部分紅包成“死錢”

 

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，1月末，支付寶、微信紛紛新增紅包功能，數(shù)十億紅包卷入春節(jié)大戰(zhàn)。除了微信、支付寶，2015年淘寶、百度、京東、騰訊等網(wǎng)絡(luò)巨頭，也撒出共計108個億的紅包。建設(shè)銀行、招商基金、陽光保險、光大銀行、興業(yè)銀行等金融機構(gòu)，也紛紛推出各種搶紅包模式。

 

　　密集的紅包雨過后，“紅包大戰(zhàn)”也存在一系列問題，中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部分析師錢海利認為，應(yīng)用場景制約“紅包”使用，部分紅包成“死錢”。

 

　　2014年場面火熱的打車軟件大戰(zhàn)，與其說爭的是移動支付，不如說是移動支付應(yīng)用場景之爭。“紅包大戰(zhàn)”的最終還是要在紅包的使用上，而無論是微信紅包或是手機QQ紅包在支付場景的建設(shè)上都是軟肋，無法在用戶體驗上抗衡有著淘寶、天貓作為紅包使用場景后盾的支付寶。再加上一些用戶并沒有綁定銀行卡，從而導(dǎo)致很多用戶搶來的紅包成了“死錢”。

 

　　湖北領(lǐng)匯律師事務(wù)所主任律師萬玨認為，一些紅包產(chǎn)品為了追求用戶體驗，侵犯了用戶的選擇權(quán)。

 

　　專家分析，在這場巨頭扎堆的紅包大戰(zhàn)中，除紅包金額外，產(chǎn)品體驗也是各家十分看重的。從用戶反饋的情況來看。支付寶的紅包因為要多次跳轉(zhuǎn)，操作相對復(fù)雜，產(chǎn)品體驗上稍遜一籌。微信無論是搖一搖，還是群紅包，體驗上都做到了極致，讓很多用戶感覺“爽”。但是在追求體驗的過程中，部分互聯(lián)網(wǎng)公司的操作存在違規(guī)嫌疑。

 

　　根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》第8、9、16、20條的規(guī)定，用戶作為消費者，對公司享有所提供服務(wù)的查詢權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)。用戶選擇發(fā)紅包的時候，出于安全考慮，可以考慮用網(wǎng)上銀行或其他認為安全的支付方式;但是用戶在選擇發(fā)微信紅包時，并不需要進行綁卡等操作，而是自動設(shè)定開通了微信支付，侵犯了用戶的選擇權(quán)。

 

　　專家建議，若發(fā)生了爭議，用戶可以依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》、《反不正當競爭法》、《反壟斷法》等相關(guān)規(guī)定向消費者協(xié)會、有關(guān)行政機關(guān)、行業(yè)主管部門投訴，也可以向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。

 

　　微信紅包“實名制”缺位

 

　　萬玨認為，在微信沒有“實名制”的情況下，用戶的支付安全如何保障是個問題。騰訊公司有沒有相應(yīng)的防范措施予以足夠保障，應(yīng)在開通微信支付的時候給消費者(用戶)一個合同文本。當發(fā)生爭議的時候，有可以界定權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。

 

　　《消費者權(quán)益保護法》第28條規(guī)定，采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，以及提供證券、保險、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者，應(yīng)當向消費者提供安全注意事項和風(fēng)險警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。而根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第21條規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)當制定支付服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項。支付機構(gòu)應(yīng)當公開披露支付服務(wù)協(xié)議的格式條款。

 

　　但微信支付從用戶開通(還是收了紅包被動開通的)開始，在綁定銀行卡以前均沒有向用戶披露《用戶協(xié)議》。未綁卡的用戶無法得知微信支付的服務(wù)標準，無法知道自己的權(quán)利與義務(wù)，無法了解風(fēng)險責(zé)任、糾紛處理的標準。在這個問題上，微信支付涉嫌違法及違規(guī)。

 

　　此外，在目前的業(yè)務(wù)邏輯上，未綁卡的微信支付用戶無需設(shè)置支付密碼，即未綁卡可以用零錢余額無密支付。在這個過程中，并未對用戶身份加以認證，無法確保支付是用戶的真實意愿。這意味著一旦有人撿到手機，打開微信(微信一般都默認登陸，微信錢包還無登陸密碼)就可以把余額轉(zhuǎn)走，微信支付由于沒有《用戶協(xié)議》，一旦發(fā)生資金損失、風(fēng)險，用戶只能認栽。

 

　　建議單獨申請支付牌照

 

　　中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉則建議微信支付單獨申請支付牌照，不然將混淆支付行業(yè)服務(wù)主體與邊界。

 

　　打開微信支付“錢包”就寫著微信安全支付，支付服務(wù)板塊并未澄清服務(wù)提供方。除了“零錢”里面寫著“本服務(wù)由財付通提供”外，其他的轉(zhuǎn)帳、微信紅包、信用卡還款、AA收款業(yè)務(wù)界面以及所有QA中都未見明確服務(wù)提供方是財付通還是微信。而信用卡還款、AA收款更是頁腳注明：“本服務(wù)完全免費，由財付通提供安全技術(shù)支持”。假如微信是財付通的業(yè)務(wù)外包商，根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第17條，支付機構(gòu)應(yīng)當按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不得從事核準范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。所以財付通把業(yè)務(wù)“外包”給微信，有“擦邊球”違規(guī)之嫌。

 

　　專家表示，無論是為了春節(jié)紅包還是移動支付的長遠發(fā)展，微信支付都應(yīng)該盡早擺脫目前無照經(jīng)營的政策風(fēng)險，建議微信盡早單獨申請支付牌照。