策劃人語

近年來，黨中央、國務院高度重視小微企業(yè)金融服務，銀行機構(gòu)在創(chuàng)新小微金融服務方面不斷探索，很多銀行將其作為中長期發(fā)展戰(zhàn)略的重要支撐點，建立健全了專營的組織體系、專門的制度機制、專屬的產(chǎn)品服務、專業(yè)的人才隊伍，初步探索了適合我國國情、契合銀行自身特點的小微企業(yè)金融服務模式。今天本版所刊登的來自基層銀行業(yè)報道，從不同角度反映了金融機構(gòu)在服務小微企業(yè)方面取得的經(jīng)驗，敬請關注。

“真沒想到天天用的小小POS機就能用來申請貸款，太方便了，俺進貨要用的8萬塊錢很快就能到卡，不用找人擔保也不用跑銀行，市場里很多朋友像我一樣受益。”山東臨沂華豐批發(fā)市場做箱包批發(fā)生意的王言禮，在利用浦發(fā)銀行網(wǎng)上銀行申請POS貸后不住地感慨。

據(jù)了解，2014年5月以來，人行臨沂市中支指導轄區(qū)金融機構(gòu)，積極向小微商戶創(chuàng)新推出符合其經(jīng)營特點的POS貸業(yè)務。截至目前，全市共累計發(fā)放POS貸信用貸款2400余萬元，有效地滿足了小微商戶流動資金需求。

量身打造新業(yè)務

臨沂市有110個專業(yè)批發(fā)市場、5.7萬家小微商戶，有著巨大的小微信貸需求，而且資金額度普遍較低。但由于銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務審批手續(xù)繁雜、需要提供擔保和質(zhì)押等因素制約，導致商戶貸款難、怕貸款。“現(xiàn)場調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)這些商戶普遍安裝了POS機具，每天的資金結(jié)算記錄能夠證明商戶日常經(jīng)營情況，是個人資信的有效證明。”人行臨沂市中支副行長牛慶國對記者說。

據(jù)介紹，該中支結(jié)合當?shù)劂y聯(lián)商務臨沂分公司特約商戶多分布廣而且優(yōu)質(zhì)的實際，積極發(fā)揮窗口指導作用，引導商業(yè)銀行與銀聯(lián)商務臨沂分公司合作，創(chuàng)新推出無需擔?；蛸|(zhì)押的POS貸業(yè)務，pos機資金結(jié)算記錄成為了小微商戶的新“信用名片”。

2014年5月，招商銀行臨沂分行創(chuàng)新性地提出了“心系小微商戶，一起走向共贏”的工作規(guī)劃，率先推出特約商戶“POS貸”業(yè)務，根據(jù)特約商戶日常POS機資金結(jié)算記錄開展授信，無需擔?；蛸|(zhì)押，提供小額度的快速貸款業(yè)務。2015年起，浦發(fā)銀行、光大銀行臨沂分行也陸續(xù)與銀聯(lián)商務臨沂分公司合作，根據(jù)其篩選出的優(yōu)質(zhì)商戶推出POS貸信貸產(chǎn)品，覆蓋范圍包括超市、家電批發(fā)、化肥銷售等，拓寬了小微商戶融資渠道。

簡化流程創(chuàng)高效

“用POS機四五年了，沒想到銀行根據(jù)我劃款收款流水記錄就能給貸款用，網(wǎng)上申請后基本當天就到賬了，錢雖然少，但是對我們小本買賣來說夠用了，在生意旺季的時候真是及時雨呀！”臨沂華豐批發(fā)市場的商戶們對POS貸贊不絕口。

據(jù)了解，與傳統(tǒng)貸款相比，POS貸額度小而靈活，授信額度10萬元起，最高50萬元封頂；授信額度在貸款期內(nèi)可循環(huán)使用，商戶可以即用即貸即還，充分滿足小微商戶經(jīng)營流通資金需求。如浦發(fā)銀行臨沂分行POS貸業(yè)務支持線上操作，有意向的小微客戶根據(jù)資金需求情況可以適時通過網(wǎng)上銀行提出貸款申請。該行根據(jù)所填信息和其所用POS機具歸屬支付機構(gòu)業(yè)務系統(tǒng)進行對接，對符合條件的客戶直接進行網(wǎng)上放貸，當日即可完成信貸資金發(fā)放，3天之內(nèi)即到商戶手中，無需簽訂貸款合同或擔保合同。

同時，銀聯(lián)商務臨沂分公司借助其風控系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析功能、在線評估等內(nèi)部機制，對商戶進行合理分級，并根據(jù)商戶POS機資金結(jié)算記錄，篩選交易流水符合特定條件的商戶，對經(jīng)確認有信貸需求的商戶及時向合作銀行推薦，進一步加速POS貸業(yè)務拓展。

推廣擴大受益面

記者了解到，為了讓更多的小微商戶了解和使用POS貸，臨沂市各銀行業(yè)金融機構(gòu)強化宣傳推廣力度，積極向商戶提供便捷的信貸服務。如浦發(fā)銀行臨沂分行每月至少組織兩次現(xiàn)場推介會，對銀聯(lián)商務臨沂分公司初步篩選出的目標商戶進行業(yè)務宣講和貸款申請指導，面對面地詳細推介POS貸業(yè)務；光大銀行臨沂分行“天天富”POS貸業(yè)務開辦僅1個月，就為5家小微商戶提供授信50萬元，解決了其短期流動資金緊張難題。

此外，銀聯(lián)商務臨沂分公司還對選定的小微商戶進行現(xiàn)場核實和業(yè)務指導，不僅指定專人上門核查目標商戶實際裝機地址保證商戶的真實性，指導其如何申請POS貸，同時做好開立銀行借記卡、開通網(wǎng)銀功能等前期準備工作，保證商戶在申請POS貸時能夠順利快速地獲得資金。

統(tǒng)計顯示，目前已經(jīng)有260多家在臨沂從事服裝批發(fā)、電子科技行業(yè)的小微商戶享受到了POS貸的便利。作為非現(xiàn)金支付結(jié)算工具之一的POS機在被廣泛使用的同時，也實現(xiàn)了其以資金交易為基礎的信貸功能跨越。