到店里刷卡套現(xiàn)的人越來越多,黃艷芳干脆在店門口掛上“信用卡提現(xiàn)”的招牌。最終,她和同伙均以非法經(jīng)營罪獲刑——POS機套現(xiàn),兩年刷了七千萬

武文海/制圖

在江蘇省淮安市淮安區(qū)府市口附近的老巷內(nèi),有個遠近聞名的中介一條街。狹長的胡同兩旁,林立著各色招牌,房屋租售、用工信息、出國勞務(wù)等,門店一個挨一個。然而,除了商戶合法經(jīng)營,還有一種“服務(wù)”也隱匿其中,成為一道“獨特風(fēng)景”,那就是利用POS機非法套現(xiàn)。

自2013年1月至2014年10月,不到兩年的時間內(nèi),從事房產(chǎn)中介工作的黃艷芳及其助手潘紅偉通過虛構(gòu)交易,為他人非法套取現(xiàn)金7200余萬元,從中獲利50多萬元。今年6月,淮安區(qū)法院一審以非法經(jīng)營罪判處黃艷芳有期徒刑七年,并處罰金人民幣70萬元,判處潘紅偉有期徒刑三年,緩刑三年,并處罰金10萬元。二人未提出上訴,目前,判決已生效。

“母子”搭檔套現(xiàn)數(shù)千萬元

黃艷芳出生于1965年,多年來一直做房屋中介生意,其“憶寧中介”公司即位于中介一條街。潘紅偉是黃艷芳女兒的朋友,2013年,他從安徽老家來到淮安,在黃艷芳店里幫忙。黃艷芳見他踏實肯干,認他做了干兒子。

房地產(chǎn)中介競爭激烈,生意并不好做。在和朋友的日常交流中,黃艷芳得知,利用pos機幫人套現(xiàn)獲利豐厚,于是動了這方面的歪心思。從2013年1月開始,她以“憶寧中介”為“根據(jù)地”,虛構(gòu)“淮安區(qū)南閘鎮(zhèn)樹人電腦配件經(jīng)營部”“淮安凱達商貿(mào)有限公司”“淮安區(qū)天平加油站”等10余家經(jīng)營部,以其本人或借用他人身份證,辦理了14臺POS機;之后,以家用電器銷售、服裝批發(fā)、日用百貨零售、瓷磚銷售等交易為名,為多名信用卡持卡人套取現(xiàn)金,收取對方1%的手續(xù)費。

“如果遇到刷卡提現(xiàn)多的,手續(xù)費也會打折,一般是七至八折。”歸案后的黃艷芳交代。

相比信用卡取現(xiàn),POS機套現(xiàn)額度高,手續(xù)費低。一般信用卡取現(xiàn),最多只能取出信用額度一半的現(xiàn)金,且需支付銀行1%至3%不等的手續(xù)費及每天萬分之五的利息。比如,用信用卡取現(xiàn)1萬元,如果手續(xù)費率為1%,那么,不僅需要支付100元的手續(xù)費,還需要付萬分之五的日利率,即一天的利息要5塊錢。而用POS機刷卡取現(xiàn),取現(xiàn)額度大大提高,還可獲得最高50天的免息期,自然更吸引人。慢慢地,到店里刷卡套現(xiàn)的人越來越多,黃艷芳干脆在店門口掛上“信用卡提現(xiàn)”的招牌。

黃艷芳準備大干一場,潘紅偉成了其“得力助手”。據(jù)潘紅偉交代,起初,他店里的活都管,每月拿2000元的工資;后來,他主動放棄“固定工資”,把更多心思放在刷卡套現(xiàn)上。很快,他就可以“獨當一面”了。黃艷芳信佛,隔三差五要去全國各地的名寺古剎進修,店里的事情基本由他打理。除了看店,潘紅偉主要負責(zé)日常的套現(xiàn)業(yè)務(wù),記錄并保管套現(xiàn)的流水賬。黃艷芳則負責(zé)籌錢,同時不定期來店里和潘紅偉對對賬。

2014年10月17日,公安機關(guān)在日常巡查中發(fā)現(xiàn)“憶寧中介”公開宣傳刷卡套現(xiàn),遂將潘紅偉抓獲,當場查扣POS機14臺;4天后,黃艷芳到公安機關(guān)投案自首。歸案后的二人如實供述了犯罪事實。經(jīng)查,至案發(fā),二人為他人非法套取現(xiàn)金7200萬余元,從中共獲利50多萬元。

是誰在刷卡套現(xiàn)?

家住淮安區(qū)的老于是做水泥生意的,平?？蛻魪乃沁M貨都會賒賬,所以他手頭的周轉(zhuǎn)資金偶爾會有些緊張。一次,他看到黃艷芳門面房上的宣傳廣告,才知道可以刷信用卡提現(xiàn)。他想起自己身上正好有張農(nóng)行信用卡,便抱著試試看的心態(tài)進去了。當聽到每提現(xiàn)1萬元只需交100元手續(xù)費,老于很高興,一次就刷了2萬元。之后,他又因家里缺現(xiàn)金,到黃艷芳那里刷了5000多元。

相比之下,同樣是做生意的老李更加“大手筆”。據(jù)他回憶,自己一共有三張信用卡,從2013年開始,前前后后共刷了12次,套取現(xiàn)金12萬元。

承辦檢察官徐成介紹,在已經(jīng)掌握的26名刷卡人中,大部分都是像老于和老李這樣需要資金周轉(zhuǎn)的個體老板,每次套現(xiàn)的金額多在萬元左右。

除了生意人,還有就是一些使用信用卡消費的年輕人。“很多是學(xué)生,沒有什么收入來源。有的年輕人剛工作,基本是‘月光族’,每月工資只有兩三千元,但他們的月均消費卻達到了五六千元,靠的就是用信用卡提前消費。”徐成說。

徐成介紹,本案套現(xiàn)人相對簡單。曾有媒體報道,除了資金周轉(zhuǎn)不靈的生意人、沒錢但又不愿意向朋友借錢的人,還有一些專門以卡養(yǎng)卡的消費者及短期投機者。山東濟南的一個普通白領(lǐng),就曾在POS機刷卡,利用免息期“以卡養(yǎng)卡”套現(xiàn),不但買了新車,還從銀行賺取了大量積分。

徐成提醒,無論出于何種目的,刷POS機套現(xiàn)行為都擾亂了金融市場秩序,是法律禁止的行為。他還介紹,推銷POS機的人目前尚未歸案,但據(jù)黃艷芳供述,她走上POS機套現(xiàn)的路,推銷POS機的人“功不可沒”,從虛構(gòu)公司、申辦POS機到宣傳銷售套現(xiàn)業(yè)務(wù)、匯轉(zhuǎn)資金等,公司均有專人專責(zé),分工明確,不難推測這是一個專業(yè)化的犯罪團伙。

為套現(xiàn),親戚朋友“總動員”

為了更好地了解POS機,對案件準確定性,辦案人員專門向金融行業(yè)從業(yè)人員了解了POS機的相關(guān)問題。POS機是隨著信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展興起的一種信用卡終端閱讀器,將它安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點中與計算機聯(lián)成網(wǎng)絡(luò),即能實現(xiàn)電子資金自動轉(zhuǎn)賬。

銀行工作人員岑先生說,除了巨大的刷卡需求,POS機刷卡背后也隱藏著巨大的商機和利益分配空間,從而形成了POS機網(wǎng)點的迅速擴張。他介紹,大家平時消費后,刷卡、輸密碼,然后簽字走人。在這幾分鐘時間里的三步操作中,就有至少三方機構(gòu)進行利益分成。POS機刷卡每刷一筆都會產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費,根據(jù)國家規(guī)定,這些手續(xù)費由賣家承擔(dān)。早前,這筆手續(xù)費分成比例是7∶2∶1,其中,發(fā)卡銀行占7成,提供POS機并對商戶進行資金結(jié)算的收單機構(gòu)取2成,剩下的1成給銀聯(lián)。

一般情況下,正常辦理POS機有3個渠道,一是通過銀行,二是銀聯(lián),三是第三方支付機構(gòu),例如人們非常熟悉的支付寶、財付通、拉卡拉等。以前,只有銀行和銀聯(lián)能辦理,那時POS機的推廣相對緩慢。2011年,央行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,支付業(yè)務(wù)許可證向第三方支付機構(gòu)發(fā)放,越來越多的第三方支付機構(gòu)呈井噴發(fā)展,希望從中分一杯羹。根據(jù)中國人民銀行《2015年支付發(fā)展報告》,截至2015年3月,我國非銀行支付機構(gòu)多達267家。

為了推廣業(yè)務(wù),多數(shù)第三方支付機構(gòu)會在全國各地招代理。筆者在某搜索引擎上輸入關(guān)鍵詞“POS機代理”,檢索詞條達290萬條之多,除了部分警方破獲的案例報道外,絕大多數(shù)都是POS機代理代辦廣告。隨意點開一個網(wǎng)站,幾十種POS機按廠家、功能、刷卡限額不同,價位在100元至2000元不等。

按照中國人民銀行規(guī)定,從銀行辦理POS機,申請人必須具備營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼、開戶許可證、租賃合同復(fù)印件等完備資料,有的銀行還要求申請方提供水電費或電話單,嚴格一點的還會有安裝人員上門實地考察收款交易的真實性。然而,為了爭搶客戶,許多第三方支付機構(gòu)降低了線下POS機的申辦門檻,加之代理商魚龍混雜,助長了違法犯罪行為的發(fā)生。本案中黃艷芳的POS機,都是從上門推銷的人手上買的。對方告訴她,幫別人刷信用卡就能賺取手續(xù)費,而她只需提供身份證和用來結(jié)算收款的銀行卡,其他資料均由他們代為準備。

由于在同一臺POS機上反復(fù)刷卡容易引起銀行注意,因此,黃艷芳發(fā)動自己的親戚朋友,以他們的名義陸續(xù)辦理了14臺不同類型的POS機,其女兒、姐姐、姐夫、外甥均成了這些POS機分別綁定的“商戶”,經(jīng)營范圍也五花八門,超市、百貨、服飾、電器、瓷磚、建材、加油站……黃艷芳說,這些商家的名稱都是辦理POS機的人隨意定的,既沒有真實經(jīng)營,也沒有實物交易。

“被告人正是利用了部分人的麻痹心理,實現(xiàn)自己的犯罪目的。而一些人的‘事不關(guān)己’的態(tài)度,客觀上促進了犯罪的實現(xiàn)。”辦案人員予以總結(jié)。

被告人終嘗惡果

2016年10月20日,淮安區(qū)檢察院以涉嫌非法經(jīng)營罪對兩人提起公訴。2017年1月,淮安區(qū)法院公開開庭審理此案。法院經(jīng)審理認為:黃艷芳違反國家規(guī)定,以虛構(gòu)交易的方式,使用銷售點終端機具(POS機),向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金并從中牟利,非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù),擾亂了國家正常金融市場秩序,情節(jié)特別嚴重,其行為構(gòu)成非法經(jīng)營罪,且系共同犯罪,并在共同犯罪中起主要作用,為主犯;被告人潘紅偉在共同犯罪中起輔助作用,系從犯。被告人黃艷芳犯罪后主動投案,如實供述犯罪事實,系自首,依法可以從輕處罰;被告人潘紅偉歸案后如實供述犯罪事實,系坦白,可以從輕處罰。

2017年6月2日,淮安區(qū)法院以非法經(jīng)營罪判處黃艷芳有期徒刑七年,并處罰金人民幣70萬元,判處潘紅偉有期徒刑三年,緩刑三年,并處罰金10萬元。判決后,兩名被告人未提出上訴。7月6日,黃艷芳被送往監(jiān)獄服刑。

案后說法

江蘇省淮安市淮安區(qū)人民檢察院檢察官 徐成

本案中,黃艷芳、潘紅偉違反國家規(guī)定,以虛構(gòu)交易的方式,使用POS機為他人刷卡套現(xiàn)并從中牟利,非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù),嚴重擾亂了國家正常的金融秩序,引發(fā)巨大金融安全隱患。一方面,加大了銀行經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險。通過變相將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金,甚至利用“套現(xiàn)”所得,堂而皇之地“用銀行錢賺銀行的錢”。當資金累積到一定規(guī)模后,發(fā)卡銀行將背上巨大的風(fēng)險包袱。另一方面,變相地增加了全社會信貸投放,造成消費信貸轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)流通經(jīng)營信貸,短期信貸資金長期化使用。

關(guān)于POS機套現(xiàn)的法律規(guī)制,早在2009年12月16日,兩高出臺的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用若干問題的解釋》第7條規(guī)定:違反國家規(guī)定,使用銷售點終端機具(POS機)等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,情節(jié)嚴重的,應(yīng)當依據(jù)刑法第225條的規(guī)定,以非法經(jīng)營罪定罪處罰;2015年1月1日,銀聯(lián)正式實施《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細則》,不僅加大了懲罰力度,而且將發(fā)卡機構(gòu)納入違規(guī)處罰范圍。此項細則還將各類商戶的手續(xù)費率統(tǒng)一調(diào)整為最高收取0.6%,且不封頂,堪稱史上最嚴。此前,不同類別商戶的刷卡手續(xù)費率差異很大,例如餐飲類為1.25%,民生類則為0.38%。因此很多不法商戶便在POS機申請的分類上做些手腳,實現(xiàn)高收益率與低手續(xù)費的錯位搭配。如今手續(xù)費的統(tǒng)一,使得套現(xiàn)成本大大提高。

此外,國家監(jiān)管部門也針對POS機使用管理混亂加大了規(guī)范與監(jiān)管力度。2016年9月30日,中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》,其中第13條規(guī)定:“任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機。”這在很大程度上解決了店家資質(zhì)真假難辨的問題,從源頭上遏制套現(xiàn)等違法犯罪行為的發(fā)生,但現(xiàn)實生活中利用POS非法套現(xiàn)犯罪仍呈高發(fā)態(tài)勢,對POS機的監(jiān)管任重道遠。

黃艷芳、潘紅偉以非法經(jīng)營罪被追究,可謂咎由自取,但本案中POS機來源,卻仍未查清,也暴露出在POS機監(jiān)管方面存在的諸多漏洞。近年來,全國多地發(fā)生了多起以非法改裝的POS機記錄銀行卡信息進而復(fù)制銀行卡進行盜刷的案件,公安機關(guān)雖大力打擊,但很多損失仍無法挽回。相關(guān)市場的全面整頓已迫在眉睫。

本案也提醒廣大群眾,在日常生活中要遵守信用卡管理制度,合法使用信用卡;在使用信用卡過程中也應(yīng)當提高警惕,及時更換安全度更高的芯片卡,共同維護國家的金融秩序,保護好個人財產(chǎn)。對經(jīng)營者來說,應(yīng)從正規(guī)途徑辦理POS機,不貪圖小利使用來源不明的POS機,不提供非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)。這既是對自己、對他人的財產(chǎn)負責(zé),也是對國家金融秩序負責(zé)。