（持卡消費群體不斷擴大）
 

  如今，使用信用卡消費的市民越來越多，結賬時人們通常只注意消費額度，卻忽略了消費店鋪的名稱，細心的持卡人卻發(fā)現(xiàn)，信用卡消費明細有點“亂”。記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，名稱不一致的背后，掩藏的卻是商戶為了利益篡改行業(yè)申請POS機以及部分收單機構無原則拓展業(yè)務的混亂局面。

    餐飲店消費卻打出茶葉店明細

    市民孫先生持有一張交通銀行的信用卡，去年12月份，他持這張信用卡在一些餐飲機構消費，到今年1月份查詢消費明細賬單時，卻發(fā)現(xiàn)很多奇怪的消費記錄。“賬單上有很多與事實不符的消費明細，比如華詳苑茗茶店、華銀支付以及一些超市的名字，事實上，這些地方我根本沒有去消費過。依據(jù)劃卡的時間日期，我回想起其中一條記錄應該是在一家西餐廳發(fā)生的。”

    據(jù)孫先生介紹，他拿到的信用卡明細賬單上，實際消費記錄和明細賬單上名稱不符合的至少有五六條。將這一情況反映給交通銀行客服后，記者得知，如果顧客在消費實體店內(nèi)的機器上刷卡而消費明細和實體店名稱不符，那么很可能是實體店申請機器時沒有注冊真實名稱，但也不排除商家擅自移機的情況。

    在咨詢銀行、銀聯(lián)的工作人員后記者了解到，出現(xiàn)明細與消費不一致的情況，有可能會影響消費者對消費記錄和消費額度的確認。另外，一些實體店所冒用的名稱大多涉及一些批發(fā)企業(yè)及公共服務機構，對應這些機構的刷卡消費大多沒有信用卡積分，這樣消費者在不知情的情況下利益受損。一些餐飲企業(yè)則故意造成POS機注冊名稱與實際不符，如此操作的最大動機，則是要逃避相應行業(yè)較高的扣率。這部分商家的特殊需求在部分第三方的收單機構得到落實，并且形成利益鏈條。

    一張身份證就能辦出pos機

    通常人們所知的POS機收單機構，除了普遍意義上的各大銀行、銀聯(lián)等，還有銀行授權的部分第三方支付機構。

    記者從中國銀行、建設銀行等銀行的POS機辦理機構了解到，正常情況下，辦理POS機的商戶需要經(jīng)過工商行政管理機構核準登記、依法經(jīng)營、有良好的商業(yè)信譽，有一定的經(jīng)營規(guī)模和特色、財務制度健全、財務狀況穩(wěn)定，未被列入銀聯(lián)不良商戶名單、在當?shù)亟鹑跈C構開立結算賬戶。商戶需要提交法人營業(yè)執(zhí)照副本、稅務登記證以及法定代表人的身份證，對于限制類商戶應提供最近三個月的財務報表等相關證明材料，另外還要到商家的經(jīng)營場所實地考察。辦理POS機業(yè)務本身不收取費用，但機器運營過程中，銀行會依據(jù)國家發(fā)改委的相關規(guī)定，按照全國統(tǒng)一的標準每筆額度執(zhí)行一定的手續(xù)費。

    銀行方面審批手續(xù)如此嚴格，孫先生的賬單上為何還會有這么多不符合實際的消費記錄？銀聯(lián)商務包頭工作站以及人民銀行包頭市中心支行會計財務科的工作人員稱，問題有可能出現(xiàn)在第三方的代辦機構上。事實上，記者采訪中了解到，目前第三方辦理機具的收單機構運營混亂，有的甚至只要一張身份證就可以申請下來一部POS機。采訪中，記者聯(lián)系到了一家代辦公司，表示要辦理一臺POS機，對方?jīng)]有詢問是個人還是商戶，只要求記者提供本人的身份證復印件以及一個銀行賬戶，并稱將上述信息通過拍照的方式直接發(fā)送到對方的電子郵箱內(nèi)，約一周時間就能申請下來。記者詢問收費情況時，對方則稱如果想要辦理最低費率的，他們需要做一套手續(xù)，包括機器在內(nèi)只要一次性交納1500元，一切都能搞定。如果不需要辦理這些手續(xù)，900元就可以申請。

    交談過程中記者了解到，持卡人每通過POS機消費一筆，商戶需要向發(fā)卡行、銀聯(lián)以及收單機構交納一定比例的手續(xù)費，手續(xù)費因商戶經(jīng)營范圍及行業(yè)的差別而不同，通常批發(fā)類的企業(yè)手續(xù)費較低，多按筆來收取，餐飲、娛樂等行業(yè)的手續(xù)費較高，一般要按照消費金額的1%至2%來收取，一些公共機構的費率則為零。POS機費率越低，商家賺取的利潤就越高，辦理這樣的機具，代辦機構的要價也會越高。孫先生信用卡消費賬單上的不實明細，大多是餐飲行業(yè)開具的，這也是由于餐飲行業(yè)的費率相對較高造成的。

    違規(guī)操作無處罰依據(jù)

    人民銀行包頭市中心支行會計財務科工作人員告訴記者，合法的發(fā)單機構需要在省一級別的金融機構報備，目前內(nèi)蒙古范圍內(nèi)登記的第三方收單機構大約有15家，在包頭地區(qū)報備的有合法經(jīng)營資質的只有銀聯(lián)、通聯(lián)兩家。運營模式上，這些專業(yè)的服務機構一般有銀行的授權就可以開展此項業(yè)務。

    目前收單機構作為企業(yè)的運營模式，同樣按照安裝機具的數(shù)量提成，在此過程中難免出現(xiàn)業(yè)務員為了追求業(yè)務量而不規(guī)范操作的問題。另外，目前還沒有一部專門的法規(guī)針對POS機業(yè)務的這種不規(guī)范行為作出處罰。即便查出問題，鉆空子的商家付出的最大代價不過是停用或撤銷POS機，相比逃避的扣費，違規(guī)成本很低。

    采訪中記者了解到，一些第三方的代辦機構在辦理業(yè)務時，只有少數(shù)業(yè)務人員有固定的辦公地點和公司名稱，可以見面辦理。另一部分業(yè)務人員則要求直接把相關的辦理資料拍照發(fā)送電子郵件，事后將費用轉賬到指定賬戶，辦公地點甚至公司名稱都無從告知，這部分收單機構很可能是游離在報備體系之外的非法機構。

    針對違規(guī)使用其他行業(yè)低費率的這部分機具，建行、中行等銀行表示：作為收單行，他們只對自己設置的這部分POS機進行正常的維護和監(jiān)管，如果發(fā)現(xiàn)用戶擅自移機或者機器出現(xiàn)不符合相關規(guī)定的使用情況，銀行會依據(jù)情況要求商戶整改，甚至作出撤機的決定。銀聯(lián)方面也表示，他們會對安裝的機具在后臺進行定期巡查，實際運營中也會前往店內(nèi)檢查，監(jiān)控擅自移機等行為。

    具體到POS機后期的維護和監(jiān)管，人民銀行包頭市中心支行會計財務科工作人員表示，銀行很難從系統(tǒng)中監(jiān)控POS機后臺結算情況，目前是各家收單機構自行監(jiān)管各自設置的機具。人民銀行本身也有監(jiān)管職責，但僅針對金融機構，也就是發(fā)單機構，對于個人行為沒有權限。而那些管理相對松散的第三方授權機構辦理的機具，一方面需要依靠商戶來拓展業(yè)務，一方面又要自行監(jiān)督，即便發(fā)現(xiàn)代刷或者移機現(xiàn)象，也難以起到監(jiān)管作用。

    莫為小利冒大險

    在監(jiān)管無力的情況下，不少商家為了從每筆扣費中占幾元到幾十元不等的便宜甘愿違規(guī)操作，卻不知這很可能冒了更大的風險。采訪中，人民銀行包頭市中心支行會計財務科工作人員告訴記者：此前在旗縣區(qū)曾經(jīng)發(fā)生過此類機構辦理業(yè)務詐騙商戶的事件，收單機構在后臺將結算賬戶鏈接到自己的個人賬戶上，導致商家提供了服務，消費者劃卡后消費額卻被劃入后臺收單機構的個人賬戶中，商家利益受損。因為辦理機具是通過系統(tǒng)轉賬進行，商戶沒有見過辦理者，此類事件往往難以找到當事人，且劃走的額度也難以追回。因此建議商戶到銀行、銀聯(lián)等正規(guī)的收單機構辦理業(yè)務。另外，已經(jīng)從其他收單機構辦理機具且注冊名稱不符的商戶，如果發(fā)現(xiàn)消費額結算到賬時間不及時或者不規(guī)范也應提高警惕（正常情況下銀聯(lián)結算的規(guī)律應是每日晚間9時至次日早晨，節(jié)假日除外）。