打開網(wǎng)絡(luò)，搜索“信用卡套現(xiàn)”，映入眼簾的是滿屏的信用卡套現(xiàn)、取現(xiàn)廣告，這還是在有關(guān)部門三令五申甚至要將惡意套現(xiàn)行為列入刑事犯罪打擊范圍之內(nèi)的通知發(fā)出之后。2009年5月8日，央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、公安部和國(guó)家工商總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，要求銀行、銀聯(lián)以及支付寶等第三方支付商加強(qiáng)打擊信用卡套現(xiàn)的力度。18日，國(guó)家工商總局發(fā)布《廣告管理提示公告》，稱將對(duì)信用卡廣告內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，相關(guān)廣告中不得含有“提現(xiàn)”、“貸款”等違法違規(guī)內(nèi)容。而作為司法層面的最高人民法院也正在著手制定懲治信用卡惡意套現(xiàn)及其他犯罪的司法解釋，并有望于近期出臺(tái)。經(jīng)過(guò)央視經(jīng)濟(jì)半小時(shí)的報(bào)道，信用卡套現(xiàn)行為引發(fā)了更多的關(guān)注。

　　現(xiàn)有法規(guī)范圍內(nèi)的合法共贏局面

　　對(duì)普通持卡人來(lái)說(shuō)，其實(shí)很難理解有關(guān)部門為什么要如此大動(dòng)干戈來(lái)扼殺信用卡套現(xiàn)。一個(gè)小小的套現(xiàn)行為可解決很多問(wèn)題：滿足了持卡人急需現(xiàn)金的需求；提供套現(xiàn)的中介機(jī)構(gòu)獲得了1%-2%的手續(xù)費(fèi)收入；發(fā)卡行、提供POS機(jī)的機(jī)構(gòu)以及銀聯(lián)公司能夠從商家給予的返點(diǎn)收入中各分得70%、20%和10%的利益。這一切運(yùn)轉(zhuǎn)得當(dāng)?shù)脑挘诂F(xiàn)有法規(guī)范圍內(nèi)，各方共贏，各得其所，何樂(lè)而不為呢？

　　信用卡取現(xiàn)其實(shí)是一項(xiàng)正常的業(yè)務(wù)，是信用卡的功能之一。這項(xiàng)業(yè)務(wù)被銀行稱之為預(yù)借現(xiàn)金。以招商銀行為例，信用卡持卡人可以透支提取信用額度50%以內(nèi)的資金。但每天提款最高不得超過(guò)2000元。境內(nèi)預(yù)借現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)為交易金額的1%，最低收取每筆10元；境外（含港、澳、臺(tái)）預(yù)借現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)為交易金額的3%，最低收取每筆30元人民幣。除了手續(xù)費(fèi)之外，招行每天收取萬(wàn)分之五的利息，無(wú)免息期，并且按月計(jì)收復(fù)利的形式滾動(dòng)累加。而套現(xiàn)持卡人只需支付給相關(guān)機(jī)構(gòu)2%左右的手續(xù)費(fèi)，且取現(xiàn)金額可不受信用額度50%以及每日最高取現(xiàn)2000元的限制，并可享受信用卡無(wú)息期。這對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)是非常劃算的。而如果持卡人不濫用套現(xiàn)，珍視自身信用，并能及時(shí)還款，套現(xiàn)行為于各方并無(wú)多大害處。

　　但是，故事總是超出善良的人們的想象。正是基于信用卡的這個(gè)漏洞，信用卡套現(xiàn)成了許多人眼中的肥肉，遂被中介們演繹出了花式各樣的服務(wù)。中介利用POS機(jī)，不僅可以通過(guò)虛擬購(gòu)物來(lái)實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)的功能，而且還可以提供諸如信用卡養(yǎng)卡服務(wù)、支票換現(xiàn)金服務(wù)、信用卡空卡提現(xiàn)、翻倍套現(xiàn)等衍生服務(wù)。養(yǎng)卡服務(wù)是指借錢給無(wú)法在賬單日前還款的持卡人，還款后又刷出來(lái)，以保證持卡人的信用度。翻倍套現(xiàn)則是利用一些信用卡可以分期還款的功能，將支付額度翻倍兌現(xiàn)。持卡人只需隨同中介至一些商場(chǎng)刷卡購(gòu)物，再辦理分期還款即可獲得等價(jià)現(xiàn)金。

　　這種過(guò)度濫用信用卡套現(xiàn)的行為嚴(yán)重地影響了銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。從宏觀上看，無(wú)節(jié)制的套現(xiàn)人為放大了狹義貨幣供應(yīng)量，放大了社會(huì)需求總量，會(huì)影響貨幣政策，對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)潛在危害極大；從微觀上來(lái)看，信用卡套現(xiàn)行為是從發(fā)卡行、銀聯(lián)、商戶（中介或第三方支付）以及持卡人之間環(huán)環(huán)相扣的一條“供應(yīng)鏈”，而這個(gè)鏈條極其脆弱且不可控，一旦某一環(huán)節(jié)斷裂，直接導(dǎo)致的是銀行的壞賬和持卡人的信用喪失。信用卡套現(xiàn)還擾亂了正常的金融秩序，套現(xiàn)產(chǎn)生的虛假交易使銀行對(duì)持卡人的信用評(píng)估失真，如果銀行基于此提高持卡人信用等級(jí)和額度，就會(huì)造成惡性循環(huán)。

　　信用卡套現(xiàn)的幕后推手

　　既然信用卡套現(xiàn)存在如此多的弊端，那么，持卡人為什么要選擇去套現(xiàn)呢？為什么時(shí)至今日，在監(jiān)管部門三令五申甚至直接亮出死牌后，信用卡套現(xiàn)依舊“瘋狂”？我們以善良動(dòng)機(jī)去揣度這些問(wèn)題時(shí)，不禁要問(wèn)，持卡人取出現(xiàn)金不也是要拿去支付，為什么非要取出來(lái)呢，刷卡就行了呀！這里有一個(gè)用卡環(huán)境的問(wèn)題，說(shuō)明有一部分持卡人是因?yàn)槠渲Ц稛o(wú)法用信用卡刷卡，只能用現(xiàn)金結(jié)算，也就是國(guó)內(nèi)用卡環(huán)境沒(méi)有達(dá)到持卡人可以 一卡走天下”的程度。

　　另一方面，很多持卡人，他們或是個(gè)人家庭出現(xiàn)了短期資金缺口，或是作為中小企業(yè)主企業(yè)出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。之所以選擇信用卡套現(xiàn)，是因?yàn)橄鄬?duì)于去申請(qǐng)銀行短期貸款，信用卡套現(xiàn)實(shí)在是太方便實(shí)惠了。個(gè)人和中小企業(yè)短期信用貸款制度的不完善，金融機(jī)構(gòu)不重視不滿足這部分需求，直接導(dǎo)致這部分貸款需求直接轉(zhuǎn)向了信用卡套現(xiàn)。當(dāng)然，目前監(jiān)管部門已經(jīng)出臺(tái)了消費(fèi)金融公司條例，各家銀行也開始完善短期信貸，但步伐依舊緩慢。

　　銀行間信用卡業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)使限制信用卡套現(xiàn)難上加難。信用卡作為增長(zhǎng)最快的中間業(yè)務(wù)之一，每家銀行都在傾盡全力攻城拔寨。這導(dǎo)致銀行發(fā)卡亂象，君不見大街上、寫字樓里隨處可見辦信用卡的，不需要收入、單位工作證明，甚至連身份證都不需要，只要提供單位的工作證甚至門禁卡或者名片的復(fù)印件，填表就給發(fā)，信用額度還很高。一家銀行如此，各家銀行為搶占市場(chǎng)份額也只能跟進(jìn)。這使得一些不應(yīng)該獲得信用卡或相應(yīng)信用額度的人得到了信用卡和相應(yīng)的信用額度，風(fēng)險(xiǎn)也就此埋下。

　　關(guān)于信用卡支付終端的pos機(jī)也遭人詬病，一些人指出，目前POS機(jī)安裝和管理的混亂局面也是導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)猖獗的禍根之一。在我國(guó)，POS機(jī)分為銀聯(lián)POS機(jī)和銀行POS機(jī)，分別由中國(guó)銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供，由于銀聯(lián)和各大銀行能在自有POS機(jī)上獲得較多刷卡返點(diǎn)收入，為了擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，銀聯(lián)和各大銀行都逐漸降低了POS機(jī)安裝的門檻。而其中銀聯(lián)作為銀行的服務(wù)者也參與POS市場(chǎng)的爭(zhēng)奪，有“既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判”的嫌疑，其安裝POS機(jī)的條件往往比銀行更優(yōu)惠，管理也更松。而各家機(jī)構(gòu)在安裝POS時(shí)的各種不規(guī)范行為，使得POS機(jī)很容易被信用卡套現(xiàn)中介加以利用。比如，POS機(jī)手續(xù)費(fèi)，餐飲業(yè)最低是1%，快餐最低是0.5%，但很多銀行為了搶占市場(chǎng)，對(duì)普通餐廳給予費(fèi)率0.5%，實(shí)際上這是違反相關(guān)規(guī)定的。再比如，公益類商戶的POS機(jī)為零費(fèi)率，這也被一些人利用于降低違法成本等。

　　治亂世用重典，板子打下去還要看效果

　　從理性經(jīng)濟(jì)人的角度來(lái)看，在目前情況下，想讓持卡人不去套現(xiàn)其實(shí)是一種奢望，是一種一廂情愿的道德期許。比如，當(dāng)某一天你突然需要一筆現(xiàn)金時(shí)，你是選擇去銀行填表申請(qǐng)短期貸款呢，還是去銀行做信用卡取現(xiàn)，還是說(shuō)找個(gè)中介或商戶一刷了事。從一些記者的調(diào)查來(lái)看，幾乎所有的商戶，不管是大街上的小店還是中關(guān)村的商家，或多或少都做著一些信用卡套現(xiàn)的業(yè)務(wù)。因此，相關(guān)司法機(jī)關(guān)將信用卡套現(xiàn)行為列入刑事犯罪打擊存在難以界定其違不違法的問(wèn)題。信用卡套現(xiàn)之所以能夠存在，蓋因其以較低的成本滿足了市場(chǎng)需求，信用卡中介之所以能夠迅速繁榮也因其敏銳地發(fā)現(xiàn)了這塊巨大的“蛋糕”，這是市場(chǎng)機(jī)制的內(nèi)在屬性。不管是監(jiān)管方還是銀行，是不是首先應(yīng)該考慮一下這個(gè)問(wèn)題呢？如果通過(guò)正常途徑獲得資金的成本與通過(guò)信用卡套現(xiàn)成本之間的差距不能夠縮小，信用卡套現(xiàn)行為就一定不會(huì)減少。通過(guò)道德呼吁，通過(guò)重典威懾只能封堵一時(shí)。也就是說(shuō)，只有持卡人覺得通過(guò)正常途徑獲得資金比拿信用卡去套現(xiàn)更有“好處”，信用卡套現(xiàn)行為才能減少。這就要求銀行等金融機(jī)構(gòu)思考如何更夠更好地為這部分需求提供金融服務(wù)，如何降低獲得資金的成本滿足其需求，而不是只顧著“鐵公雞”，只顧得“傍大款”。一個(gè)完善的金融體系，必然是能夠?yàn)槭袌?chǎng)上的各個(gè)主體提供與其需求相適應(yīng)的金融服務(wù)的體系。一方面是資金成本的降低和貸款方式的靈活性；另一方面是財(cái)務(wù)咨詢、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)?shù)榷鄻踊€(gè)性化的服務(wù)，這能使相當(dāng)一部分套現(xiàn)者轉(zhuǎn)向銀行。銀行如果服務(wù)到位、價(jià)格適中，人們?yōu)槭裁匆ミx擇信用卡惡意套現(xiàn)這樣的非法途徑呢？

　　從監(jiān)管的角度來(lái)看，金融市場(chǎng)并不是缺乏法規(guī)。從法律層面，有商業(yè)銀行法、反洗錢法、支付結(jié)算辦法、銀行卡管理規(guī)定等。但這些法律到了操作層面往往缺乏“硬度”，法律規(guī)定的過(guò)于籠統(tǒng)，過(guò)于原則化，使得包括銀行在內(nèi)的各種主體都在鉆法律空子。比如，銀行在發(fā)信用卡時(shí)，如何審核客戶身份、按什么標(biāo)準(zhǔn)給于信用額度、申請(qǐng)信用卡需要哪些必備材料，都沒(méi)有一個(gè)明確的范圍和底線。再比如，對(duì)POS機(jī)安裝過(guò)程中的違規(guī)行為如何處罰、信用卡刷卡消費(fèi)之后的退貨如何退消費(fèi)額、網(wǎng)絡(luò)第三方支付按什么標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)支付異常行為、銀行對(duì)特約商戶以什么標(biāo)準(zhǔn)來(lái)監(jiān)測(cè)異常刷卡行為？諸如此類。社會(huì)發(fā)展總會(huì)出現(xiàn)各種新情況，監(jiān)管如果不能及時(shí)跟上，將使風(fēng)險(xiǎn)暴露越來(lái)越大。如果僅僅將信用卡套現(xiàn)劃為刑事犯罪，有關(guān)部門組織力量進(jìn)行一段時(shí)間的猛力打擊，而不是從監(jiān)管的各個(gè)細(xì)節(jié)去完善，就很難指望重典的效果。

　　信用卡的實(shí)質(zhì)是持卡人以個(gè)人的信用獲得使用銀行資金的權(quán)利。目前，我國(guó)信用體系發(fā)展時(shí)間很短，征信體系也極為不完善，人們違法成本很低。在國(guó)外，銀行、稅務(wù)、社保、教育等都是在一張完整的網(wǎng)絡(luò)之中，每個(gè)人都置身于一張完整的信用網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)部門信息共享，一旦出現(xiàn)違約或違法違規(guī)行為，將導(dǎo)致此人在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中寸步難行。當(dāng)然，信用體系的完善非一朝之功，美國(guó)花了160年才完成從簡(jiǎn)單征信服務(wù)到建立現(xiàn)代信用體系，而中國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)是在“九五”末期才開始起步的。針對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，除了現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議，銀行之間是否能有一些更深入的機(jī)制來(lái)共享一部分信用信息，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。比如，如何限制持卡人不同銀行信用卡總額度。信用卡時(shí)代的到來(lái)有賴于信用文化的彰顯，而信用文化的培育有賴于監(jiān)管者和市場(chǎng)各方于點(diǎn)滴之中努力。