調(diào)查顯示，銀行、銀聯(lián)、刷卡人、套現(xiàn)公司，套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上的每一環(huán)都在套現(xiàn)中獲取著利益，因此令監(jiān)管成為無力的紙上文章
-新快報(bào)記者 陳慶麟 羅率
POS 機(jī)套現(xiàn)？用卡的人都略知一二。如果你有一張信用卡，但是手上卻沒有現(xiàn)金，就有專門的pos機(jī)套現(xiàn)公司愿意為你服務(wù)，讓你用額度換取現(xiàn)金，當(dāng)然，你要為此支付幾個(gè)點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)。而根據(jù)最高人民檢察院和最高人民法院2009年12月出臺(tái)的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，明確商戶套現(xiàn)嚴(yán)重的以非法經(jīng)營罪論處。POS機(jī)套現(xiàn)是非法的，但卻屢禁不止。新快報(bào)報(bào)記者明察暗訪，為你揭示POS機(jī)套現(xiàn)背后的那一條產(chǎn)業(yè)利益鏈條。
由于POS機(jī)套現(xiàn)擾亂了正常的金融秩序，因此已經(jīng)被列為刑事犯罪的范疇，但POS機(jī)套現(xiàn)目前在全國各地仍然屢禁不止。該熟識(shí)“信用卡套現(xiàn)”行業(yè)的人士認(rèn)為，高利潤是促使人們鋌而走險(xiǎn)的根本原因。“信用卡機(jī)套現(xiàn)可謂穩(wěn)賺不賠。”
持卡人A在套現(xiàn)公司B在某銀行(收單行)開通的POS機(jī)上刷卡1萬元，A的賬戶信息會(huì)立即發(fā)送到銀聯(lián)，銀聯(lián)處理后發(fā)送到發(fā)卡行，發(fā)卡行則從A賬戶上扣除1萬元金額，并將款項(xiàng)打入B的開戶行。同時(shí)B將1萬元通過現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式交給A。由于信用卡消費(fèi)時(shí)即時(shí)到賬，套現(xiàn)公司一般情況下第二天就可以從開戶行那里提取除手續(xù)費(fèi)以外的現(xiàn)金，重新進(jìn)行套現(xiàn)交易。在套現(xiàn)過程中，包括銀聯(lián)、發(fā)卡行、收單行和套現(xiàn)公司在內(nèi)的各方都可以獲得手續(xù)費(fèi)收入。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，廣州市每天通過信用卡套現(xiàn)而地下流通的金額上億元。
暗訪
“駁腳”接頭
不久前，記者以套現(xiàn)者身份撥通一家名叫粵都信用卡套現(xiàn)公司在其網(wǎng)址上所留的電話，據(jù)該網(wǎng)站介紹，粵都具有8年信用卡理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，標(biāo)榜自己是“廣州信用卡套現(xiàn)還款養(yǎng)卡優(yōu)質(zhì)服務(wù)商”。
“我想現(xiàn)金套現(xiàn)，怎樣辦？”記者撥通電話后表示。
電話那頭隨即表示，即刷即套，銀行不限。“大額現(xiàn)金需要預(yù)約，如果小額套現(xiàn)馬上就可以準(zhǔn)備。你只需要帶好卡和身份證，到達(dá)預(yù)定地點(diǎn)后給我電話，我會(huì)安排人接你或指引你上來。”可能出于謹(jǐn)慎考慮，對(duì)方并沒有透露自己的姓氏。
到達(dá)預(yù)定地點(diǎn)后(天河南二路華潤萬家樓下)，記者再次撥通對(duì)方電話，此時(shí)對(duì)方稱將安排其他同事指引記者上門。10分鐘后，一名自稱是套現(xiàn)公司工作人員的人通過電話指引記者來到天河南二路某住宅樓14樓，即其公司所在地。
有知情人士解釋，第一次接通記者電話的那個(gè)人，業(yè)內(nèi)稱“駁腳”，即中間人，其主要負(fù)責(zé)通過互聯(lián)網(wǎng)、派名片等途徑招徠客人，然后分流到各個(gè)其相熟的套現(xiàn)公司。“駁腳”一次把客人介紹給套現(xiàn)公司，就能在當(dāng)筆套現(xiàn)交易中，向套現(xiàn)公司抽取手續(xù)費(fèi)作為提成。
套現(xiàn)點(diǎn)隱于民居
由于事先已經(jīng)通好電話，當(dāng)記者來到套現(xiàn)公司辦公室所在單元時(shí)，大門僅是虛掩。
進(jìn)門一看，所謂辦公室，其實(shí)就是一個(gè)60平方米左右的民居，除了廚房和廁所以外，所有空間都被打通成一個(gè)大客廳。客廳里擺放著三張沙發(fā)和兩張茶幾，最里面擺放著四張電腦桌，除兩臺(tái)電腦外，還并排放著10臺(tái)各式各樣的POS機(jī)，另有兩臺(tái)正處于工作狀態(tài)的POS機(jī)放在電腦桌后的玻璃柜上。公司現(xiàn)場只有兩名工作人員，更看不到營業(yè)執(zhí)照等任何證照。
“你打算用什么銀行卡？”一名王姓經(jīng)理問道，“我們這里招行、工行、民生、中行、廣發(fā)、建行都可以刷的。”記者隨即表示要使用其中某銀行的卡。“第一次來嗎？要套多少錢？現(xiàn)金還是轉(zhuǎn)賬？”談話間，王經(jīng)理還要求記者提供身份證，以核對(duì)身份。
當(dāng)記者表示要刷2000元時(shí)，王經(jīng)理表示，“那不如刷3000元吧，所有地方都是3000元以內(nèi)的，均價(jià)收100元手續(xù)費(fèi)。像計(jì)程車一樣，100元起標(biāo)，刷的錢越多，手續(xù)費(fèi)越低。”根據(jù)行規(guī)，超過起刷價(jià)后，收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)從1.5%至3%不等。
十幾分鐘后，一次套現(xiàn)就完成了。王經(jīng)理從抽屜里取出3000元現(xiàn)金鈔票，核對(duì)數(shù)目后再取回100元放回抽屜，把余下2900元交給記者。記者取回POS機(jī)所打出的POS簽購單時(shí)發(fā)現(xiàn)，上面清楚地顯示“天河區(qū)××電子商行”。
個(gè)體老板是“大客戶”
整個(gè)套現(xiàn)過程中，最初與記者聯(lián)系的“駁腳”從未出現(xiàn)。出于好奇，記者向王經(jīng)理提問：“為什么剛開始聯(lián)系的不是你？日后如果還有需要，是直接找你還是找第一次聯(lián)系的人？”“找我也可以。”而記者再次追問“直接找你的話，是否手續(xù)費(fèi)更便宜”，王經(jīng)理只是稱“到時(shí)候再說”。
當(dāng)記者問及“為什么簽購單上顯示的是電子商行”時(shí)，王經(jīng)理頓時(shí)警惕起來，以一句“大家都一樣的啦”搪塞過去。
據(jù)了解，由于信用卡套現(xiàn)方便且避免了銀行方面的高額費(fèi)用，因此也成為個(gè)體老板融資的重要渠道。在記者不到半個(gè)小時(shí)的暗訪過程中，該套現(xiàn)公司就進(jìn)行了三筆套現(xiàn)，其中一位一次就提現(xiàn)8萬元。知情人士表示，信用卡套現(xiàn)的“大客戶”一般是個(gè)體老板、私營企業(yè)負(fù)責(zé)人等，他們有正常營業(yè)，持有的信用卡透支額度在好幾萬元不等，而且一般擁有好幾張卡。這些“大客戶”將套現(xiàn)作為融資手段，往往將多張信用卡同時(shí)套現(xiàn)，把套現(xiàn)金額作為生產(chǎn)經(jīng)營資金投入，為按期還款，確保信用卡能長期使用，他們需要“以卡養(yǎng)卡”。
分工詳細(xì)，產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作
有熟悉“信用卡套現(xiàn)”行業(yè)的人士告訴記者，當(dāng)前，信用卡套現(xiàn)已經(jīng)形成一項(xiàng)“產(chǎn)業(yè)”：申請(qǐng)營業(yè)執(zhí)照、掛靠經(jīng)營單位、編造名目申領(lǐng)POS機(jī)、發(fā)布廣告招攬客戶、虛構(gòu)交易套取現(xiàn)金、向“優(yōu)質(zhì)客戶”提供套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)折扣、為維持信用按期還款“以卡養(yǎng)卡”等各個(gè)環(huán)節(jié)，都有“專業(yè)操作手法”。比如發(fā)布廣告招攬客戶和套取現(xiàn)金兩個(gè)環(huán)節(jié)就分工很細(xì)，崗頂一帶經(jīng)常看到“信用卡套現(xiàn)”名片上的聯(lián)系電話，其實(shí)都是“駁腳”的電話，“駁腳”一次把客人介紹給套現(xiàn)公司，就能在當(dāng)筆套現(xiàn)交易中，向套現(xiàn)公司抽取手續(xù)費(fèi)作為提成。“以3%的手續(xù)費(fèi)為例，‘駁腳’抽水1.5%，套現(xiàn)公司收1.5%。套現(xiàn)公司也避免了在外拋頭露面的風(fēng)險(xiǎn)。”
而信用卡套現(xiàn)的公司運(yùn)作也相當(dāng)專業(yè)，在粵都的網(wǎng)站上，記者就看到了除了聯(lián)系方式外，網(wǎng)站還設(shè)有包括信用卡辦理、還款到套現(xiàn)等多個(gè)欄目，介紹相關(guān)信息及知識(shí)，對(duì)公司提供套現(xiàn)服務(wù)絲毫沒有掩飾。其中的新聞最后一次更新是在1月26日，在這篇題為“年底信用卡套現(xiàn)市場火爆”的文章，更用新聞報(bào)道的手法描述了年底該公司套現(xiàn)業(yè)務(wù)的火爆，套現(xiàn)的客戶從早上10點(diǎn)起就在其辦公室外排起了長隊(duì)。
上述人士介紹，目前，廣州像這種套現(xiàn)公司大多集中在天河石牌、崗頂電腦城一帶，而且多隱身于普通民房，所以平常很難被發(fā)現(xiàn)。
調(diào)查
監(jiān)管與利益共享的PK
據(jù)該人士介紹，一般而言，有兩種情況最容易讓信用卡套現(xiàn)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)。首先，銀聯(lián)有專門系統(tǒng)對(duì)POS機(jī)刷卡的刷卡情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)某臺(tái)POS機(jī)刷卡出現(xiàn)異樣，有權(quán)第一時(shí)間對(duì)該機(jī)進(jìn)行停機(jī)處理。其次，如果某張信用卡刷卡金額超過萬元，銀行會(huì)人工電話跟卡主進(jìn)行確認(rèn)，如果銀行發(fā)現(xiàn)問題(如刷卡人使用假卡進(jìn)行交易)，就會(huì)通知銀聯(lián)對(duì)該P(yáng)OS機(jī)進(jìn)行處理。此外，也有銀行界人士對(duì)新快報(bào)記者表示，如果銀行發(fā)現(xiàn)某個(gè)POS機(jī)賬戶現(xiàn)金出入存在可疑，會(huì)立即上報(bào)人民銀行，然后由人民銀行繼續(xù)跟蹤調(diào)查并進(jìn)一步處理。但是，在監(jiān)管面前，如粵都這樣多年從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司依然可以公開招攬業(yè)務(wù)，其中原因耐人尋味。
1.套現(xiàn)公司低成本謀暴利
該人士表示，從成本角度來看，套現(xiàn)公司的辦公地點(diǎn)只需在鬧市租一個(gè)民居，四五十個(gè)平方米不等。記者以天河南二路六運(yùn)小區(qū)一套85平方米房子租金來計(jì)算，被暗訪的套現(xiàn)公司每月租用場地成本在2000元至3000元之間。而在申請(qǐng)POS機(jī)環(huán)節(jié)，由于申請(qǐng)沒有門檻，大至商場、小至個(gè)體戶都可以輕而易舉地申領(lǐng)到POS終端機(jī)。“在以前，只需要提供商戶的營業(yè)執(zhí)照、銀行對(duì)公賬號(hào)、稅務(wù)登記證明和法人身份證就可以申請(qǐng)了，聽說現(xiàn)在審核方面嚴(yán)了一點(diǎn)，但仍然十分便利。”
從收入情況來看，信用卡套現(xiàn)更是穩(wěn)賺不賠。商戶需根據(jù)注冊(cè)的商戶種類按刷卡總額的一定比例向相關(guān)銀行及銀聯(lián)交納手續(xù)費(fèi)，按照中國銀聯(lián)的規(guī)定，POS機(jī)商戶的種類共分為五個(gè)大類，其中比例最低的是航空售票、加油、超市類的商戶，只需交納刷卡總額0.5%的手續(xù)費(fèi)。那么如果按照套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為刷卡總額的3%來計(jì)算的話，套現(xiàn)商戶可以從中獲取2.5%的純利潤。如果一個(gè)月刷卡總額為100萬，那么純利潤就是2.5萬元。此外，由于POS機(jī)費(fèi)用申請(qǐng)還可以辦理申請(qǐng)單比交易封頂?shù)那闆r，也就是說不管刷多少金額，單次刷卡只需交納最低25元最高50元的封頂費(fèi)即可，這樣如果刷卡金額大的話又可以進(jìn)一步降低成本，提高利潤率。
“事實(shí)上，套現(xiàn)公司自身所準(zhǔn)備的現(xiàn)金不一定要很多，幾十萬元或者上百萬元即可。”該業(yè)內(nèi)人士表示，由于信用卡刷卡的消費(fèi)金額是即日到賬，即假設(shè)套現(xiàn)公司今天套現(xiàn)10萬元給客人，由于套現(xiàn)時(shí)信用卡刷卡的賬一般是當(dāng)天到賬；扣除手續(xù)費(fèi)后，套現(xiàn)公司第二天就能提出來9萬多元繼續(xù)進(jìn)行套現(xiàn)交易。“正是這種賺錢的方式不存在成本，穩(wěn)賺不賠，因此才會(huì)具備如此大的吸引力。”
2.銀行和銀聯(lián)都有收益
據(jù)了解，目前用POS機(jī)刷卡所收取商戶的相關(guān)手續(xù)費(fèi)是按照2004年央行發(fā)布的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》確定的，銀行卡在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，對(duì)于消費(fèi)者來說是免手續(xù)費(fèi)的，但會(huì)對(duì)商家收取一定的刷卡手續(xù)費(fèi)。刷卡手續(xù)費(fèi)收取之后會(huì)在發(fā)卡銀行、銀聯(lián)及收單行之間進(jìn)行分配。
