去年年底的時(shí)候，我曾經(jīng)寫過移動(dòng)支付的個(gè)人思考。從2014年全球科技趨勢來說，移動(dòng)支付也是一個(gè)比較確定的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢。中國市場去年也大量炒作了移動(dòng)支付芯片的上市公司。然而國內(nèi)最終移動(dòng)支付是否會(huì)有大家認(rèn)為的NFC近場支付模式。未來路徑又是如何呢?我周末自己做了一些研究，認(rèn)為NFC的支付模式在中國會(huì)有幾個(gè)問題：

    第一，這種技術(shù)需要商家安裝，中國在這種硬件普及方面做得很差，目前中國許多商家都沒有這種支持NFC的POS機(jī)。我在中國的信用卡都不是那種帶芯片的IC卡，而我在美國很多年前就用了那種帶芯片的IC卡。IC卡相比傳統(tǒng)的磁條卡安全性能更高。由于NFC芯片和金融IC卡可以通用具有“閃付”功能的POS機(jī)，所以支持NFC的pos機(jī)在商家端大發(fā)展需要IC金融卡的大發(fā)展。我目前似乎沒看到（比如，我2013年4月老的招商銀行信用卡到期時(shí)，給我換的新卡還是磁條卡，而不是IC卡）。目前在上海，我只有在一個(gè)地方看到過手機(jī)支付，就是坐地鐵。而我觀察過，用手機(jī)錢包坐地鐵的人也很少。

    第二，中國移動(dòng)和中國銀聯(lián)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)問題。這種現(xiàn)象似乎只有中國才有，在中國我們有兩個(gè)不同的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，中國移動(dòng)的2.4G和中國銀聯(lián)的13.36M。而在2012年8月30日的時(shí)候，光大銀行和中國銀聯(lián)簽署了移動(dòng)支付戰(zhàn)略合作協(xié)議，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)第一次得到官方證實(shí)，也說明中國移動(dòng)在和中國銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)之爭上失敗了。雖然中國銀聯(lián)內(nèi)心并沒有大力推進(jìn)移動(dòng)支付的動(dòng)力（在海外，推進(jìn)移動(dòng)支付的都不是銀行）。但是中國銀聯(lián)肯定不想中國移動(dòng)把這一塊支付做起來。因?yàn)橹袊苿?dòng)一旦做起來，通過話費(fèi)充值，會(huì)產(chǎn)生大量的資金沉淀，自己就變成一個(gè)類似銀行了，對于中國銀聯(lián)的地位威脅會(huì)很大。

    第三，也是最大的問題。微信這種掃一掃移動(dòng)支付對中國移動(dòng)推進(jìn)的NFC模式會(huì)有巨大的威脅。而且微信這種掃一掃模式非?？赡茉谥袊蔀橹髁?。微信的優(yōu)勢有好幾方面。首先，成本更低，商家不需要任何硬件設(shè)備的升級(jí)。其次，微信有巨大的客戶群體，非常容易推進(jìn)，對消費(fèi)者也非常方便。最后，也是最最重要的是，商家通過這些客戶支付信息，了解到了客戶的消費(fèi)習(xí)慣，這些信息才是真正產(chǎn)生附加值的。對于移動(dòng)支付來說，如果僅僅解決支付技術(shù)本身的問題是沒有意義的。NFC技術(shù)在全球推進(jìn)了很多年了，但是為什么移動(dòng)支付在美國去年才真正開始爆發(fā)，今年大家真的都開始談?wù)撘苿?dòng)支付了呢?就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)結(jié)合后，商家看到了移動(dòng)支付信息背后的價(jià)值。海外已經(jīng)有商家做自己的APP了（星巴克已經(jīng)把移動(dòng)支付做成功了，許多超市也在做），國內(nèi)目前更多是掃一掃二維碼。無論哪種方式，消費(fèi)者在完成移動(dòng)支付后，商家還會(huì)推送更多信息，和消費(fèi)者互動(dòng)，產(chǎn)生一個(gè)良性的生態(tài)圈。而以前NFC模式在完成支付后，消費(fèi)者和商家又不會(huì)有任何互動(dòng)，對于商家沒有太大意義。

    從上面幾個(gè)問題看，未來中國移動(dòng)支付的路徑可能是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司推行的掃一掃模式，或者類似這種。從引導(dǎo)消費(fèi)者的角度看，歷史上中國消費(fèi)者習(xí)慣和模式從來不是自上而下形成的，不是政府定制一個(gè)什么標(biāo)準(zhǔn)，或者推行一個(gè)什么優(yōu)惠政策，就能推動(dòng)的。而是自下而上，消費(fèi)需求、方法、體驗(yàn)的改變形成。所以未來這一塊的爭奪可能是騰訊和阿里。騰訊有著巨大的入口價(jià)值微信，目前掃一掃和銀行卡綁定已經(jīng)很方便了。而阿里有余額寶，許多人把錢放在余額寶。如果在余額寶移動(dòng)端增加一個(gè)商家支付功能也很方便。

    從全球的移動(dòng)支付看，我把日本，美國以及新興市場的巴西做了國際比較。

    日本是全球移動(dòng)支付，而且是模式做得最領(lǐng)先的國家：日本早在2004年就已經(jīng)大面積普及NFC近場支付的模式。在日本，移動(dòng)支付可以用來坐地鐵，在便利店完成支付，自動(dòng)售貨機(jī)購物，以及去餐館吃飯。我看到過一個(gè)驚人的數(shù)據(jù)，在東京的麥當(dāng)勞，手機(jī)支付的比例高達(dá)40%~50%。這背后的推動(dòng)力是，日本麥當(dāng)勞和運(yùn)營商N(yùn)TT DOCOMO的合作。用戶可以在手機(jī)上下載優(yōu)惠券，然后到麥當(dāng)勞完成支付。而麥當(dāng)勞也通過這種數(shù)據(jù)更了解用戶了，形成很好的生態(tài)圈。這也是我之前說的，解決支付不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是形成一個(gè)良好的“閉環(huán)”。而日本大量便利店的支付也是通過手機(jī)支付完成。日本本來在這方面就有先天的優(yōu)勢，因?yàn)樗麄冇蓄愃朴谙愀鄣?ldquo;八達(dá)通”卡，可以用這種卡同時(shí)支付交通和便利店的錢。然后NFC手機(jī)支付把這兩種支付都做到NFC模式上，本來就是順理成章的事情。

    日本和中國在推進(jìn)NFC移動(dòng)支付模式上有一個(gè)最基本的不同是日本銀行對于移動(dòng)支付這種新業(yè)務(wù)沒什么興趣，當(dāng)時(shí)都忙著合并后的重組。而NTT DOCOMO作為運(yùn)營商，姿態(tài)很低，在移動(dòng)支付合作中僅僅扮演通道的角色，只負(fù)責(zé)手機(jī)錢包小額支付的品牌推廣，不參與具體卡中的任何客戶界面工作。而且在盈利分成上，NTT DOCOMO的盈利來自有發(fā)卡方支付的服務(wù)費(fèi)，其他小額支付產(chǎn)生的收益全部給各大發(fā)卡方。說到底，日本電信運(yùn)營的競爭很激烈，完全市場化的。這個(gè)從軟銀收購美國的Sprint準(zhǔn)備打價(jià)格戰(zhàn)就能看出。運(yùn)營商N(yùn)TT DOCOMO大力推廣移動(dòng)支付的目的僅僅是保留客戶黏性，不讓客戶流失。

    而這在中國這種還不市場化的電信市場是不可能發(fā)生的，中國移動(dòng)絕對不可能把姿態(tài)放那么低。在中國，無論是移動(dòng)還是銀聯(lián)，都希望大小通吃，不會(huì)像NTT DOCOMO那樣把利潤分給別人吃。但是銀聯(lián)無法掌握手機(jī)終端的控制，移動(dòng)又掌握不了商家POS機(jī)的控制，這讓日本模式的成功在中國是不可能推進(jìn)的。另一個(gè)不同是日本成熟的便利店。我去年在日本的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)便利店隨處可見。而如果看年報(bào)也會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)日本便利店基本上吃掉了中等規(guī)模超市和零售店的市場。而大部分移動(dòng)支付在便利店發(fā)生。中國整個(gè)連鎖行業(yè)的液態(tài)也沒有成熟到這種地步。

    美國移動(dòng)支付模式將以商家APP為主：如同我開頭說的，美國金融IC卡很早就非常普及了，目前在美國幾乎所有信用卡都是帶芯片的，然而美國NFC移動(dòng)支付過去幾年也根本沒有發(fā)展起來。美國的問題是，NFC移動(dòng)支付這個(gè)大平臺(tái)由誰來控制：運(yùn)營商、信用卡商，還是谷歌、蘋果這種硬件生產(chǎn)商？因?yàn)槿毡净旧鲜沁\(yùn)營商控制終端，而在美國運(yùn)營商是比終端商弱勢的。比如蘋果如果和AT&T合作，不和Verizon合作，那你Verizon拿不到iPhone可能就要不行了。而蘋果的IOS系統(tǒng)和其他手機(jī)的安卓系統(tǒng)平臺(tái)又不同。

    我曾經(jīng)在早些時(shí)候?qū)戇^關(guān)于美國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司的思考，谷歌、蘋果、亞馬遜、微軟等幾大平臺(tái)要做的就是讓你轉(zhuǎn)換去其他平臺(tái)的成本極高。所以蘋果絕對不會(huì)讓他的移動(dòng)支付在谷歌的平臺(tái)也做得順利。舉個(gè)例子，谷歌曾經(jīng)在2011年高調(diào)推出Google Wallet業(yè)務(wù)，也是采取NFC模式，將NFC芯片植入谷歌的Android操作系統(tǒng)的智能手機(jī)，通過和運(yùn)營商Sprint的合作推送給Nexus S的4G手機(jī)用戶。然而最后這個(gè)Google Wallet被爆出安全漏洞，也讓這個(gè)推廣很失敗。而且，其他運(yùn)營商Verizon, AT&T，T-Mobile都不希望將移動(dòng)支付主導(dǎo)權(quán)放給谷歌。

    我也曾經(jīng)說過，這種移動(dòng)支付模式的變革是星巴克股價(jià)在2013年表現(xiàn)強(qiáng)勁的重要原因。隨著這種模式的成功，美國的大型超市，網(wǎng)購商店都開始推出自己的APP，大力推廣星巴克成功的移動(dòng)支付模式。這也將成為2014年美國移動(dòng)支付的主流：由商家主導(dǎo)的APP移動(dòng)支付模式。美國移動(dòng)支付還有一個(gè)新的技術(shù)來自于Paypal在2013年9月9日推出的Paypal Beacon移動(dòng)支付插件。這個(gè)插件如同一個(gè)小的優(yōu)盤?？蛻舨恍枰惭b任何硬件，只需要下載Paypal的APP。商家也只需要把這個(gè)小優(yōu)盤安裝到店里。然后擁有Paypal App的用戶走到安裝了Paypal Beacon商店門口時(shí)，手機(jī)就會(huì)自己震動(dòng)。商家會(huì)顯示客戶的信息。客戶購買時(shí)，只要和店員確認(rèn)商品和價(jià)格，就能自動(dòng)完成支付。整個(gè)過程都不需要掏出手機(jī)。目前還不知道這款設(shè)備能否推廣成功。

    同為新興市場的巴西給我們的啟發(fā)：巴西全國擁有7億張各種卡，2012年全國發(fā)生的交易數(shù)量達(dá)到200億次，是金磚四國中最高的，全球也僅僅排名美國之后，是第二大。在巴西，大約21%的私人消費(fèi)通過信用卡，11%通過借記卡。巴西是唯一一個(gè)央行監(jiān)管支付系統(tǒng)的國家，2013年5月17日出臺(tái)的MP615法案就是用來推廣新的支付模式，特別是移動(dòng)銀行（Mobile Banking）。這和NFC這種近端的移動(dòng)支付還不同，是通過短信確認(rèn)完成支付。2012年，巴西高達(dá)200億次的各類卡交易中，有700萬次來自于移動(dòng)銀行。這種技術(shù)根本不需要移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的信號(hào)，只要有移動(dòng)信號(hào)，通過短信就能完成。更不需要先進(jìn)的智能手機(jī)。這種方式是利好銀行的。而且和中國不同的是，由于政府對于這種模式的支持，巴西的銀行和運(yùn)營商已經(jīng)捆綁在一起，聯(lián)手推進(jìn)這種移動(dòng)支付模式，他們中的許多創(chuàng)建了合資公司（一方是運(yùn)營商，一方是銀行）來推進(jìn)。所以在這種模式下，移動(dòng)銀行模式基本上可以上下通吃。

    而中國銀行和運(yùn)營商打架，大家的標(biāo)準(zhǔn)模式也不同，這點(diǎn)和巴西有著極大的不同。從巴西本身的網(wǎng)購支付結(jié)構(gòu)看，90%的支付是用傳統(tǒng)的信用卡結(jié)算的，10%是通過銀行的票據(jù)。目前巴西網(wǎng)購支付系統(tǒng)還是很落后的，大部分客戶每次網(wǎng)購付錢時(shí)，要重新把支付信息填寫一遍。現(xiàn)在的改進(jìn)是商家在解決了網(wǎng)上付費(fèi)安全的問題后，用戶可以把信息存在網(wǎng)上，然后用“一點(diǎn)擊”支付的功能，加快網(wǎng)上結(jié)算速度。巴西最大的網(wǎng)上商城是