23日，京東金融“白條”與銀行合作的聯(lián)名電子賬戶——“白條閃付”正式上線，在國慶節(jié)前全面進軍線下支付＋消費金融。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前，銀聯(lián)POS機約1900萬臺左右，90%都完成了支持閃付技術(shù)的改造；銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)通用的商戶約有800多萬家。通過接駁銀行電子帳戶與銀聯(lián)閃付，“白條”迅速完成了線下消費場景的布局。

閃付＋電子銀行賬戶

“白條閃付”是一個與銀行聯(lián)名的電子銀行賬戶，由銀行完成對客戶身份真實性核驗及開戶授權(quán)，“白條”為擁有該賬戶的個人消費者提供消費貸款。通過銀聯(lián)云閃付技術(shù)，實現(xiàn)在全國約1900萬臺的銀聯(lián)閃付POS機上使用，直接線下消費打“白條”。

京東金融副總裁許凌表示，去年央行推出銀行賬戶分類管理制度，讓京東金融得以與銀行開展更深入的銀行聯(lián)名電子銀行賬戶合作。他介紹，通過京東金融的底層賬戶和風(fēng)控技術(shù)，“白條”與銀行賬戶的連接，讓“白條閃付”能夠線上實時開戶、線下實時支付。記者了解到，目前京東金融與上海銀行和廣發(fā)銀行兩家合作，由銀行分配II類賬戶。

“經(jīng)過這幾年的實踐，我們對消費者和消費場景有更深刻的理解，并擁有了一大批對 白條 品牌高度認(rèn)可的用戶。去年，央行推出銀行賬戶分類管理制度，這一政策契機讓我們能與銀行開展更深入的合作，在符合監(jiān)管規(guī)定的前提下，豐富消費金融市場的產(chǎn)品形態(tài)。更重要的是，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)和清晰的底層賬戶，目前，我們有能力對外更加開放，將白條用戶開放給傳統(tǒng)金融機構(gòu)，幫助他們打通線上和線下金融服務(wù)渠道，也讓消費金融市場各方更有效地連接起來?，F(xiàn)在，我們雙方進一步整合資源，為消費者提供標(biāo)準(zhǔn)化的消費權(quán)益和移動端體驗。

據(jù)了解，“白條閃付”由“白條”提供消費貸款，與“白條”共用同一額度。因此，“白條閃付”賬戶持有人在線下消費的可用額度，不超過其現(xiàn)有的“白條”額度；根據(jù)央行的監(jiān)管政策，“白條閃付”的單日累計的支付限額不超過1萬元；每筆“白條閃付”賬單都可享有30天免息，3、6、12、24期分期。還款需要通過京東金融APP或PC端的白條還款渠道進行，其流程和“白條”還款流程相同。“白條閃付”支持工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主流銀行借記卡還款。

目前，京東金融只對優(yōu)質(zhì)的白條用戶開放了“白條閃付”申請入口，接到邀請的用戶在京東金融APP上“白條”頻道可提交姓名、身份證、銀行卡信息進行核驗身份，7秒內(nèi)通過就能開通，將該賬戶添加在支持NFC（非接觸式通訊技術(shù)）的手機支付客戶端，成功綁定后，可在銀聯(lián)閃付pos機進行日常支付使用。目前，支持Apple Pay、華為Pay、小米Pay等的手機或終端設(shè)備都能使用。這意味著，無論麥當(dāng)勞、星巴克，還是連卡佛百貨等，都可以在銀聯(lián)閃付POS機打“白條”消費。

銀行探索和電商共享用戶

2015年12月，央行下發(fā)了一份《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)、加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》），要求建立銀行賬戶分類管理機制，將個人銀行賬戶分為I類銀行賬戶、II類銀行賬戶III類銀行賬戶。其中，I類賬戶是全功能賬戶，要求面簽且需要滿足實名制所有嚴(yán)格的要求；II類戶可在線上完成開戶，但需要提交I類賬戶的銀行卡號、身份證號進行身份識別，功能上不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，但可以購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，以及可以消費支付。

銀行方面表示，“隨著互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的創(chuàng)新創(chuàng)新，以及人們消費習(xí)慣的改變，電子II類賬戶的發(fā)展空間巨大，銀行也應(yīng)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。銀行希望能夠借助京東金融的風(fēng)控、大數(shù)據(jù)及客戶識別這些優(yōu)勢，降低銀行的風(fēng)險成本，提升獲客和服務(wù)效率，通過賬戶的合作進一步提升銀行客戶的服務(wù)品質(zhì)。”

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛分析稱，央行的銀行賬戶分類管理制度出臺之后，業(yè)內(nèi)都在觀察依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的II類、III類賬戶究竟有多大的發(fā)展。實際上，II類賬戶的發(fā)展需要結(jié)合場景化能力，但銀行現(xiàn)有金融生態(tài)其消費場景有限，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸引客戶流量的能力相對較弱，這些也都是銀行發(fā)展II類賬戶的現(xiàn)實瓶頸。將線上和線下渠道打通，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺雙方實現(xiàn)了客戶流量的共享，這對銀行II類賬戶的發(fā)展將有很大促進作用。