手機(jī)錢包
當(dāng)手機(jī)越來(lái)越侵入到人們的生活時(shí)，下一個(gè)被智能手機(jī)改變的，又會(huì)是什么？
被干掉的，很有可能就是我們的錢包?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代漸行漸近，紙幣或許正慢慢的消失——這就是被移動(dòng)支付改變的生活。一部智能手機(jī)，已經(jīng)開(kāi)始逐漸代替錢包，坐車、訂票、購(gòu)物，在我們身邊，如影隨形。
來(lái)自手機(jī)淘寶的最新數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)已經(jīng)成為目前用戶的主要購(gòu)物渠道之一。今年“雙11”通過(guò)手機(jī)購(gòu)買的成交額高達(dá)53.5億，是去年的5.6倍；通過(guò)手機(jī)成交的商品筆數(shù)達(dá)到3590萬(wàn)筆，占比整體交易額的21%。25歲以下的年青人，半數(shù)衷愛(ài)手機(jī)購(gòu)物。
移動(dòng)支付的國(guó)際市場(chǎng)，早就已經(jīng)沸騰。在美國(guó)，新興公司有Square，PayPal不甘落后，谷歌(1058.41, 12.48, 1.19%)有Google?Wallet，蘋(píng)果(533.4, 9.66, 1.84%)也在iOS里埋下Passbook、準(zhǔn)備做移動(dòng)支付。NetBanker統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)2015年將達(dá)到6700億美元。
明年5月1日起，移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)正式實(shí)施。中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)狼煙四起，進(jìn)入前戰(zhàn)國(guó)時(shí)代群雄紛爭(zhēng)——有中國(guó)移動(dòng)、聯(lián)通等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，還有支付寶、錢袋寶等應(yīng)用提供商，銀行、銀聯(lián)等支付服務(wù)商，POS機(jī)、芯片等設(shè)備提供商。
正在消失的錢包
程澄(化名)現(xiàn)在每次出差，幾乎都忘記帶信用卡，錢包貌似也成了擺設(shè)。商務(wù)手機(jī)上的幾個(gè)移動(dòng)支付APP，幾乎解決了他的全部問(wèn)題。
正像他太太已經(jīng)習(xí)慣在淘寶購(gòu)物，用支付寶付款。程澄常用的APP有去哪兒(25.85, 1.15, 4.66%)、攜程(46.76, 1.65, 3.66%)、騰付通和高鐵管家，加上一兩家網(wǎng)銀，機(jī)票、高鐵和酒店，輕松搞定。
在廣州白云機(jī)場(chǎng)和上海虹橋機(jī)場(chǎng)，甚至在上海的地鐵沿線，微信支付和支付寶錢包的廣告牌鋪天蓋地，爭(zhēng)奪已經(jīng)趨近白熱化。近日，支付寶公告稱，從2013年12月3日起，支付寶個(gè)人用戶在PC端使用支付寶賬戶間轉(zhuǎn)賬將不再享有免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度。
程澄太太的消費(fèi)習(xí)慣怕要改變了——平時(shí)在上班閑暇時(shí)間用電腦購(gòu)物的好日子要大大折扣。支付寶帶來(lái)一個(gè)壞消息，將對(duì)PC端賬戶間轉(zhuǎn)賬費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，原先每月的免費(fèi)額度取消，費(fèi)率由0.5%調(diào)整為0.1%，0.5元起收，10元封頂，按每筆交易收取。原有的費(fèi)率及免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度從2013年12月3日起停用。
與此同時(shí)，手機(jī)支付寶錢包轉(zhuǎn)賬繼續(xù)免費(fèi)。支付寶的企圖昭然若揭，其在PC端的收費(fèi)策略，最主要的原因，就在于騰訊(439.4, 2.40, 0.55%, 實(shí)時(shí)行情)微信支付對(duì)其生態(tài)圈的威脅；支付寶希望借此把PC端用戶遷移到“支付寶錢包”。
盡管在今年的“雙11”，阿里巴巴集團(tuán)旗下的淘寶和天貓?jiān)谝惶靸?nèi)做到350億元的平臺(tái)成交額，但一貫自信滿滿的掌門人馬云，心中仍是隱隱不安。在他看來(lái)，電商在PC端的戰(zhàn)役已經(jīng)基本結(jié)束，而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的爭(zhēng)奪才剛剛開(kāi)始。
阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)CEO彭蕾對(duì)媒體的解讀頗有意味，“阿里巴巴對(duì)移動(dòng)戰(zhàn)略非常重視，也是一篇騰訊高管對(duì)移動(dòng)戰(zhàn)略的解讀刺激了阿里方面，讓阿里感受到了來(lái)自騰訊移動(dòng)領(lǐng)域的威脅。”
騰訊電商的一組數(shù)據(jù)讓馬云壓力頗大：從8月中旬易迅網(wǎng)全面接入微信支付后至8月31日，易迅網(wǎng)微信支付訂單量已累計(jì)3萬(wàn)單，日均訂單在1600單以上。“財(cái)付通及微信支付將維持現(xiàn)在的收費(fèi)率不變。”財(cái)付通相關(guān)負(fù)責(zé)人的表態(tài)意味深長(zhǎng)。
中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的戰(zhàn)火已經(jīng)點(diǎn)燃。為此業(yè)內(nèi)人士戲謔，背靠的電商或用戶平臺(tái)實(shí)力越強(qiáng)，支付平臺(tái)的市場(chǎng)影響力越大；身后沒(méi)有電商資源平臺(tái)，則必須在特定垂直行業(yè)進(jìn)行深耕、在某環(huán)節(jié)進(jìn)行單點(diǎn)擊破。
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融時(shí)代，支付寶為自己設(shè)立了一個(gè)比PC時(shí)代宏大得多的目標(biāo)：取代錢包，戰(zhàn)勝現(xiàn)金，成為個(gè)人金融的入口。
比馬云和阿里走得更早的是，還有真正的行業(yè)大佬。早在今年6月份，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)共同推出移動(dòng)支付聯(lián)合產(chǎn)品——手機(jī)錢包。對(duì)客戶而言，手機(jī)錢包將客戶的各種實(shí)體卡電子化，客戶通過(guò)手機(jī)錢包客戶端下載電子卡應(yīng)用到NFC-SIM卡后，拿著NFC手機(jī)便可實(shí)現(xiàn)商戶消費(fèi)、刷公交、刷門禁等。
移動(dòng)支付爭(zhēng)奪戰(zhàn)
在移動(dòng)支付的前戰(zhàn)國(guó)時(shí)代，并未有真正的戰(zhàn)國(guó)七雄出現(xiàn)——現(xiàn)在在標(biāo)準(zhǔn)性、安全性等基礎(chǔ)問(wèn)題上，都存許多爭(zhēng)議與模糊，移動(dòng)支付市場(chǎng)還是混戰(zhàn)一片。
國(guó)外的先烈們也是在摸著石頭過(guò)河。谷歌、Square和Isis等科技公司投入的大量精力財(cái)力都是收效甚微，而做咖啡的星巴克，卻出人意料地開(kāi)發(fā)出了美國(guó)市場(chǎng)最成功的手機(jī)支付方式。
《華爾街日?qǐng)?bào)》此前的報(bào)道稱，在過(guò)去的季度里，美國(guó)消費(fèi)者每周通過(guò)手機(jī)錢包的方式向星巴克支付400萬(wàn)美元，相當(dāng)于總交易量的1/10。與其他的電子錢包軟件不同，星巴克的移動(dòng)客戶端相當(dāng)于是一張電子版的會(huì)員卡，其設(shè)計(jì)和使用都相當(dāng)簡(jiǎn)單方便。
星巴克不過(guò)嘗了第一口鮮。隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展及3G技術(shù)在全球的全面普及，移動(dòng)支付手段迅猛發(fā)展，吸引了包括銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、智能手機(jī)制造商和零售商在內(nèi)的眾多行業(yè)參與角逐。
盡管愈發(fā)受到各界關(guān)注，當(dāng)前全球移動(dòng)支付行業(yè)在資金轉(zhuǎn)移市場(chǎng)所占的份額仍非常小，不過(guò)增長(zhǎng)速度確實(shí)兇猛。據(jù)市場(chǎng)調(diào)研公司Juniper?Research的數(shù)據(jù)，到2017年移動(dòng)支付規(guī)模有望達(dá)1.7萬(wàn)億美元，僅占全球零售交易額的4%。
而在中國(guó)，這一數(shù)據(jù)更沒(méi)任何說(shuō)服力。分析機(jī)構(gòu)認(rèn)為，當(dāng)前移動(dòng)支付行業(yè)存在巨大機(jī)遇，同時(shí)面臨來(lái)自技術(shù)、商業(yè)和監(jiān)管模式等多方面的挑戰(zhàn)，預(yù)計(jì)未來(lái)將經(jīng)歷大幅度的行業(yè)洗牌。
中國(guó)同樣面臨類似的困境。與此同時(shí)，近年來(lái)，更多的與移動(dòng)支付相關(guān)的新產(chǎn)品、新技術(shù)如雨后春筍般出現(xiàn)，而致力于這一領(lǐng)域的技術(shù)公司的投資價(jià)值逐漸為市場(chǎng)所認(rèn)可?？偛课挥谂f金山、由Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人杰克·多爾西創(chuàng)辦并執(zhí)掌的Square公司于2010年推出面向iPhone和安卓系統(tǒng)手機(jī)的信用卡讀卡器。
而在中國(guó)，快錢正推進(jìn)移動(dòng)支付布局，尋求做中國(guó)“square”。有消息稱快錢正在開(kāi)發(fā)一款類似于手機(jī)錢包的產(chǎn)品。該款產(chǎn)品除了具備優(yōu)惠券管理等時(shí)下熱門的功能外，還可以進(jìn)行訂單推送、訂單合并支付等功能，并有望形成整體移動(dòng)支付行業(yè)解決方案。
EnfoDesk易觀智庫(kù)研究發(fā)現(xiàn)，近兩年隨著以手機(jī)刷卡器為典型產(chǎn)品的美國(guó)“square”刷卡器產(chǎn)品在本土取得快速發(fā)展以后，中國(guó)的支付企業(yè)也開(kāi)始在移動(dòng)支付領(lǐng)域進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品布局。從2011年下半年開(kāi)始，中國(guó)市場(chǎng)上越來(lái)越多的廠商如快錢、拉卡拉、樂(lè)刷、盒子支付等相繼推出了手機(jī)音頻刷卡器支付產(chǎn)品。
FT的報(bào)道預(yù)計(jì)，Square公司有望在未來(lái)五年內(nèi)創(chuàng)造逾10億美元的收入。假設(shè)該公司利潤(rùn)率達(dá)75%，稅率為35%，則能收獲2.82億美元的凈利潤(rùn)。
此前，拉卡拉公布2013年第三季度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，其移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)981.1億，環(huán)比增長(zhǎng)超200%，移動(dòng)支付的注冊(cè)用戶突破400萬(wàn)，其中信用卡還款和轉(zhuǎn)賬匯款占據(jù)最大交易份額，平均單筆金額均超過(guò)6000元。
這一數(shù)字，無(wú)疑更是吸引著前仆后繼的追隨者，誰(shuí)是探路者，誰(shuí)又成了先烈？
千億蛋糕的誘惑
在移動(dòng)支付市場(chǎng)，同樣需要“拼爹”。中國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域流傳的一句戲語(yǔ)稱，雖說(shuō)江湖混戰(zhàn)，只要銀行關(guān)系硬，一切都能搞定。
但是如果銀行加入戰(zhàn)局了呢，誰(shuí)能成為最后的贏家？移動(dòng)支付的主流還是銀行，第三方支付公司的規(guī)模和影響力無(wú)法與之匹敵。但第三方支付在創(chuàng)新和順應(yīng)客戶需求上反應(yīng)速度會(huì)更快。
11月14日，招商銀行發(fā)布，攜手手機(jī)品牌OPPO就NFC支付達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。而OPPON1正是國(guó)內(nèi)品牌智能手機(jī)廠商首款支持NFC支付功能的手機(jī)產(chǎn)品。
這一合作相當(dāng)具有標(biāo)本意義——被認(rèn)為是招商銀行面對(duì)第三方支付的直接挑戰(zhàn)。本就硝煙四起的移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)，加入了真正的江湖大佬。除了招商銀行，包括平安銀行、光大銀行在
