8月27日上午，《國際金融報》記者在上海地鐵二號線龍陽路地鐵站附近的85℃面包店購買面包時，在結(jié)賬柜臺上發(fā)現(xiàn)了一小張廣告，上面寫著“用支付寶錢包支付，所有商品享受8.8折優(yōu)惠”。
于是，記者選擇了支付寶錢包支付，收銀員首先在收銀機(jī)上摁了一下，接著用掃描器先后在商品及記者出示的支付寶錢包的“付款碼”掃了一下，最后支付寶錢包直接從已綁定的銀行卡上完成扣款。
這只是一次極為尋常的支付行為，但背后的互聯(lián)網(wǎng)金融博弈卻意味悠長。一個關(guān)鍵的禁令必須被提及：央行已在3月發(fā)文暫停了二維碼支付。
有了禁令，為何還可以支付？這么明顯的突破禁令，是沒有發(fā)現(xiàn)，還是有其他考慮？如果有考慮，監(jiān)管方到底是顧忌什么？
禁令形同虛設(shè)
在上述的二維碼支付體驗(yàn)中，記者特地計(jì)了操作時長。從收銀員點(diǎn)擊收銀機(jī)那一個動作開始，到記者手機(jī)上的支付寶錢包顯示支付成功，僅僅用了8秒時間。
從個人的體驗(yàn)來看，用支付寶錢包付款不僅速度快了，而且整個支付過程更輕松。遺憾的是，這個8.8折的優(yōu)惠廣告，沒有貼在店外，也沒有大肆宣傳，而僅僅是在柜臺一角貼了張小紙條。
不過，支付寶與全家便利店的合作則顯得相對高調(diào)了一些。8月初，上海便利店全家（Family Mart）的門口清一色貼上了支付寶錢包的廣告，顯示9月15日前，所有通過手機(jī)支付寶錢包掃碼完成的交易能享受九折優(yōu)惠。
其實(shí)之前記者在超市購物時也看到有一些顧客在用支付寶錢包付款。除此之外，望湘園等餐飲知名品牌門口掛著廣告條幅：8月6日-10月9日掃碼買單立減15元。
不僅支付寶方面動作頻頻，騰訊微信在二維碼支付業(yè)務(wù)上的改進(jìn)與拓展同樣不遺余力。8月14日，iOS版微信發(fā)布了5.4.0.16升級版本，在該版本新增的幾項(xiàng)功能中，最引人注目的當(dāng)屬掃二維碼“轉(zhuǎn)賬給朋友”和“面對面收錢”功能，這些功能的加入，被外界普遍認(rèn)為微信的二維碼支付已實(shí)質(zhì)性啟動。
其實(shí)，除了支付寶和微信財付通這兩家非傳統(tǒng)意義上的金融企業(yè)在二維碼支付這塊業(yè)務(wù)上領(lǐng)先一步外，其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)更是努力追趕。一位不愿具名的中資銀行工作人員在談及二維碼支付業(yè)務(wù)時，對《國際金融報》記者直言：“國內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行無一例外地都已經(jīng)或正在制定電子銀行業(yè)務(wù)的全新戰(zhàn)略，其中手機(jī)移動銀行是重中之重。大家都在布局二維碼支付以及虛擬信用卡等一系列新型業(yè)務(wù)。”
此前有消息稱，從8月開始，郵儲銀行將正式在全國推出二維碼支付。郵儲銀行電子銀行部副總經(jīng)理馬德輝表示，去年底在內(nèi)部推出了二維碼支付試用。據(jù)悉，目前該行對外的二維碼支付尚只推出話費(fèi)充值業(yè)務(wù)。與此同時，登錄不少銀行的手機(jī)銀行都可以發(fā)現(xiàn)其中有設(shè)置二維碼支付功能。
“其實(shí)，很多銀行在二維碼支付等新型支付業(yè)務(wù)方面的后臺技術(shù)支持已經(jīng)到位，大家只是都在等待時機(jī)而已。”上述中資銀行工作人員表示。
的確，盡管各家金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)在動作上都一直是緊鑼密鼓的節(jié)奏，有著強(qiáng)烈的伺機(jī)而動的勁頭。但是，都不愿意說什么。在《國際金融報》記者致電支付寶表示想就“二維碼支付業(yè)務(wù)”進(jìn)行采訪時，該公司相關(guān)人士直接回復(fù)：二維碼支付業(yè)務(wù)目前沒什么可說的，不方便接受采訪。而在記者致電多家銀行時，這些銀行也都一致表現(xiàn)得諱莫如深。
安全與利益的權(quán)衡
二維碼支付從業(yè)者的顧忌，自然是央行在3月份發(fā)了那份“有關(guān)暫停二維碼支付業(yè)務(wù)”的那份文件。
3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)，并要求支付寶、財付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程等情況上報。
從央行的文件來看，央行緊急暫停二維碼支付是出于對安全性的考慮。目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定得支付風(fēng)險隱患。
“對于二維碼支付這種基于IT技術(shù)來完成支付的新型支付手段，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，需要一段時間來觀察、研究并做一些確認(rèn)。”上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》記者采訪時表示，“一方面，傳統(tǒng)通過銀行支付的手段，整個市場的資金流向可以通過銀行系統(tǒng)得到及時的反映，來自何方、流向哪里都可以看得清清楚楚。但是通過支付寶、微信等二維碼支付手段，資金流向就不那么清晰，不便于監(jiān)管層對資金動向的監(jiān)管。另一方面，畢竟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也是一種比較新的技術(shù)，技術(shù)本身的可靠性與安全性同樣也是監(jiān)管層要考慮的。”
中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師錢海利在接受《國際金融報》記者采訪時同樣指出，二維碼支付作為一種新型的支付方式，監(jiān)管層對其安全性等方面還有認(rèn)知度，畢竟涉及到資金流，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)自然會比較謹(jǐn)慎。不過，錢海利同時表示：“央行當(dāng)初緊急暫停支付寶和微信的二維碼支付業(yè)務(wù)，在一定程度上與這些企業(yè)搶了銀聯(lián)的‘蛋糕’有關(guān)系。”
中金公司銀行業(yè)團(tuán)隊(duì)曾發(fā)表評論稱，央行暫停二維碼支付，動了銀聯(lián)的奶酪是主因。“在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行（主要是銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付企業(yè)）、銀聯(lián)按照7∶2∶1的方式分成；而在線上收單模式中，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行（主要是第三方支付企業(yè)），銀聯(lián)完全被架空。
除了銀聯(lián)，各個傳統(tǒng)銀行同樣受到了第三方支付企業(yè)推出的二維碼支付的沖擊。財經(jīng)金融評論家余豐慧表示，銀行卡上各種收費(fèi)占到銀行中間業(yè)務(wù)收入的50%以上，而銀行卡收單業(yè)務(wù)收入又是整個銀行卡收入的大頭。阿里和騰訊從網(wǎng)絡(luò)信用卡的線上和銀行收單業(yè)務(wù)地盤的線下，全方位對銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)起了總攻，這將很快使傳統(tǒng)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)被蠶食鯨吞，附在一張銀行卡上向客戶收取的幾十種收費(fèi)都將很快丟失，這么一大塊“肥肉”被互聯(lián)網(wǎng)金融這只“狼”搶走，給其帶來的損失和沖擊就可想而知了。
當(dāng)然，這一說法，銀聯(lián)是不同意的。中國支付清算協(xié)會副會長蔡洪波就表示，當(dāng)前二維碼的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)缺失，在支付流程中如何保證二維碼的惟一性和安全性，以及交易的不可抵賴性等都需要進(jìn)一步的完善。他說：“實(shí)際上二維碼有一定的安全性，但是這個安全性目前是否達(dá)到了金融支付的標(biāo)準(zhǔn)要求，還沒有統(tǒng)一的說法，所以這也成為叫停二維碼支付的主要原因。”
由于支付清算協(xié)會的主管單位為央行，因而，蔡洪波的這番表態(tài)亦被一些人視為對于暫停虛擬信用卡和二維碼支付的“半官方”回應(yīng)。
央行慣性的“曖昧”
然而，事實(shí)上是，這一禁令似乎從來沒有嚴(yán)格執(zhí)行過。
從3月份至今，記者在淘寶網(wǎng)、1號店等網(wǎng)上購物平臺購物時，依舊能暢通無阻地使用二維碼掃描支付。而目前在實(shí)體商店的二維碼支付同樣無阻。
“現(xiàn)在很難說央行接下來會繼續(xù)發(fā)‘暫停令’，還是就這樣默許二維碼支付慢慢開放了。估計(jì)還得看市場的發(fā)展?fàn)顩r。”奚君羊表示。
央行的態(tài)度有些曖昧。對此，上述中資銀行工作人說：“央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對待金融創(chuàng)新這事上向來都是采取這種曖昧姿態(tài)，而且對這些進(jìn)行創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)也一直是‘胡蘿卜加大棒’的態(tài)度。只要沒有太突出的風(fēng)險事件產(chǎn)生，估計(jì)央行會繼續(xù)采取當(dāng)前這種觀望的態(tài)度。”
“央行當(dāng)前對二維碼支付‘睜一只眼閉一只眼’的姿態(tài)，說明對這一新型支付方面還處于觀察、檢驗(yàn)階段，也體現(xiàn)了央行矛盾的心態(tài)。”奚君羊指出，“二維碼支付這種支付方式以及虛擬信用卡等肯定是未來發(fā)展的大趨勢，畢竟這些技術(shù)為消費(fèi)者提供了便捷，被社會大眾所廣泛接受，而央行也從未否定這一點(diǎn)。如果強(qiáng)行禁止，那就真的要背上‘扼殺金融創(chuàng)新’的罵名了，而且從當(dāng)前來看，禁止二維碼支付的依據(jù)并不充分。但是，其中的風(fēng)險隱患卻是央行不得不考慮和顧忌的。”
在錢海利看來，經(jīng)過近半年時間的觀察與研究，目前監(jiān)管層對二維碼支付應(yīng)該有了更多的認(rèn)知，對如何防范風(fēng)險也應(yīng)該有了一定的準(zhǔn)備，因此態(tài)度上會更加開放一些。而在過去的一段時間內(nèi)，支付寶、微信等也對二維碼支付在安全性方面做出了一定的改進(jìn)。
從支付寶和微信二維碼支付重啟前后的技術(shù)模式對比來看，雙方確實(shí)在安全性等環(huán)節(jié)上做了一定修復(fù)。主動模式變被動模式是最大的改變。以支付寶為例，支付寶錢包付款的具體流程只有三步：收銀員掃描商品、顧客打開支付寶錢包界面右上角付款碼、收銀員掃描付款碼，隨即支付完成。而這種快速也在一定程度上降低了病毒植入的時間。
“沒有絕對的安全，任何安全性都是相對而言的。即使是銀行卡到現(xiàn)在也都始終存在被盜刷的風(fēng)險，因此技術(shù)層面的問題始終需要不斷改進(jìn)。然而，移動互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展是不可逆的，未來大眾的消費(fèi)習(xí)慣都在移動端，因此二維碼支付相較于傳統(tǒng)支付更便捷、更靈活的方式必然是發(fā)展的趨勢。”錢海利指出。
央行曖昧原因，更多來自市場對二維碼支付的偏愛。也就是說，接受并使用二維碼支付的人的確越來越多了。根據(jù)日前央行公布《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，第二季度全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)150.38億筆，金額456.2萬億元，同比分別增長23.35%和17.42%。其中，移動支付業(yè)務(wù)9.47億筆，金額4.92萬億元，同比分別增長1.55倍和1.37倍，移動支付業(yè)務(wù)同比超一倍，繼續(xù)保持高位增長。
行業(yè)競爭愈趨激烈
二維碼支付的禁令，沒有讓這一行業(yè)停滯，相反，卻成了相關(guān)方奮起直追的最佳機(jī)遇期。
8月初，郵儲銀行在全國范圍內(nèi)正式推出二維碼支付，廣州分行已推出話費(fèi)充值業(yè)務(wù)，盡管郵儲銀行對此回應(yīng)稱“二維碼支付目前只在郵儲銀行內(nèi)部試用，尚未面向客戶”。
郵儲銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時表示，盡管看起來都是通過二維碼進(jìn)行掃碼支付，但郵儲的二維碼支付和此前被叫停的第三方支付做的二維碼支付有著極大的區(qū)別。該負(fù)責(zé)人指出，兩者最大的不同在于：郵儲銀行的二維碼支付并非開放式的，而是封閉式的，每個環(huán)節(jié)都控制在郵儲的系統(tǒng)內(nèi)。和支付寶、微信可以掃描任何二維碼的方式不同，郵儲銀行的二維碼是其專有的。
一直被不少視為央行暫停二維碼支付的一大考慮因素的銀聯(lián)，也在央行“暫停令”為其贏得的時間里趕上了市場的步伐。在“暫停令”發(fā)出三個多月后，銀聯(lián)一邊與支付寶、財付通等第三方支付一道，配合央行、支付清算中心等監(jiān)管部門商討或制定二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，另一邊也開始自行布局二維碼支付。
銀聯(lián)的二維碼支付系統(tǒng)方案包括兩部分，一是線上和櫥窗掃碼支付，二是線下掃碼支付；后者則依附于銀聯(lián)原有的線下收單布局體系，以掃碼代替刷卡環(huán)節(jié)。在應(yīng)用場景上，銀聯(lián)的線下二維碼支付與支付寶、財付通的掃碼流程正好相反，即消費(fèi)者移動終端生成銀行卡信息的二維碼，商家進(jìn)行掃碼后完成資金信息傳遞并支付。
正因如此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀聯(lián)模式的二維碼支付與支付寶、財付通模式的重大區(qū)別在于，其本質(zhì)還是線下支付，只是用“掃碼”取代了“刷卡”流程，是一種自然的技術(shù)升級。簡單地說，銀聯(lián)此舉，以時間換空間，恰應(yīng)了時髦“二維”的景，也未觸及央行真正的底線。
顯然，各家機(jī)構(gòu)及企業(yè)都在二維碼支付的安全性上做出努力，至于安全性能究竟如何則最終需要由市場來說話。只是，這樣的勢頭恰好也表明了市場普遍看好二維碼支付未來的前景。奚君羊表示：“傳統(tǒng)的銀行以及卡組織等金融機(jī)構(gòu)由于原先在金融領(lǐng)域就有著較強(qiáng)的基礎(chǔ)，因此對他們加入二維碼支付行業(yè)勢必對支付寶、微信等電商的支付業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)與沖擊。”
不過，正如蔡洪波強(qiáng)調(diào)的一般：“如果在創(chuàng)新的背后，不能對風(fēng)險做出合理的防范，這種帶有缺陷的創(chuàng)新最終損害的還是行業(yè)和消費(fèi)者權(quán)益。如果說創(chuàng)新有邊界，那么風(fēng)險與合規(guī)就是底線和邊界，超過這個邊界，即使用戶體驗(yàn)和市場反應(yīng)再好，也要下架。”
因此，二維碼支付安全性的不斷改進(jìn)與完善是所有參與其中的銀行、第三方支付企業(yè)等所面臨的共同課題。“二維碼支付乃至整個移動支付行業(yè)的競爭會越來越激烈，而良性、充分的競爭則是市場發(fā)展所必須的。”奚君羊表示。
