一是銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用存在障礙,不能滿足客戶的需求。目前,各家銀行為了維護本行的客戶群及避免存款流失,均對“農(nóng)村特約商戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)”受理銀行卡的品種做了限制,布放的電話POS僅限于對本系統(tǒng)發(fā)放的銀行卡受理轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)業(yè)務(wù),尚未對他行借記卡開放此功能(其它行的借記卡僅有查詢功能),如:農(nóng)行“金穗支付通”機具只受理農(nóng)行“金穗卡”,郵儲行“商易通”支付機具只受理郵儲行“綠卡借記卡”,雖然農(nóng)信社“電話POS”機具可受理有銀聯(lián)標識的他行銀行卡,但需按交易金額收費,基本沒有客戶愿意使用他行卡。
二是符合開辦取現(xiàn)業(yè)務(wù)的特約商戶數(shù)量不足,制約業(yè)務(wù)進一步拓展。農(nóng)村地區(qū)尤其在行政村,符合開辦小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)的有一定經(jīng)營實力和規(guī)模的特約商戶數(shù)量較少,主要以便民店、小超市為主,而這些便民店、小超市的營業(yè)執(zhí)照或稅務(wù)登記證等證件不夠齊全,不能完全符合特約商戶的申報條件,可發(fā)展的特約商戶數(shù)量不足。
三是風險防范意識有待加強。開辦小額現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)的商業(yè)零售點營業(yè)場所較簡易,少數(shù)合作商戶對POS機交易單據(jù)等重要憑證資料保管不嚴,未建立小額現(xiàn)金支付登記簿或登記信息不完整,容易引發(fā)盜搶、銀行卡欺詐等事件,加之少數(shù)商戶缺乏識別假幣的基本能力,存在收付假幣的風險,一旦發(fā)生差錯糾紛及風險事故,將極大地挫傷他們的積極性,影響業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。
四是銀行卡普及率還有待提高。農(nóng)村涉農(nóng)補貼資金的發(fā)放尚未完全實現(xiàn)“卡折合一”,大量的補貼資金仍然通過存折發(fā)放與支取。在所調(diào)查的縣市,由于財政部門要求財政補貼資金原則通過存折發(fā)放,涉農(nóng)金融機構(gòu)為該縣288600個農(nóng)戶全部開立了存折戶,而沒有相應(yīng)發(fā)放銀行卡,銀行卡普及率還有待提高。
五是銀行卡助農(nóng)取款工作相關(guān)各方利益亟待保護。首先,助農(nóng)取款服務(wù)點利益沒有明確?!吨袊嗣胥y行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》僅明確了對持卡人的收費標準,并本著 "最大限度讓利于收單機構(gòu)"的原則,對收單機構(gòu)進行了利益傾斜,至于服務(wù)點如何分享利益,沒有明確的政策規(guī)定。在記者所調(diào)查的縣市的服務(wù)點,單筆取現(xiàn)產(chǎn)生電話費用為0.22元,由服務(wù)點自行承擔,沒有任何利益分成,這嚴重影響了商戶加入服務(wù)點的積極性。其次,金融機構(gòu)布放成本較高。銀行卡助農(nóng)取款點多面廣,需要布放的機具數(shù)量龐大。如被調(diào)查的縣就有953個行政村需要布放取款機具,助農(nóng)取款受理機具布放任務(wù)重。而開辦助農(nóng)取款服務(wù)需要金融機構(gòu)投入大量的人力,并需投入一定的資金,包括機具購置費用(每臺機具大約2000元左右)、人工服務(wù)費用以及給予合作商戶的補貼等,而其從助農(nóng)取款服務(wù)中取得的直接收益卻很少(主要是間接收益,如銀行卡沉淀資金、減輕了柜面壓力等),加之涉農(nóng)補貼資金的發(fā)放涉及多個政府主管部門,且分別發(fā)放到不同的卡、折中,支付渠道分散,資金沉淀低,投入產(chǎn)出比較低的現(xiàn)實制約了金融機構(gòu)開辦業(yè)務(wù)的積極性。如果長期處于賠本賺吆喝的狀態(tài),服務(wù)的積極性必然會逐漸降低。
據(jù)此,筆者建議:一是建立健全助農(nóng)取款利益補償機制。商請財政部門根據(jù)機具的布放量、服務(wù)點的數(shù)量等因素對收單機構(gòu)給予一定的補貼,或由稅務(wù)部門給予一定的稅收減免,對取款業(yè)務(wù)量大、服務(wù)質(zhì)量高、風險防控能力強的商戶由收單機構(gòu)給予適當?shù)莫剟?。二是加?ldquo;一卡通”業(yè)務(wù)的推廣力度。要協(xié)調(diào)財政部門財政補貼資金的發(fā)放形式和發(fā)放渠道,在前期“一折通”業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,財政補貼全部通過網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的農(nóng)信社銀行卡發(fā)放財政補貼資金。