2012年7月中旬，朱女士到銀行ATM機(jī)取現(xiàn)，連續(xù)兩次操作均未成功。朱女士以為是ATM機(jī)出現(xiàn)故障，當(dāng)時手機(jī)正好沒電。等回到家充電開機(jī)后，接連收到來自發(fā)卡銀行的7條短信，顯示其名下2張銀行借記卡從pos機(jī)刷卡消費(fèi)了596萬元。這是一起典型的采用克隆銀行卡方法盜取客戶存款的案件，而這不過是冰山一角。
近年來，不法分子采取克隆銀行卡方法盜取客戶存款的案件呈高發(fā)態(tài)勢。據(jù)新華網(wǎng)2012年8月28日報道，2011年，工農(nóng)建中四家國有銀行廣東省分行涉及克隆銀行卡的投訴達(dá)1280件，涉及金額2919萬元。與2010年相比分別增長9倍和5.7倍。廣州市經(jīng)濟(jì)犯罪發(fā)案量最高的是銀行卡犯罪，其中，克隆銀行卡犯罪2011年315宗，是2010年的近4倍。盡管目前尚沒有全國范圍內(nèi)因銀行卡被克隆導(dǎo)致存款被盜取的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但從廣東省的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以推斷，這絕非小數(shù)目。
不法分子克隆銀行卡盜取存款的常用方法
不法分子一般采取先復(fù)制銀行卡，然后通過ATM機(jī)取款、轉(zhuǎn)賬或POS機(jī)套現(xiàn)的方法盜取客戶存款。
然而，不法分子復(fù)制銀行卡，需要先通過一定的途徑獲取存款人的銀行卡號，其方式有：
一、在銀行門禁系統(tǒng)或者ATM機(jī)銀行卡插孔處安裝讀卡器，待持卡人刷卡進(jìn)入或向ATM機(jī)插卡時，趁機(jī)盜取銀行卡號；
二、利用銀行工作人員急于推銷POS機(jī)的心理，采用不正當(dāng)手段安裝POS機(jī)，然后利用POS機(jī)竊取銀行卡號；
三、通過銀行工作人員或者其他人員購買存款人銀行卡信息；
四、存款人不注意保存?zhèn)€人信息，由于自身過失致使銀行卡號泄露。
我國銀行業(yè)普遍采用憑密碼交易的規(guī)則，無論使用銀行卡的持卡人是否為存款人本人，只要輸入的密碼正確，持卡人就可以完成銀行卡交易。因此，不法分子要成功盜取存款，除復(fù)制銀行卡外，還要獲取銀行卡密碼。
不法分子獲取銀行卡密碼的途徑可以分為兩種類型：
第一，直接獲取。不法分子事先在ATM機(jī)上安裝監(jiān)控設(shè)配，持卡人輸入密碼時，監(jiān)控設(shè)配將持卡人輸入密碼的過程拍下來，之后，被犯罪分子獲取。
第二，間接獲取。不法分子通過購買或者其他途徑，獲知存款人的身份證號碼、電話號碼、車牌號、常用密碼等有用信息，然后采取破譯的方式獲取?？傊@取存款人的銀行卡號和密碼是不法分子實(shí)施盜取存款行為的關(guān)鍵步驟。
存款被盜后銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任
存款被盜取后，存款人會采取多種方式維權(quán)，常見的有：
一、協(xié)商。存款人主動與銀行交涉，要求銀行賠償損失。
二、投訴。存款人向銀監(jiān)會、人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者消費(fèi)者協(xié)會投訴，要求上述機(jī)構(gòu)和組織敦促銀行賠償。
三、媒體曝光。存款人通過施加輿論壓力，促使銀行同意賠償或者促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)做出有利于自己的處理結(jié)果。
四、刑事追繳。存款被盜取后，存款人向公安機(jī)關(guān)報案，案件偵破后，將追繳的不法分子的非法所得返還存款人。
五、民事訴訟。存款人以銀行為被告向法院提起民事訴訟，要求銀行賠償損失。由于采取協(xié)商、投訴、媒體曝光等方法很難查明究竟是誰的過錯造成存款被盜取的，而銀行大多情況下會以自身不存在過錯為由拒絕賠償。而刑事追繳周期又長，案件偵破難度大，存款人最終選擇民事訴訟的最為常見。
從法律角度分析，銀行與存款人是儲蓄合同法律關(guān)系。在履行儲蓄合同過程中，銀行的主要義務(wù)是安全保障。ATM機(jī)是銀行的重要組成部分，如果銀行不能及時發(fā)現(xiàn)不法分子在自己的營業(yè)場所安裝讀卡器和攝像頭竊取客戶的銀行卡號和密碼，顯然未盡到安全保障義務(wù)，明顯存在過錯，當(dāng)然要對客戶的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。但這不意味著銀行要對存款被盜取負(fù)全責(zé)，因?yàn)樵谑褂勉y行卡的過程中，存款人負(fù)有審慎使用銀行卡的義務(wù)。如果銀行已經(jīng)在ATM機(jī)使用場所張貼警示標(biāo)語，提醒安全使用銀行卡的相關(guān)事宜，則可以減輕自己的賠償責(zé)任。
銀行的風(fēng)險防范策略
銀行要摒棄重業(yè)務(wù)推廣，輕安全防范的做法，深刻認(rèn)識到安全防范關(guān)系企業(yè)形象，關(guān)系銀行資產(chǎn)安全，加大安全防范投入，采取切實(shí)有效的措施，妥善應(yīng)對克隆銀行卡盜取客戶存款日益猖獗的情況。
第一，加大銀行卡安全使用知識的宣傳力度，提高客戶安全使用銀行卡的能力。將宣傳教育融入日常業(yè)務(wù)之中，充分發(fā)揮柜員、大堂經(jīng)理、保安與客戶直接接觸的優(yōu)勢，客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)時，向客戶發(fā)放用卡指南，提供安全用卡咨詢。定期走向社會舉辦安全用卡宣傳活動，通過知識競賽、發(fā)放宣傳手冊等形式，普及安全用卡常識。充分利用媒體的廣泛影響力，聯(lián)合媒體開辟宣傳專欄，舉辦專項(xiàng)宣傳活動，提升自身形象。
第二，加強(qiáng)安全使用銀行卡的警示提醒，增強(qiáng)客戶的風(fēng)險意識。在ATM機(jī)使用場所除張貼常見的提示標(biāo)語外，還要張貼近期案件作案規(guī)律的警示。以現(xiàn)階段為例，從作案方式來看，不法分子通常使用讀卡器和攝像頭竊取客戶銀行卡號和密碼；從作案時間來看，絕大部分發(fā)生在晚七點(diǎn)以后和早七點(diǎn)以前這個時間段；從作案地點(diǎn)來看，大多發(fā)生在位置相對偏僻、居住人口較少的地方。因此，要警示持卡人妥善保管銀行卡號和密碼，盡量選擇在早八點(diǎn)以后到晚六點(diǎn)以前這個時間段使用銀行卡，確需使用銀行卡交易時，選擇位置比較繁華、人口較為集中的地方使用。
第三，積極推廣銀行卡交易手機(jī)短信對賬業(yè)務(wù)，在手機(jī)短信對賬業(yè)務(wù)成本的基礎(chǔ)上，在銀行可承受的范圍內(nèi)，逐步為客戶免費(fèi)辦理該業(yè)務(wù)，以便客戶及時發(fā)現(xiàn)銀行賬戶的變動情況，遇有非正常交易情況，立即掛失或者報警，以減少不必要的損失。
第四，堵塞安全管理漏洞。加強(qiáng)ATM機(jī)使用場所的安全管理，嚴(yán)密監(jiān)控ATM機(jī)使用場所的情況，一旦發(fā)現(xiàn)可疑情況，立即派人查看；有序推廣POS機(jī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格審查申請者的資質(zhì)，嚴(yán)防POS機(jī)落入不法商販?zhǔn)种?；完善銀行卡非柜臺交易限額制度，持卡人使用銀行卡在銀行柜臺以外使用POS機(jī)交易時，除非與發(fā)卡行提前預(yù)約，否則不得超過一定限額，為保障交易安全，該限額不應(yīng)過高；加強(qiáng)客戶個人信息安全管理，嚴(yán)防客戶個人信息泄露情況發(fā)生。
第五，積極推動技術(shù)升級。目前，我國銀行發(fā)行的銀行卡多為磁條卡，磁條卡的弱點(diǎn)是較容易被復(fù)制。要克服銀行卡容易被復(fù)制的弱點(diǎn)，就要推動金融IC卡的普及。金融IC卡，又稱為智能卡、芯片卡，由于金融IC卡通過卡片和受理機(jī)具的密鑰等技術(shù)升級，安全性高，能夠有效保障銀行和持卡人的資金安全。根據(jù)2011年中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，到2015年，中國將不再發(fā)行磁條卡，全部改為IC卡。因此，銀行要積極推動金融IC卡的普及，提高ATM機(jī)和POS機(jī)的識別能力，以堵塞不法分子克隆銀行盜竊存款的漏洞。
第六，存款被盜取后要及時報案。發(fā)現(xiàn)客戶存款被盜取后，應(yīng)立即向公安機(jī)關(guān)報案。這是因?yàn)楣矙C(jī)關(guān)第一時間開展偵查活動對于案件偵破具有重要作用。犯罪分子復(fù)制銀行卡后，如果通過ATM機(jī)取款或轉(zhuǎn)賬，由于每天的取款和轉(zhuǎn)賬金額不能超過銀行規(guī)定的最高限額，要取出或轉(zhuǎn)出剩余存款，需要一定的時間間隔；如果通過POS機(jī)套現(xiàn)，一般也需要在刷卡后的一定時間才能取走盜取的存款，這種時間間隔為及時偵破案件和減輕損失提供了寶貴的時間。
第七，妥善應(yīng)對賠償事宜。存款被盜取后，客戶一般會向銀行提出賠償要求。此時，銀行應(yīng)積極應(yīng)對，妥善處理，切忌屈服客戶壓力，消極避讓，或者橫眉冷對，激化矛盾。要一方面做好客戶的情緒疏導(dǎo)和說理解釋工作，將矛盾和糾紛引入法律解決軌道，另一方面要及時、全面、客觀收集、保存、固定相關(guān)證據(jù)，做好應(yīng)訴準(zhǔn)備工作。
