

沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

“從宏觀上講，信用社、農(nóng)商行、郵政的業(yè)務(wù)量會(huì)減少，更多的業(yè)務(wù)可以用網(wǎng)銀等互聯(lián)網(wǎng)工具在家解決；從微觀上講，農(nóng)村百姓可以及時(shí)地用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易，還可以在網(wǎng)上辦理其比較關(guān)注的社保、低保的相關(guān)業(yè)務(wù)。”一金融界人士告訴記者。

但是現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融本身在服務(wù)對(duì)象與內(nèi)容上并沒(méi)有傾向于農(nóng)村市場(chǎng)。“如果你進(jìn)入某銀行的個(gè)人網(wǎng)銀界面，你可以用個(gè)人網(wǎng)銀買(mǎi)理財(cái)、買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)、買(mǎi)基金等。然而，農(nóng)村百姓需要的不是基金，也不是理財(cái)，而更需要的是與農(nóng)業(yè)相關(guān)、與農(nóng)村百姓相關(guān)的金融產(chǎn)品，比如將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滲透到農(nóng)資、種養(yǎng)、加工、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸、營(yíng)銷(xiāo)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，但是現(xiàn)在很少有企業(yè)開(kāi)發(fā)這類(lèi)產(chǎn)品。”魏延安說(shuō)。

農(nóng)信社信息化水平低

農(nóng)村銀行、農(nóng)信社是農(nóng)村主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但很少有此類(lèi)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是盈利的。“農(nóng)民貸得不多，少則三五千，多則幾萬(wàn)，對(duì)于那種貸幾百萬(wàn)的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，這些業(yè)務(wù)效益很低，因此農(nóng)信社的量不多。而且有些農(nóng)信社的網(wǎng)上銀行仍未正式上線(xiàn)，手機(jī)銀行也只處于計(jì)劃階段。”魏延安告訴記者。

據(jù)了解，農(nóng)信社雖然經(jīng)過(guò)多年的改革與不良資產(chǎn)置換等國(guó)家扶持政策的支持，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)狀況已略有好轉(zhuǎn)，但是還是存在管理和經(jīng)營(yíng)效率較低的情況。“我覺(jué)得農(nóng)信社發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融還是對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)有好處的，就以農(nóng)民經(jīng)常需要的貸款為例，互聯(lián)網(wǎng)金融能通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的方式進(jìn)行信用評(píng)估，提高信用審核的效率，簡(jiǎn)化貸款審批的手續(xù)，更加貼近農(nóng)戶(hù)貸款的需求。”潘東明說(shuō)。

記者從郵政儲(chǔ)蓄銀行了解到，郵儲(chǔ)銀行將在農(nóng)村布局互聯(lián)網(wǎng)金融，比如，基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的特殊性，可以在“個(gè)人網(wǎng)銀”、“企業(yè)網(wǎng)銀”的基礎(chǔ)上，單獨(dú)設(shè)立“農(nóng)村網(wǎng)銀”等，堅(jiān)持“農(nóng)村特色化”。