“終于可以進(jìn)貨了,這樣就不會(huì)錯(cuò)過年末消費(fèi)旺季了!”經(jīng)營禮品生意的吳平心情大好。上個(gè)月,她還在為如何解決貨款問題犯愁;而現(xiàn)在,80萬元的“快易融”已經(jīng)打進(jìn)她的賬戶。不過,既沒有抵押房產(chǎn),也沒有擔(dān)保,這“快易融”到底是憑什么發(fā)放的呢?吳平指了指店里安裝的pos機(jī),原來,吳平口中的“快易融”就是平時(shí)常常聽到的“POS貸”。憑借穩(wěn)定的POS機(jī)流水量數(shù)據(jù),吳平向快錢申請(qǐng)了這種貸款。據(jù)《理財(cái)周刊》
基于大數(shù)據(jù)分析的“POS貸”
最近幾年,不少銀行與銀聯(lián)、快錢等機(jī)構(gòu)都推出了“POS貸”業(yè)務(wù),叫法上雖然有些差異,但實(shí)質(zhì)相同,比如招商銀行“POS商戶貸”、民生銀行“暢易貸—流水貸”、光大銀行“POS快貸”、華夏銀行“刷卡貸”、中信銀行“POS網(wǎng)絡(luò)貸”等。這類貸款的主要依據(jù)就是商戶最近幾個(gè)月或1年的POS流水情況,再配合企業(yè)規(guī)模、業(yè)務(wù)水平等綜合考評(píng)后給予授信。
據(jù)銀行工作人員介紹,之所以可支持這一業(yè)務(wù)模式,是基于大數(shù)據(jù)分析。當(dāng)商戶申請(qǐng)“POS貸”后,銀行的數(shù)據(jù)中心就會(huì)調(diào)取商戶近6個(gè)月(不同銀行可能不同)的POS機(jī)流水數(shù)據(jù)。在銀行一整套的專業(yè)分析系統(tǒng)下,這些數(shù)據(jù)隱藏的“商戶能力圈”逐漸清晰。“把6個(gè)月長度的刷卡數(shù)據(jù)綜合起來,一個(gè)商戶的高峰銷售額能達(dá)到多少、擁有多少客戶、銷售能力如何這些資料都可以完整展現(xiàn)。”中信銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
當(dāng)然,如果你覺得這個(gè)方法太簡(jiǎn)單,期待人為制造一個(gè)“流水充足”的假象蒙混過關(guān),那可就錯(cuò)了。要知道,銀行的大數(shù)據(jù)分析可不僅僅是看刷卡流水這一項(xiàng)的,查看是否有異常的交易情況就是重要一環(huán)。
“比如說超過經(jīng)營實(shí)際情況的大額交易,商戶POS機(jī)刷卡流水一個(gè)月平均是50萬元,這個(gè)月突然大幅增長或大幅下降了數(shù)倍,系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)降低這個(gè)數(shù)據(jù)在整體分析中所占的權(quán)重,使得異常數(shù)據(jù)不會(huì)對(duì)審批結(jié)果造成過大的影響”。銀行專家提出,如果發(fā)現(xiàn)商戶的POS機(jī)刷卡數(shù)量也明顯超出正常水平,或者有明顯的關(guān)聯(lián)性交易,比如兩個(gè)賬戶來回倒錢,銀行也會(huì)立即查證數(shù)據(jù)的真實(shí)性,“系統(tǒng)會(huì)對(duì)異常交易進(jìn)行警告提示,對(duì)于無法證明合理性的流水記錄,在信貸審批時(shí)不予采信。”
憑借著銀行對(duì)POS機(jī)刷卡流水大數(shù)據(jù)的掌握和分析,“POS貸”不僅給商戶帶來了便利,也成了銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的重要產(chǎn)品。不少銀行的“POS貸”月發(fā)放量節(jié)節(jié)攀升,在小微企業(yè)中的知名度也日益提高。
各銀行標(biāo)準(zhǔn)有別
不過,銀行“POS貸”業(yè)務(wù)的具體條件、標(biāo)準(zhǔn)有所不同,銀行除了有流水要求外,同樣需要客戶提供資產(chǎn)證明,并設(shè)有一定的準(zhǔn)入條件。因此,如果你期待獲得一筆“POS貸”貸款,還要先做做功課。
光大“POS快貸”是幾家銀行中比較突出“快”的。據(jù)了解,在審批環(huán)節(jié),最長只需要5個(gè)工作日。同時(shí),采用隨借隨還、按日計(jì)息的方式來給與授信,降低了企業(yè)借款成本。而在授信期限方面,光大可以給到的最長時(shí)效為2年。
中信銀行的“POS貸”業(yè)務(wù)與銀聯(lián)商務(wù)合作,同時(shí)也是銀聯(lián)商務(wù)“天天富”系列產(chǎn)品。其額度比較高,最高可達(dá)200萬元,通常能給到客戶月POS機(jī)流水的3倍。在期限方面,最長貸款1年。申請(qǐng)人除了提供一般的身份證明件外,還要提供家庭財(cái)產(chǎn)狀況證明,企業(yè)經(jīng)營情況相關(guān)材料(如銀行對(duì)賬單、納稅憑證),以及貸款資金用途證明(如合同、訂單、發(fā)票)等材料。
與中信相似,招行的“POS貸”也需要客戶提供必要的申請(qǐng)資料,包括資產(chǎn)證明、經(jīng)營場(chǎng)所證明、用途證明等。如果資料齊全,最快可以在2天內(nèi)完成審批。如果配合開通“周轉(zhuǎn)易”功能,那么可隨時(shí)通過網(wǎng)上銀行自助辦理借款、還款,隨借隨還,按日計(jì)息。開通“收付易”,POS機(jī)刷卡收款自動(dòng)進(jìn)入個(gè)人賬戶。
民生銀行“暢易貸—流水貸”規(guī)定,貸款額度最高150萬元,期限最長1年。申請(qǐng)條件有:企業(yè)成立2年以上,從業(yè)4年以上;申請(qǐng)人30周歲以上,年齡加授信期限不超過65周歲;家庭凈資產(chǎn)100萬元以上;同時(shí),已經(jīng)在民生銀行連續(xù)發(fā)生結(jié)算往來超過3個(gè)月。
而華夏銀行“刷卡貸”則對(duì)不同行業(yè)區(qū)別對(duì)待,比如餐飲企業(yè),最近1年月均營業(yè)額不少于20萬元。而相比其他幾家銀行,額度方面比較寬松,最高達(dá)300萬元。