“信創(chuàng)”產(chǎn)業(yè)，即信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，包含了從IT底層的基礎(chǔ)軟硬件到上層的應(yīng)用軟件全產(chǎn)業(yè)鏈的安全、可控，是目前國(guó)家一項(xiàng)重要的發(fā)展戰(zhàn)略，也是當(dāng)今形勢(shì)下國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能。
在國(guó)務(wù)院頒發(fā)的《國(guó)家中長(zhǎng)期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要》，第三條重點(diǎn)領(lǐng)域及其優(yōu)先主題中，關(guān)于信息產(chǎn)業(yè)及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的優(yōu)先主題中就提及，“重點(diǎn)研究開(kāi)發(fā)金融、物流、網(wǎng)絡(luò)教育、傳媒、醫(yī)療、旅游、電子政務(wù)和電子商務(wù)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展所需的高可信網(wǎng)絡(luò)軟件平臺(tái)及大型應(yīng)用支撐軟件、中間件、嵌入式軟件、網(wǎng)格計(jì)算平臺(tái)與基礎(chǔ)設(shè)施，軟件系統(tǒng)集成等關(guān)鍵技術(shù)，提供整體解決方案。”
由此可以看出“信創(chuàng)”將成為未來(lái)2-3年內(nèi)國(guó)家和金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)打造的項(xiàng)目，是未雨綢繆的防御體系。
支付設(shè)備廠商現(xiàn)狀
1、出貨量巨大但利潤(rùn)較低
目前支付市場(chǎng)的設(shè)備需求主要以“電簽”POS為主，產(chǎn)品主要特點(diǎn)為：同質(zhì)化嚴(yán)重，價(jià)格低，返修需求比例低，單一訂單需求量大。因此機(jī)構(gòu)采購(gòu)?fù)耆琴I(mǎi)方市場(chǎng)，價(jià)格為王。
2、人臉設(shè)備“雞肋”
人臉支付興起于2019年，開(kāi)始即高潮各大機(jī)構(gòu)都是百萬(wàn)訂單的規(guī)劃，但是由于2020年疫情的突然襲來(lái)，讓市場(chǎng)迅速降溫，人臉支付設(shè)備一機(jī)難出，很多廠商出現(xiàn)送的樣機(jī)都比銷(xiāo)售的多的尷尬局面，對(duì)于人臉支付設(shè)備真的是食之無(wú)味，棄之可惜。
3、智能pos嚴(yán)重萎縮
廠商主要利潤(rùn)產(chǎn)品還是以智能POS為主，但經(jīng)過(guò)2017-2019年的瘋狂擴(kuò)張使得支付設(shè)備需求過(guò)剩，銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)庫(kù)存量巨大，后面以消化庫(kù)存和周期性更換為主，需求量固定且競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。
4、云喇叭等設(shè)備競(jìng)爭(zhēng)乏力
2020年支付類(lèi)爆品是云喇叭設(shè)備，保守估計(jì)2020年出貨量在2000萬(wàn)臺(tái)左右。但由于其門(mén)檻較低，因此廠商眾多，廠商在應(yīng)對(duì)產(chǎn)品反應(yīng)速度、供應(yīng)能力、設(shè)備生產(chǎn)力、客戶服務(wù)能力方面等無(wú)法與手機(jī)生產(chǎn)設(shè)計(jì)或代工廠商競(jìng)爭(zhēng)，造成大量需求丟失。
5、海外需求旺盛
出海是支付設(shè)備廠商最熱衷的轉(zhuǎn)型途徑之一，海外市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定、需求旺盛、利潤(rùn)高、是目前所有廠商主要的發(fā)展方向。但海外設(shè)備門(mén)檻較高、投入周期長(zhǎng)，定制化需求多。并且需要國(guó)內(nèi)具備一定量穩(wěn)定出貨，行成完善的供應(yīng)鏈系統(tǒng)才能穩(wěn)扎穩(wěn)打占領(lǐng)海外市場(chǎng)。
因此對(duì)于廠商來(lái)說(shuō)，爭(zhēng)取國(guó)內(nèi)訂單需求穩(wěn)定供應(yīng)鏈供給，逐步擴(kuò)大海外銷(xiāo)售占領(lǐng)市場(chǎng)是支付廠商的不二之選。
支付設(shè)備的未來(lái)
1、輕量設(shè)備將成為主流產(chǎn)品
由于國(guó)內(nèi)電子支付發(fā)展迅猛，全功能的支付設(shè)備并不適用于所有場(chǎng)景，使得輕資產(chǎn)型設(shè)備成為未來(lái)主流。2020年云喇叭產(chǎn)品就是很好的典型，解決了支付需求同時(shí)不會(huì)增加過(guò)多成本投入。
2、無(wú)設(shè)備化可能會(huì)成為趨勢(shì)
2020年開(kāi)始Visa和MasterCard開(kāi)始推廣手機(jī)POS，只要軟件通過(guò)其安全要求，在具備N(xiāo)FC功能的手機(jī)上將可以受理Visa卡支付。這標(biāo)志著國(guó)際巨頭開(kāi)始傾向無(wú)設(shè)備化的支付，異曲同工的還有中國(guó)銀聯(lián)手機(jī)POS。
3、定制化的設(shè)備
支付技術(shù)是為商業(yè)服務(wù)，支付與商業(yè)服務(wù)相互依存，體驗(yàn)式的商業(yè)服務(wù)越來(lái)越被大眾所接受，千篇一律的支付設(shè)備無(wú)法滿足其支付需求，未來(lái)可能和手機(jī)POS類(lèi)似，在軟件安全的情況下可以復(fù)制其在其他定制化設(shè)備上賦能商業(yè)。
4、數(shù)字人民幣推廣賦能支付設(shè)備
數(shù)字人民幣是央行的重點(diǎn)項(xiàng)目之一，而隨著數(shù)字人民幣的推廣，支付設(shè)備的改造需求將會(huì)凸顯，筆者大膽推測(cè)數(shù)字人民幣和生物識(shí)別技術(shù)將會(huì)融合，由生物識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的判別完成數(shù)字人民幣的使用可溯源，不久的將來(lái)將成為主流形態(tài)。
5、“信創(chuàng)”東風(fēng)將推動(dòng)支付設(shè)備改革創(chuàng)新
“信創(chuàng)”是未來(lái)2-3年內(nèi)的國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目，雖然目前看來(lái)對(duì)支付設(shè)備并無(wú)影響，支付設(shè)備早就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了國(guó)產(chǎn)芯片、國(guó)密算法等應(yīng)用。但是未來(lái)“金融信創(chuàng)”的逐步完善，后臺(tái)系統(tǒng)的大面積替換（統(tǒng)信或者鴻蒙），都將引起前端系統(tǒng)的相應(yīng)更新，也許將迎來(lái)支付設(shè)備的又一次更換大潮。
“信創(chuàng)”會(huì)帶來(lái)哪些機(jī)會(huì)
“信創(chuàng)”在金融領(lǐng)域并不陌生，金融自助廠商在“信創(chuàng)”領(lǐng)域布局較久，主要是采用國(guó)產(chǎn)芯片，國(guó)產(chǎn)硬盤(pán)和國(guó)產(chǎn)操作系統(tǒng)等，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了試點(diǎn)項(xiàng)目的布放，但大規(guī)模布放并未開(kāi)始。針對(duì)此情況筆者認(rèn)為目前對(duì)于支付設(shè)備廠商主要布局領(lǐng)域是具有操作系統(tǒng)的智能POS、收銀機(jī)大型自助支付設(shè)備等。
1、硬件的國(guó)產(chǎn)自助
在硬件方案上實(shí)現(xiàn)國(guó)產(chǎn)自主化的建設(shè)，其中包括AP芯片和安全芯片等，由于POS的性能要求并沒(méi)有手機(jī)要求高，所以在芯片方面采用國(guó)產(chǎn)化方案完全可以滿足目前的業(yè)務(wù)需求。
2、國(guó)產(chǎn)操作系統(tǒng)搭建
手持及平板POS由于需要支持人臉識(shí)別功能，因此POS目前廣泛采用深度優(yōu)化的Android 10為主，國(guó)產(chǎn)操作系統(tǒng)方面相對(duì)較少，其中唯一已經(jīng)試點(diǎn)的系統(tǒng)為鴻蒙，但是由于需要搭載麒麟芯片使用，使得廠商很難將其方案量產(chǎn)。針對(duì)此情況有能力的廠商可以在“信創(chuàng)”領(lǐng)域牽頭開(kāi)發(fā)POS自主操作系統(tǒng)，行成領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，在標(biāo)準(zhǔn)等方面占領(lǐng)市場(chǎng)。參考在自助和收銀機(jī)領(lǐng)域，統(tǒng)信系統(tǒng)已經(jīng)可以實(shí)量產(chǎn)。
3、SaaS和應(yīng)用的搭建
支付設(shè)備一定需要有應(yīng)用和SaaS的配合，在2020年轉(zhuǎn)型中也看到了很多優(yōu)秀廠商獨(dú)立開(kāi)發(fā)應(yīng)用和SaaS系統(tǒng)占領(lǐng)市場(chǎng)，而針對(duì)國(guó)產(chǎn)化的后臺(tái)系統(tǒng)，如何能快速高效的開(kāi)發(fā)相應(yīng)系統(tǒng)成為檢查廠商能力的重要標(biāo)志，同時(shí)也是未來(lái)占據(jù)市場(chǎng)份額的有力武器。
4、金融機(jī)構(gòu)傾向采購(gòu)“信創(chuàng)”類(lèi)產(chǎn)品
任何產(chǎn)品一定要有商業(yè)利潤(rùn)支持才能存活，“信創(chuàng)”產(chǎn)品也不例外，筆者大膽推測(cè)，未來(lái)在金融機(jī)構(gòu)采購(gòu)時(shí)一定會(huì)加大“信創(chuàng)”產(chǎn)品比例和傾向于采購(gòu)“信創(chuàng)”類(lèi)產(chǎn)品。“信創(chuàng)”是雙向的，由國(guó)家引導(dǎo)，企業(yè)研發(fā)，市場(chǎng)響應(yīng)從而反向促進(jìn)企業(yè)研發(fā)“信創(chuàng)”類(lèi)產(chǎn)品的雙向機(jī)制。
“信創(chuàng)”是2020年開(kāi)始興起，但其實(shí)由來(lái)已久，從最早的國(guó)產(chǎn)化，到后面的安可，到現(xiàn)在的“信創(chuàng)”。目前“信創(chuàng)”如何在金融領(lǐng)域?qū)嵤?，如何界定邊界還比較模糊，未來(lái)2-3年內(nèi)是快速發(fā)展和規(guī)劃時(shí)期，需要所有從業(yè)者共同摸索和建設(shè)才能完成。
“信創(chuàng)”是未來(lái)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，2021年廠商迷茫發(fā)展的時(shí)刻，扎根國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)“金融信創(chuàng)”的產(chǎn)業(yè)布局是未來(lái)的發(fā)展重要方向之一。POS“信創(chuàng)”項(xiàng)目并不是沒(méi)有先例，“核高基”已經(jīng)是“信創(chuàng)”的萌芽，未來(lái)將會(huì)有更多的此類(lèi)項(xiàng)目如雨后春筍般在金融行業(yè)破土發(fā)芽。
“信創(chuàng)”不是一朝一夕能完成，任何投機(jī)的想法都將被時(shí)代淘汰，只有扎根發(fā)展，深入探索的從業(yè)者才能收獲最后的成果。“信創(chuàng)”不是拼湊一些國(guó)內(nèi)芯片和元器件的產(chǎn)品，他需要整體的配套解決能力，整體裝配調(diào)試的方案能力，最終形成產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和技術(shù)能力的領(lǐng)先。需要有“寶劍鋒從磨礪出”的毅力和“不忍寒霜苦，怎得踏梅香”的決心，才能有“苦心人天不負(fù)，臥薪嘗膽，三千越甲可吞吳”的凱旋時(shí)刻。
