近年來，北京、上海、廣州等地相繼出現(xiàn)多起POS機(jī)非法套現(xiàn)案件，涉案金額動(dòng)輒達(dá)到數(shù)千萬甚至數(shù)億元，而據(jù)警方調(diào)查，涉案人員多利用“空殼”公司或偽造申辦資料的方法，向金融機(jī)構(gòu)申領(lǐng)POS機(jī)非法套現(xiàn)。
新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，北京多家公司宣稱只要有身份證和銀行卡，就能代辦POS機(jī)，即便是無申辦資質(zhì)的個(gè)人，也能偽造所需的工商資料等，違規(guī)代辦。為了招攬客戶，不少公司直接打出了“以卡養(yǎng)卡”的套現(xiàn)廣告，甚至傳授套現(xiàn)秘訣。
11月2日一早，準(zhǔn)備開車去上班的張武（化名），發(fā)現(xiàn)駕駛室玻璃窗上，又被人插了一張辦理POS機(jī)的小卡片，“因臨近崇文門商業(yè)區(qū)，幾乎天天都能收到這種卡片。”
這張名片大小的卡片上，正面醒目地標(biāo)著“專業(yè)辦理POS機(jī)”、“公司個(gè)人均可辦理”，而卡片背面，則有“以卡養(yǎng)卡、提現(xiàn)不求人”的字句，招攬客戶辦理銀行POS機(jī)。
作為所在單位的財(cái)務(wù)骨干，張武對(duì)申請(qǐng)辦理POS機(jī)的程序比較熟悉。他說，這些能為個(gè)人代辦POS機(jī)的都是違規(guī)代辦，因個(gè)人沒有營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證等，是無法通過正規(guī)途徑申請(qǐng)辦理POS機(jī)的。
代辦POS機(jī)“只需交照片”
根據(jù)POS機(jī)辦理的相關(guān)規(guī)定和要求，確如張武所說，個(gè)人是無法辦理POS機(jī)的。因?yàn)榘凑找?guī)定，只有企事業(yè)、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶才可以辦理POS機(jī)，且需要提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證、法人代表身份證等證明材料，甚至還要提供商店的實(shí)拍照片。
要求如此嚴(yán)格，小卡片上這家號(hào)稱“專業(yè)辦理POS機(jī)”的機(jī)構(gòu)真的能給個(gè)人代辦嗎？
11月5日，新京報(bào)記者以個(gè)人辦理的名義，聯(lián)系上了這家代辦機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人宋偉（化名）。
宋偉的辦公地點(diǎn)，在天通苑龍德廣場旁邊的一棟寫字樓里。辦公室里除了另外兩名同事，剩下的只是幾臺(tái)電腦和多部手機(jī)。
“我們是專業(yè)代辦，1300一臺(tái)，你只要給我5張照片就能辦。”宋偉一臉輕松。他說的5張照片，是當(dāng)事人身份證正反面照片，銀行卡正反面照片，以及辦理人手持身份證和銀行卡的照片。“你把這5張照片給我，第二天就可以審核通過，拿到機(jī)器。”
宋偉說，他們不僅發(fā)小卡片招攬客戶，更常用也更有效的是網(wǎng)上發(fā)帖招攬客戶。新京報(bào)記者在網(wǎng)上搜索“辦理POS機(jī)”，出現(xiàn)上千個(gè)網(wǎng)頁，多個(gè)辦理者均稱，沒有工商等資料照樣可以辦理，“一切為你服務(wù)。”
張慶林（化名）即是其中之一。
張慶林的公司位于宋家莊，有10多名員工。他不僅替?zhèn)€人代辦POS機(jī)，還發(fā)展下線代理。
根據(jù)規(guī)定，辦理POS機(jī)的只有三個(gè)渠道，一種是銀聯(lián)辦理，由銀聯(lián)商務(wù)有限公司具體負(fù)責(zé)；另一種是銀行辦理，有專門的業(yè)務(wù)員；第三種則是第三方支付公司辦理，即有辦理資質(zhì)的公司。
宋偉稱，代辦公司都有各自的合作方，有的是銀聯(lián)商務(wù)公司，有的是銀行，像他則是跟第三方支付公司合作。
代辦公司偽造申辦資料
記者咨詢多家銀行及銀聯(lián)商務(wù)公司，申辦POS機(jī)除了要備齊營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證復(fù)印件、公章、合同章等資料外，還需要申辦方填寫申請(qǐng)書等，缺一不可，否則無法辦理POS機(jī)。
對(duì)這些規(guī)定，宋偉表示如果嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行資料審核，個(gè)人肯定辦不了，即便他們代辦公司也沒戲，“好在我們有自己的辦法。”
5日下午，新京報(bào)記者根據(jù)宋偉的要求，提交相關(guān)照片，在缺少拿著銀行卡和身份證那張照片的情況下，宋偉仍保證審核能過，“你明天來拿POS機(jī)就行了”。
果然，第二天宋偉就打來電話，通知審核過了，可以直接去拿機(jī)器。
新京報(bào)記者拿到的這臺(tái)POS機(jī)跟普通商家常用的一樣，而且能正常使用。
在沒有任何登記資料，也沒填寫任何申請(qǐng)書的情況下，宋偉是如何讓記者通過相關(guān)審核的？他不肯講其中的“奧秘”。
“沒什么秘密，因?yàn)槟切┵Y料都替你做了假的，我們也這樣做。”11月8日，另一家代辦公司的負(fù)責(zé)人張慶林如此告訴新京報(bào)記者。
張慶林的公司主要是代理銀聯(lián)POS機(jī)業(yè)務(wù)，在他辦公室的柜子里，擺放著多臺(tái)未開封的POS機(jī)，這些機(jī)器上均印著銀聯(lián)標(biāo)志。
按照張的說法，如果是商家辦理，提交相關(guān)資料按照正常程序走即可，如果是個(gè)人辦理，則跟宋偉代辦的流程差不多，提交規(guī)定的那5張照片，還要填寫《代收代付貨款協(xié)議書》、《特約商戶金融終端業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議》。
新京報(bào)記者獲得的這兩份協(xié)議中，有多處需要填寫公司名等信息，“這些你不用填，我們自己來弄，你只要把照片發(fā)過來就行。”
“公司名隨便起一個(gè)，也可以用你的姓名來起。”張慶林說，他會(huì)幫客戶偽造營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證復(fù)印件、公章、合同章等資料，將這些資料弄全后，上傳給銀聯(lián)商務(wù)，“我們是合作關(guān)系，一般都能通過。”
為客戶套現(xiàn)傳授“秘訣”
不管是宋偉還是張慶林，在代辦POS機(jī)業(yè)務(wù)中，不但替人偽造工商資料，還傳授POS機(jī)“套現(xiàn)”經(jīng)驗(yàn)。
所謂套現(xiàn)，就是利用POS機(jī)虛構(gòu)一個(gè)信用卡刷卡交易，提取現(xiàn)金。
正常的交易是客戶刷卡拿走商品后，消費(fèi)的金額會(huì)由銀行轉(zhuǎn)到這臺(tái)POS機(jī)所關(guān)聯(lián)的商家賬戶上。而套現(xiàn)，就是客戶刷卡后，商家給客戶的是等額現(xiàn)金而非商品，商家會(huì)向客戶收取額外的手續(xù)費(fèi)?？蛻籼赚F(xiàn)不受信用卡提現(xiàn)限制，也能利用免息期規(guī)避銀行利息。
宋偉的小卡片上，就有“以卡養(yǎng)卡，提現(xiàn)不求人”等廣告語。他坦言，很多人辦POS機(jī)都是為了套現(xiàn)，“有的人資金周轉(zhuǎn)不開，就以卡養(yǎng)卡。”
以卡養(yǎng)卡，即一個(gè)人辦理多張信用卡，每到一張信用卡的還款日時(shí)，從另一張信用卡中套出錢還款，以規(guī)避銀行利息。
如果一個(gè)人從信用卡里套出來10萬元，每個(gè)月利息約1500元左右，但采用以卡養(yǎng)卡的方法，則可以完全省去這部分錢，只要交POS機(jī)幾十元手續(xù)費(fèi)便可。
按照銀行規(guī)定，使用POS機(jī)刷卡，要收取一定的手續(xù)費(fèi)，但因行業(yè)不同，收取的手續(xù)費(fèi)也不同，從千分之四到百分之二不等。
“我們辦理機(jī)器，都是按照批發(fā)行業(yè)類申報(bào)。”宋偉說，POS機(jī)背后的公司信息，也是批發(fā)行業(yè)的資料，“這個(gè)行業(yè)的手續(xù)費(fèi)低，一般只有千分之四左右。”
還有一些代辦公司，會(huì)教人如何“養(yǎng)卡”，即賺積分，提高所持信用卡額度。
宋偉提醒，不要經(jīng)常用一張卡在同一臺(tái)機(jī)器上刷，“每天只能刷一次，一天不超過12萬，一個(gè)月不超過300萬。”張慶林也說，如果套現(xiàn)數(shù)額大，要用別人的身份證再辦幾臺(tái)機(jī)器，規(guī)避銀行調(diào)查。
代辦生意火爆套現(xiàn)案頻發(fā)
11月5日，新京報(bào)記者在宋偉辦公室辦理POS機(jī)的同時(shí)，還有多人在此提交申辦照片，同時(shí)咨詢辦理大額信用卡事宜。
宋偉說，他一個(gè)月辦幾百臺(tái)POS機(jī)不成問題，在他辦公室的墻壁上，安裝有一個(gè)小黑板，上面還寫著此前激勵(lì)員工的話，“5月任務(wù)量500臺(tái)，6月任務(wù)量600臺(tái)，加油。”
因張慶林還發(fā)展下線代理POS機(jī)業(yè)務(wù)，他的業(yè)務(wù)量比宋偉還大，“幾乎每個(gè)月的銷售量都會(huì)達(dá)到千臺(tái)以上。”
按照張慶林和宋偉的說法，POS機(jī)的進(jìn)價(jià)一般是800元，賣給個(gè)人的價(jià)格一般是1300左右，還有1500到2000元一臺(tái)的。以宋偉5月份500臺(tái)的銷量來算，每臺(tái)機(jī)器賺500元，一個(gè)月便能掙25萬。
違規(guī)代辦生意的火爆，也意味著更多POS機(jī)可能被用作非法套現(xiàn)。
據(jù)公開資料顯示，今年，廣東警方披露了一起特大POS機(jī)套現(xiàn)案件，兩兄弟申領(lǐng)十余臺(tái)POS機(jī)，再加上借用的6臺(tái)POS機(jī)，一天套現(xiàn)30多萬元，一年套現(xiàn)超過2.6億元。
而北京最大的一起利用POS機(jī)套現(xiàn)的案件涉案金額則達(dá)4.5億元，嫌疑人在北京市門頭溝區(qū)、大興區(qū)注冊(cè)成立20家“空殼”公司，然后向多家銀行申領(lǐng)了37個(gè)POS機(jī)，通過網(wǎng)站發(fā)布廣告帖、回頭客介紹等方式招攬客戶套現(xiàn)。
利用POS機(jī)套現(xiàn)漏洞，還有催生了制作偽卡套現(xiàn)等一些案件。北京一名快遞員就網(wǎng)購了銀行卡讀卡器，制作假的POS機(jī)套取客戶銀行卡信息和密碼，并制作偽卡消費(fèi)。
中國人民銀行一名工作人員稱，由于用POS機(jī)虛構(gòu)消費(fèi)進(jìn)行套現(xiàn)，傳遞給銀行方面的信息也是假的，“資金流向信息不真實(shí)，消費(fèi)信息不真實(shí)”，擾亂了金融市場秩序并可能造成信用卡壞賬。
來自央行的一組數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國信用卡壞賬總額已達(dá)251.92億元，較上年末新增105.34億元，增幅達(dá)71.86%；2012年信用卡新增壞賬為36.28億元，這意味著2013年新增壞賬已接近2012年新增壞賬的3倍。
中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍曾表示，考慮到近年出現(xiàn)大批利用信用卡預(yù)授權(quán)漏洞大額套現(xiàn)的行為，未來整體壞賬金額或?qū)⒗^續(xù)攀升。
申辦、使用環(huán)節(jié)監(jiān)管缺失
對(duì)于利用POS機(jī)套現(xiàn)的行為，最高法、最高檢出臺(tái)的司法解釋規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第225條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。此類犯罪最高可判處5年有期徒刑。
中國人民銀行工作人員稱，目前對(duì)于市場上違規(guī)發(fā)放POS機(jī)的問題，只有一些人民銀行的內(nèi)部規(guī)定，“還沒上升到法律層面，只能對(duì)他們處罰。”
在央行的專項(xiàng)檢查中，2014年4月、5月和6月，某第三方支付公司分別新增商戶近70萬，其中90%以上的商戶信息，都是偽造的。
今年9月，人民銀行對(duì)8家第三方支付公司作出處罰，原因是違規(guī)發(fā)放POS機(jī)，以及偽造虛假信息，在今年初引發(fā)了數(shù)十億元信用卡利用POS機(jī)的套現(xiàn)危機(jī)。
“今年我們也聯(lián)合了北京市公安局，對(duì)利用POS機(jī)套現(xiàn)的行為，采取了一些行動(dòng)。”該工作人員稱，這只是對(duì)于涉案金額比較大的案件，“有的金額很小，很難界定他是不是套現(xiàn)，這樣很難去管。”
該工作人員稱，對(duì)于POS機(jī)的前期申請(qǐng)工作，央行有具體的管理辦法，對(duì)于后期監(jiān)管，“我們現(xiàn)在一直在聯(lián)合銀聯(lián)做這件事。”
對(duì)此中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說，針對(duì)POS機(jī)申辦亂象，相關(guān)部門應(yīng)在申辦審核及使用環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)研究制定具體的法規(guī)細(xì)則。
北京“非法套現(xiàn)4.5億元”案件的承辦檢察官趙峰曾表示，相關(guān)案件的出現(xiàn)，暴露出了銀行等金融機(jī)構(gòu)在信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)、POS機(jī)申辦環(huán)節(jié)都沒有做到盡職審查，尤其是銀行對(duì)于POS機(jī)使用情況缺乏后續(xù)的跟蹤監(jiān)管。
他還提醒，信用卡持卡人采用“刷卡套現(xiàn)”的方式惡意透支，達(dá)到一定金額同樣會(huì)被追究刑事責(zé)任，將會(huì)以信用卡詐騙罪定罪量刑。
