“卡”還在兜里，“銀子”卻沒了——近年來，盜刷銀行卡的行為愈演愈烈，令許多人心驚肉跳。
《法制日報》記者了解到，盜刷銀行卡背后往往是有組織的團伙犯罪，要破解這一難題，除了加強執(zhí)法嚴厲打擊外，銀行業(yè)也需要全力配合和應(yīng)對。
盜刷銀行卡形成“流水作業(yè)”
河南省洛陽市居民黎某曾向洛陽市公安局舉報稱，自己的信用卡被洛陽另一家銀行所發(fā)的戶名為“洛陽瀍河區(qū)某裝飾商行”的商戶冒用。隨后，辦案人員立即對該商戶調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該商戶的經(jīng)營場所只有門面，沒有進行實質(zhì)性經(jīng)營。辦案人員在對其明細賬查詢時發(fā)現(xiàn)，在最近十天內(nèi)共交易95筆，金額達1445516.19元，并發(fā)現(xiàn)同一卡在同一天內(nèi)有多筆刷卡現(xiàn)象。根據(jù)中國銀聯(lián)發(fā)來銀行卡風險提示，辦案人員認為該商戶涉嫌從事銀行卡套現(xiàn)犯罪嫌疑。
在經(jīng)過數(shù)月的忙碌后，此案已于近日審結(jié)，洛陽市西工區(qū)人民法院的工作人員向記者介紹了此案的前因后果。
經(jīng)查，葉某經(jīng)人介紹結(jié)識了一家夜總會的負責人張某。兩人相識之后，葉某向張某展示了一個兩三公分厚、長一指、寬一指余的“小玩意”，張某也第一次見識了被形容得神乎其神的“信用卡讀卡器”，運用讀卡器可以盜取信用卡信息，并復(fù)制一張相同的卡，進而盜刷。
葉某教會張某使用“信用卡讀卡器”后許諾：一條信息2000元，或者按20%提成，兩種取酬方法任選，張某沉默片刻同意提成取酬。此后，張某利用職務(wù)之便，只要消費者信用卡沒有密碼，他便用讀卡器盜取信息復(fù)制信用卡。
在組織人手盜取了客戶信息后，葉某又安排專人提供了某行洛陽瀍河某裝飾商行POS機一臺。此后，葉某一邊在pos機上盜刷信用卡，一邊安排其他人手在杭州、廈門等地的ATM機上利用復(fù)制的信用卡取現(xiàn)。
不僅是信用卡，近年來銀行卡已經(jīng)成為我國居民個人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡的安全問題也是備受關(guān)注。
中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2005年以來，銀行卡詐騙犯罪的立案數(shù)量年均增長50%以上，在2011年，已經(jīng)超過了1萬起。
在廣東省高院前不久召開的克隆卡民事糾紛法律問題座談會上，廣東省高院相關(guān)負責人透露，2011年廣東省因銀行卡疑似被克隆而向人民銀行投訴的數(shù)量是2010年的近9倍。今年1月到7月，全省法院新收信用卡民事糾紛案件就高達13096件，同比增長17.30%。其中，因克隆卡而引起的糾紛上升最快。
在盜刷銀行卡犯罪背后，往往是多人共同實施的有組織犯罪。
據(jù)報道，浙江警方近日經(jīng)過縝密調(diào)查后，查獲一個龐大的銀行卡復(fù)制偽造盜刷團伙。據(jù)查，這一團伙分工明確，形成了一個盜刷銀行卡的鏈條，同時，這個團伙的技術(shù)手段十分智能化。酒店的服務(wù)員在客人刷卡時趁機用自帶的讀卡器盜取銀行卡信息，并偷偷記下銀行卡密碼。竊取成功后，他們把銀行卡密碼和讀卡器一起轉(zhuǎn)給另一個人，制作偽卡。
“本案的涉案人就源自多個省地，他們從犯罪預(yù)謀到犯罪成功實施，形成分工嚴密、相互配合的‘流水作業(yè)’的信用卡詐騙犯罪鏈。”業(yè)內(nèi)人士分析說。
POS機花錢即購暴露管理漏洞
銀行卡頻頻被盜刷的背后，暴露出了當前金融生態(tài)系統(tǒng)許多環(huán)節(jié)所隱藏的問題。
“POS機具本屬銀行業(yè)嚴管的器具，其申請手續(xù)也較為復(fù)雜，而且銀聯(lián)負有核準權(quán)、安裝權(quán)，可說關(guān)卡重重，手續(xù)繁雜，但不法分子卻花錢即購，成為地地道道的‘一手交錢、一手提貨’的市場交易。”洛陽市西工法院的工作人員說。
據(jù)西工法院工作人員介紹，早在2006年3月8日，中國人民銀行、中國銀行行業(yè)監(jiān)督管理委員會專門下發(fā)了《關(guān)于防范信用卡風險相關(guān)問題的通知》。根據(jù)該通知的規(guī)定：收單機構(gòu)應(yīng)在完成與特約商戶的簽約后，再布放機具。對于特約商戶提出的新增、更換、維護POS機具的要求，應(yīng)履行必要的核實程序，以避免違法分子冒充商戶人員利用POS機具進行詐騙。“由此可見，收單機構(gòu)與商戶完成簽約是布放POS機具的前提要件，但本案不法分子則是輕點鼠標網(wǎng)購所得，POS機具的管理亂象由此可見一斑。”
此外，ATM機的管理也遭到了質(zhì)疑。
“ATM機之所以能成為不法分子的‘現(xiàn)代搖錢樹’,是因為銀行對ATM機的管理處于失控狀態(tài)，不法分子之所以利用夜間作案，是因為ATM機夜間盜取如入無人之境。活生生的犯罪事實向銀行業(yè)敲響警鐘，ATM機的夜間管理亟待加強。因而，銀行ATM機不能‘一安了之’,而應(yīng)專門組成巡邏小分隊，強化夜間對ATM機的巡邏，以此震懾犯罪。”業(yè)內(nèi)人士建議。
而就銀行卡本身而言，也存在很大的問題。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者：“就現(xiàn)在的磁條來說，只要我有一個讀卡機，就可以將你卡內(nèi)的個人信息復(fù)制下來制造偽卡，我再有你的密碼的話，我就可以盜刷。”
“現(xiàn)在國際潮流是以芯片卡替代磁條卡，將信息內(nèi)置。這個時候即便不法分子拿到卡，或者有人撿到卡，對于芯片卡來說，也很難復(fù)制里邊到底有什么信息。”郭田勇說。
據(jù)一家大型國有銀行的工作人員向記者介紹，與磁條銀行卡相比，芯片銀行卡內(nèi)敏感數(shù)據(jù)難以被復(fù)制，安全系數(shù)更高，但是造價也比較昂貴，制作成本也是磁條卡的5倍左右。目前，在歐美等發(fā)達國家主要使用的是芯片卡，但在我國使用中的銀行卡90%還是磁條卡，計劃安全系數(shù)更高的芯片卡已是當務(wù)之急，近年來各大商業(yè)銀行開始陸續(xù)推廣芯片卡，但是發(fā)行量不大，主要原因是使用芯片卡成本比較高，再加上相關(guān)設(shè)備的升級比較緩慢，因此推廣的成效不大。目前我國的銀行卡已超過20億張，絕大部分是磁條卡，如果全部換成芯片卡，成本將超過兩百億元，這對銀行來說的確是一項不小的支出。
記者又從中國銀聯(lián)的工作人員那里了解到，目前全國發(fā)行的銀行卡約有31億張，一張IC卡制作成本30元左右。即使一半是“休眠卡”持卡人自動放棄，也涉及費用五六百億元。而且按照國家規(guī)定，換卡是不能收工本費的，這筆費用將由銀行承擔。
加快產(chǎn)業(yè)立法破解銀行卡亂象
記者了解到，目前只有少數(shù)國有銀行推出芯片卡，大部分市民仍使用磁條卡。在復(fù)制盜刷銀行卡已經(jīng)有組織化規(guī)?；慕裉?，銀行所應(yīng)承擔的責任已經(jīng)被人們所意識到。
“從情理上看，銀行卡的安全問題是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)中的漏洞，銀行具有不可推卸的責任。就如同生產(chǎn)廠商必須保證產(chǎn)品質(zhì)量安全一樣，一旦出現(xiàn)質(zhì)量安全隱患，就該擔責。”洛陽市西工區(qū)法院的工作人員說。
中國消費者協(xié)會律師團團長邱寶昌認為，銀行作為金融服務(wù)單位，明知道這種卡是有安全隱患、安全缺陷的，由于成本的問題，不愿意去消除這種缺陷，給金融消費者造成損失的，不僅要承擔一般的賠償責任，還應(yīng)該根據(jù)侵權(quán)責任法，進行懲罰性的賠償。
中國銀聯(lián)的一位負責人對此解釋稱，國內(nèi)99%的POS的終端都可以受理芯片卡。目前不少銀行會發(fā)行過渡性的磁條和芯片都具有的合一卡片。在這種情況下，如果銀行卡磁條還是被復(fù)制盜刷了，那么追究責任時會按照“風險轉(zhuǎn)移政策”。因為芯片磁條合一的卡片必須強制要求刷芯片，如果商戶沒有給持卡人刷芯片，那么盜刷的風險將會由商戶全部負擔；若是銀行ATM終端無法使用芯片，那么風險要求全部由銀行負擔。
“銀監(jiān)會應(yīng)當進一步更新當前的信用卡管理辦法，細化對消費者的權(quán)益的安全保護措施。在銀監(jiān)會出臺更加細致的措施之前，各大發(fā)卡行有義務(wù)尊重消費者的安全保障權(quán)，應(yīng)當采取必要的技術(shù)手段和政策措施同時推進保障消費者的用卡安全，這是銀行對消費者承擔的最大社會責任，如果用卡安全得不到保障，信用卡市場必然萎縮，這一點很重要。”中國消費者協(xié)會副會長、中國人民大學教授劉俊海對記者說，不法分子能夠掌握復(fù)制磁條信息的技術(shù)，說明銀行也一定有手段能夠提高防范的技術(shù)水準，升級磁條，換保密更好的芯片。態(tài)度決定一切，是否把消費者當成自己的衣食父母，是否切身地考慮消費者的實際利益，這是銀行最需要端正的態(tài)度。這不僅是社會責任的問題，而且也是振興市場的方略，只有讓消費者有安全感，才能對發(fā)卡行有信心，不然信用卡市場早晚會死掉。
多名審理過此類案件的法官則向記者建議，從我國立法層面上看，至今沒有一部專門針對銀行信用卡的法律，僅有幾部管理辦法和條例，還不得不套用刑法在內(nèi)的其他法律條文
