潛規(guī)則一 ——銀行卡可以免年費

銀行卡可以免年費，然而銀行不會主動告訴你！

其實這項規(guī)定從2014年8月1日已開始實行，不過好多人都還不知道，繼續(xù)被扣費！因為銀行不會告訴你，也不會主動取消，而是要求你本人去柜臺辦理才會取消。

1、一個銀行只能申請一個，不限制是辦新卡還是老卡，辦理之后，可以實現(xiàn)零費用。

2、任何一個網(wǎng)點都可以辦理，如果工作人員要求你到開戶行取消年費與小額管理費，你可以打總部電話投訴。

潛規(guī)則二——轉(zhuǎn)賬手續(xù)費可以避免

各大銀行跨行、跨地轉(zhuǎn)賬都會收取0.5%-1%不等的手續(xù)費，這對經(jīng)常需要轉(zhuǎn)賬的人來說，長年累月，手續(xù)費還是相當可觀的。

直接用微信或支付寶等軟件轉(zhuǎn)賬，無論是跨行、跨地都免服務(wù)費！隨你轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)到手抽筋都行！

潛規(guī)則三——分期付款難撿便宜

分期付款是指用信用卡購物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。這看上去還挺美，其實不然！

1、分期付款的手續(xù)費其實并非表面上的那個數(shù)字，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個問題，隨著每月還款，你的借款基數(shù)在減少，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計算手續(xù)費。

2、賬單分期提前還款，手續(xù)費照收不誤。

潛規(guī)則四——信用卡太多優(yōu)惠也變負擔

雖然銀行會通過各種方式吸引你多辦信用卡，比如航空主題卡、商場主題卡、理財主題卡、淘寶主題卡……在不同的消費時段，積分可以翻倍。

其實信用卡并非多多益善，信用卡多了，玩不好，優(yōu)惠變負擔。

1、信用卡太多，容易混淆各張信用卡消費金額和還款期日期，容易造成還款拖欠留下不良記錄。

2、對于同一銀行旗下的多張信用卡，消費額度可以共享，也就是三張同時消費的總體額度并不會累加。還款的時候卻是不可以共享的哦。

3、積分也會散到各個卡里，并不劃算。

潛規(guī)則五——消費越多積分未必越多

很多人用信用卡刷卡消費，最大的誘惑就是積分可以換禮物。然而積分有很多“小陷阱”，你造嗎？

1、并非所有的信用卡刷卡消費都可以積分，各家銀行設(shè)定有不同的規(guī)則。大部分銀行就把購房、購車等大額消費排除在外。還有醫(yī)院、學校、金融產(chǎn)品等也視為無效。

2、并不是所有的pos消費都可以積分，pos機分為零售和批發(fā)，零售可以積分，批發(fā)則不可以積分。有些零售商家為了降低手續(xù)費，用批發(fā)pos機做零售，這種情況下，你刷卡消費有可能得不到積分。

3、積分可能讓你空歡喜，在你為了某個禮物而努力刷卡贊積分時，可能悲催地發(fā)現(xiàn)積分已清零。因為很多銀行的信用卡積分都有一定有效期的，一般兩年期限較多。

潛規(guī)則六——卡被盜刷還是要還款

一直以來，信用卡持卡人以為，憑簽名消費的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔這筆盜刷資金的風險。

1、對于憑簽名消費的信用卡被盜刷，除了提供失卡保障的銀行，多數(shù)銀行都表示，銀行只負責協(xié)助持卡人跟商戶協(xié)商，如果商戶拒絕賠償，這筆被盜刷的資金還是由持卡人自己承擔。

2、持卡人發(fā)現(xiàn)卡丟失或卡資金被盜用時，最好先向銀行掛失，掛失生效后持卡人不再承擔損失。若掛失前被盜刷，持卡人將面臨不同命運。

3、如果有失卡保障，銀行核實并通過保險公司進行理賠，被盜刷資金由保險公司承擔。

潛規(guī)則七——超額刷卡有“超限費”

信用卡超限費，估計很多卡民們沒有聽說過，但這項費用確實存在。

正常情況下基本不會超出限額，超限一般這種情況會存在臨時提高信用額度，持卡人必須在臨時額度結(jié)束期限之內(nèi)，將超出原本額度的部分還清，否則就會多出一筆額外的開支。

潛規(guī)則八——信用卡不能當儲蓄卡

不少剛辦信用卡的人都會往信用卡里面存錢，因為這樣，刷卡消費也會獲得積分。

但這時候銀行就在偷著樂了，因為損失的是持卡人。存的錢不但沒有利息，大多信用卡取現(xiàn)還要繳納高額取現(xiàn)手續(xù)費！

我們對近年（尤其是近期）的諸多事件作一匯總，認為金融監(jiān)管體系的大變局即將來臨?，F(xiàn)有的金融分業(yè)監(jiān)管體系已不適應(yīng)新的金融形勢，監(jiān)管上有諸多盲區(qū)，險患叢生。

一、險患叢生

回顧近幾年，因為監(jiān)管協(xié)調(diào)不暢，金融監(jiān)管存在盲區(qū)，引致多種風險。我于2015年7月9日發(fā)布的研究筆記《鬼魅隨行：兩年一度的六月流動性危機》中，系統(tǒng)地回顧了2011年以來的三次流動性危機，均有監(jiān)管不協(xié)調(diào)的根源。

1、溫州危機

2011年下半年是溫州中小企業(yè)流動性危機。此危機根源是四萬億刺激帶來的信貸狂潮，溫州中小企業(yè)普遍過度信貸，過度投資。2010年房地產(chǎn)宏觀調(diào)控后，收緊銀根，中小企業(yè)流動性開始變差。然后，2011年央行整理票據(jù)業(yè)務(wù)，觸發(fā)了危機的爆發(fā)，中小企業(yè)流動性斷裂。表面上看，整個過程是央行貨幣政策的“澇旱急轉(zhuǎn)”。但還值得一提的是銀行信貸業(yè)務(wù)的一個細節(jié)，即銀行給溫州中小企業(yè)放貸款竟然大部分是短期貸款（溫州貸款存量的80%是短期貸款，即一年以內(nèi)），企業(yè)短貸長投，每當貸款到期后，先從民間借貸借錢還貸款，然后再申請新的短期貸款，償還民間借貸。顯然，這是一種極其畸形的信貸習慣，但監(jiān)管當局竟然從來沒有過問。最后收緊銀根時，企業(yè)們新的貸款批不下來，于是償還不了過橋用的民間借貸，危機爆發(fā)。這里，是否存在貨幣當局與銀行監(jiān)管當局的致命割裂？

2、錢荒

2013年6月貨幣市場“錢荒”，起因是銀行借同業(yè)業(yè)務(wù)投放“非標”資產(chǎn)。央行本身不干預(yù)銀行的具體業(yè)務(wù)（具體業(yè)務(wù)的監(jiān)管由銀監(jiān)會負責），但非標增長大幅派生了M2，擾亂了央行的貨幣投放計劃。因此央行借貨幣市場波動之機，整頓了同業(yè)市場。“錢荒”一事反映了央行與銀監(jiān)會在同業(yè)業(yè)務(wù)上存有不協(xié)調(diào)。

3、股災(zāi)

2015年6月股災(zāi)，觸發(fā)點是清查配資，而配資則有銀監(jiān)會與證監(jiān)會協(xié)調(diào)不當?shù)囊蛩?。銀行用理財資金給投資配資，銀監(jiān)會大體是能掌握其總數(shù)的，但不知有沒有將這情況告知證監(jiān)會。這導(dǎo)致證監(jiān)會并不掌握整體配資數(shù)據(jù)，也不知市場杠桿水平，出手清查誘發(fā)股災(zāi)后，才會后那么不知所措。

至此，我國金融體系完美演繹了兩年一度的流動性危機，并且均有各監(jiān)管主體協(xié)調(diào)不當?shù)母础?/p>

我在《鬼魅隨行》一文的末尾，寫道：如果整個金融體系不改，現(xiàn)有監(jiān)管體制不改，流動性危機這一鬼魅便不會絕跡。下一個中槍的會是誰？可能我們每一個人都無法逃脫。

下一個會是誰？我現(xiàn)在不能下結(jié)論，但是非常樂意提醒諸位，滿大街的“理財公司”、“財富公司”可能會成為風險點（已有案件爆出）。因為，這也是一個監(jiān)管協(xié)調(diào)不當?shù)睦樱@么大個事，竟然沒有一個監(jiān)管當局負責，完全是一片監(jiān)管空白……誰也不能保證這領(lǐng)域會發(fā)生什么。

幾次危機也表明，原先的一行三會協(xié)調(diào)監(jiān)管機制并沒有起什么作用。協(xié)調(diào)監(jiān)管，統(tǒng)一監(jiān)管，已經(jīng)刻不容緩。

二、分久必合

我國金融業(yè)正在步入混業(yè)時代，而且進展非常迅速。

所謂的混業(yè)，從業(yè)務(wù)角度講，是允許金融機構(gòu)提供多種金融服務(wù)，包括間接金融和直接金融。

目前我國經(jīng)濟正在轉(zhuǎn)型過程中，大量的新興產(chǎn)業(yè)正在興起。這些產(chǎn)業(yè)由于現(xiàn)金流并不穩(wěn)定，因此很難用傳統(tǒng)的貸款實現(xiàn)融資，而需要改用新的融資手段，主要是直接金融（包括股權(quán)融資、PE/VC、眾籌等）。銀行業(yè)自然不會輕易放棄這塊肥肉，所以也會逐步介入直接金融。同理，非銀行金融機構(gòu)也逐步開展類銀行業(yè)務(wù)。這是混業(yè)經(jīng)營的本質(zhì)邏輯。

另一方面，在金融自由化背景下，大量新式金融形式不斷冒出來。它們在服務(wù)實體經(jīng)濟上是有貢獻的，但如何監(jiān)管它們，也是一個新課題。

我們由此歸納出金融監(jiān)管的兩個新課題：

如何監(jiān)管金融混業(yè)經(jīng)營 ； 如何監(jiān)管新式金融形式

但我們的監(jiān)管體系，仍然維持分業(yè)監(jiān)管的局面，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會各管一塊（三會管業(yè)務(wù)為主，而央行除管部分業(yè)務(wù)外，還要負責宏觀調(diào)控和整體金融穩(wěn)定），這會導(dǎo)致兩種比較棘手的情況：

（1）監(jiān)管重疊：比如銀行涉及證券業(yè)務(wù)（包括基金托管、債券承銷、資產(chǎn)證券化等），要接受兩個部門監(jiān)管，需要兩者充分協(xié)調(diào)。做業(yè)務(wù)的微觀主體要聽兩個婆婆的話，本身也累。

（2）監(jiān)管真空：部分新式金融（比如“財富公司”），處于完全沒有人管的地步。某些混業(yè)而來的交叉業(yè)務(wù)，則需要兩個監(jiān)管主體的協(xié)調(diào)，經(jīng)常協(xié)調(diào)不當，產(chǎn)生監(jiān)管盲區(qū)。

因此，一個明顯的演變路徑是：

經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化→金融模式變化→監(jiān)管模式變化

我們現(xiàn)在經(jīng)濟、金融處于快速變化之中，各管一塊的監(jiān)管路子肯定是走不通了，需盡快轉(zhuǎn)向統(tǒng)一監(jiān)管，參考部分國家和地區(qū)的經(jīng)驗，建立覆蓋全部金融業(yè)的“國家金融監(jiān)督管理總局”。

三、蛛絲馬跡

先解釋下本節(jié)標題“蛛絲馬跡”，其中的“馬”，不是我們騎的馬（詞義想表達是微小的痕跡，但馬的跡是不會微小的），而是一種叫灶馬的昆蟲（這樣就和“蛛絲”對偶了）。

我們從近期的一些新聞上，已經(jīng)看出來，種種跡象已經(jīng)表明，大金融監(jiān)管的改革可能很快會實施。

首先，提出該觀點的專家和業(yè)界人士已經(jīng)非常多，這幾乎已是共識。

其次，是我們陳校長赴任央行副行長。陳校長從前長期調(diào)研國際金融，但2008年次貸危機后，他和眾多國內(nèi)外學者一起，把研究重點轉(zhuǎn)向了新金融體系建設(shè)，并于2013年提出“大金融框架”，重點提到了貨幣政策、監(jiān)管政策和信貸政策要達到“三位一體”。詳情請見我2015年11月1日研究筆記《陳校長最近在研究什么？》。

最后，黨的十八屆五中全會通過了“十三五”規(guī)劃建議。習主席在對建議做說明時，專門提到了統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融監(jiān)管。該部分原文（新華社于11月3日發(fā)布）如下：

第五，關(guān)于加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，改革并完善適應(yīng)現(xiàn)代金融市場發(fā)展的金融監(jiān)管框架。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在很大程度上影響甚至決定著經(jīng)濟健康發(fā)展?，F(xiàn)代金融發(fā)展呈現(xiàn)出機構(gòu)種類多、綜合經(jīng)營規(guī)模大、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、交易頻率高、跨境流動快、風險傳遞快、影響范圍廣等特點。國際金融危機爆發(fā)后，主要國家均加大了金融監(jiān)管體系改革力度，核心是提高監(jiān)管標準、形成互為補充的監(jiān)管合力和風險處置能力。

近年來，我國金融業(yè)發(fā)展明顯加快，形成了多樣化的金融機構(gòu)體系、復(fù)雜的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系、信息化的交易體系、更加開放的金融市場，特別是綜合經(jīng)營趨勢明顯。這對現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制帶來重大挑戰(zhàn)。黨的十八屆三中全會就加強金融監(jiān)管提出了完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的改革任務(wù)。近來頻繁顯露的局部風險特別是近期資本市場的劇烈波動說明，現(xiàn)行監(jiān)管框架存在著不適應(yīng)我國金融業(yè)發(fā)展的體制性矛盾，也再次提醒我們必須通過改革保障金融安全，有效防范系統(tǒng)性風險。要堅持市場化改革方向，加快建立符合現(xiàn)代金融特點、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管、有力有效的現(xiàn)代金融監(jiān)管框架，堅守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。

國際金融危機發(fā)生以來，主要經(jīng)濟體都對其金融監(jiān)管體制進行了重大改革。主要做法是統(tǒng)籌監(jiān)管系統(tǒng)重要金融機構(gòu)和金融控股公司，尤其是負責對這些金融機構(gòu)的審慎管理；統(tǒng)籌監(jiān)管重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，包括重要的支付系統(tǒng)、清算機構(gòu)、金融資產(chǎn)登記托管機構(gòu)等，維護金融基礎(chǔ)設(shè)施穩(wěn)健高效運行；統(tǒng)籌負責金融業(yè)綜合統(tǒng)計，通過金融業(yè)全覆蓋的數(shù)據(jù)收集，加強和改善金融宏觀調(diào)控，維護金融穩(wěn)定。這些做法都值得我們研究和借鑒。

或許，這已經(jīng)不僅僅是蛛絲馬跡了，而是箭已上弦了?，F(xiàn)有監(jiān)管者和金融業(yè)請盡快做好準備。

待監(jiān)管機制按此改革完善，那么對于金融業(yè)而言，是多了一道保駕護航，監(jiān)管漏洞導(dǎo)致的風險得到有效管理，不管對微觀主體還是對宏觀而言，這無疑都是大好事。

所以，我們應(yīng)該期待這一天盡快到來。