監(jiān)管加碼，央行眼下正勒令8家第三方收單機(jī)構(gòu)必須完成存量商戶(hù)違規(guī)整頓才能恢復(fù)業(yè)務(wù)新增?不怕!那就把違規(guī)的商戶(hù)先“過(guò)戶(hù)”給別人藏一藏，躲過(guò)風(fēng)頭再回收。
銀聯(lián)加碼，用后臺(tái)交易數(shù)據(jù)推導(dǎo)出可能的商戶(hù)類(lèi)型，使收單機(jī)構(gòu)MCC套碼難以遁形?不怕!那就靠高級(jí)的電腦算法不停變換商戶(hù)“32域”，好比讓同一個(gè)人今天穿紅衣服、明天穿綠衣服，擾亂監(jiān)測(cè)視線(xiàn)。
道高一尺，魔高一丈。“違規(guī)創(chuàng)新”這件事兒在收單行業(yè)似乎一直沒(méi)有停止。
“(為了MCC套碼)PS商戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照?qǐng)?bào)送卡組織?你OUT了，這在兩年前就開(kāi)始流行了，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入‘智能化造假’時(shí)代”。一名收單業(yè)人士私下這樣對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》說(shuō)起。
而追根溯源，整個(gè)收單行業(yè)的薄利現(xiàn)狀、規(guī)模效應(yīng)和超250張第三方支付牌照所準(zhǔn)入的非金收單機(jī)構(gòu)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，或許是“劣幣”們求生無(wú)奈、“良幣”們的公平無(wú)著。
智能化造假
上期《愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)》說(shuō)到，某收單機(jī)構(gòu)在監(jiān)管重磅規(guī)范其同業(yè)之際大量“切機(jī)”別人的收單POS，而與之配套的是大量為商戶(hù)進(jìn)行MCC套碼(“切機(jī)”及“套碼”詳見(jiàn)本報(bào)8月11日?qǐng)?bào)道《央行重磅整治收單業(yè)洗了把什么牌》)。
但這可是頂風(fēng)作案。銀聯(lián)正在配合央行的整頓動(dòng)作，加大了對(duì)套碼等不規(guī)范現(xiàn)象的約束力度。被抓到，就意味著要把套碼所“偷吃”的費(fèi)率折扣全部吐出來(lái)。
銀聯(lián)的做法已頗先進(jìn)。即便收單機(jī)構(gòu)提供做了假的商戶(hù)“三證一表”和門(mén)頭照片(比如PS營(yíng)業(yè)執(zhí)照)，銀聯(lián)依然可以見(jiàn)招拆招，通過(guò)該商戶(hù)的交易數(shù)據(jù)核查出問(wèn)題。比如商戶(hù)類(lèi)別從餐館(刷卡手續(xù)費(fèi)率1.25%)套成了超市(手續(xù)費(fèi)率0.38%)，“餐館一般都是中午11點(diǎn)到下午1點(diǎn)、晚上6點(diǎn)到8點(diǎn)交易量集中，超市則比較分散，且根據(jù)城市不同都有單筆參考額，如上海一般單筆刷卡金100~300元。”銀聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人稱(chēng)：“通過(guò)分析交易數(shù)據(jù)，這種作假就會(huì)被識(shí)破”。
怎么躲過(guò)這種數(shù)據(jù)分析?個(gè)別收單機(jī)構(gòu)“開(kāi)始不停變換32域受理機(jī)構(gòu)代碼”。上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。
商戶(hù)編碼就像是一張身份證，本來(lái)應(yīng)該是一個(gè)商戶(hù)一個(gè)碼。但個(gè)別機(jī)構(gòu)卻為同樣的商戶(hù)編碼配上不同的MCC或32域，這就像加上了不同的形容詞：如第一筆交易出自“在上海的賣(mài)酒的張三”、第二筆交易出自“在杭州的賣(mài)茶葉的張三”……這樣一來(lái)，系統(tǒng)里出現(xiàn)了不同的“張三”，其交易數(shù)據(jù)就無(wú)從靠模型量化。
更“高明”的是，那些“形容詞”的切換不靠手工、全靠智能預(yù)設(shè)程序?？蓢@這家機(jī)構(gòu)若是未來(lái)沖擊資本市場(chǎng)，還真是互聯(lián)網(wǎng)金融高科技概念，只可惜，好工具用歪了方向。你可以想象這臺(tái)pos機(jī)變成了一把左輪手槍?zhuān)堪l(fā)一粒子彈，后臺(tái)系統(tǒng)的“彈巢”就會(huì)自動(dòng)換一下。
一組官方數(shù)據(jù)證明這一現(xiàn)象存在。“根據(jù)偵測(cè)顯示，某收單機(jī)構(gòu)在2014年3月和4月分別有13萬(wàn)和19萬(wàn)戶(hù)商戶(hù)頻繁變更交易關(guān)鍵信息，以‘北京中公未來(lái)教育咨詢(xún)有限公司’為例，2至4月間共變更商戶(hù)編碼19次，變更32域受理機(jī)構(gòu)代碼高達(dá)137次。”本報(bào)獲取的《2014年上半年銀行卡受理市場(chǎng)規(guī)范工作通報(bào)》中稱(chēng)。
而筆者獲取的某第三方收單機(jī)構(gòu)5月份商戶(hù)統(tǒng)計(jì)后臺(tái)信息顯示，其當(dāng)月廣東地區(qū)“按商編、MCC及32域維度”新增商戶(hù)數(shù)100789戶(hù)，“按商編、32域維度”則新增26179戶(hù)，“按商編”則只新增了14034戶(hù)。那100789戶(hù)新增中，有多少“張三”頭頂不同的“形容詞”而被系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)為不同人?
違規(guī)商戶(hù)“過(guò)戶(hù)”
對(duì)于上述明晃晃碰不攏的新增數(shù)據(jù)，這家收單機(jī)構(gòu)需要給卡組織銀聯(lián)一個(gè)報(bào)告來(lái)解釋?？墒?，就筆者所知的案例，在行業(yè)亂局里，類(lèi)似的解釋到最后往往都是“技術(shù)人員搞錯(cuò)了”、“臨時(shí)工干的，已經(jīng)被辭退了”。
對(duì)于這批商戶(hù)，如果銀聯(lián)要求進(jìn)行監(jiān)察，或作為卡組織對(duì)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行“約束”，個(gè)別機(jī)構(gòu)就會(huì)臨時(shí)“過(guò)戶(hù)”商戶(hù)，把交易塞到其它收單機(jī)構(gòu)賬上。幾天間，你要規(guī)范的標(biāo)的竟都轉(zhuǎn)移了。
事實(shí)上，這種“過(guò)戶(hù)”手法在業(yè)內(nèi)已經(jīng)小范圍傳開(kāi)。在此次央行監(jiān)管8家第三方收單機(jī)構(gòu)過(guò)程中，個(gè)別機(jī)構(gòu)就借此和央行“躲貓貓”。由于必須完成存量商戶(hù)違規(guī)整頓才能恢復(fù)業(yè)務(wù)新增，而存量的套碼商戶(hù)大多不愿意刷卡費(fèi)率“漲價(jià)”，就有機(jī)構(gòu)把這批商戶(hù)暫時(shí)“藏”在8家以外的同業(yè)那里。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士向本報(bào)揭發(fā)：“央行下來(lái)檢查前，他們(某受罰機(jī)構(gòu))有5萬(wàn)商戶(hù)，約5000商戶(hù)的POS業(yè)務(wù)是合規(guī)的，4.5萬(wàn)都有問(wèn)題，他們就把這4.5萬(wàn)‘過(guò)’給了別人，通過(guò)別的機(jī)構(gòu)送交易數(shù)據(jù)，這樣他們就只需要讓央行查余下的5000家，等央行查好了再把4.5萬(wàn)商戶(hù)要回來(lái)。”
有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的收單機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管重磅之下突然為了利益“抱團(tuán)”，一方借此可留住違規(guī)套碼的市場(chǎng)份額，另一方則化身通道要點(diǎn)“好處”。不過(guò)上述做法終因有人向監(jiān)管部門(mén)舉報(bào)而被識(shí)破。
劣勝優(yōu)汰?
切機(jī)、套碼、“過(guò)戶(hù)”，本期“支付收單業(yè)混戰(zhàn)”至此扒完了收單業(yè)的各種亂象，接下去該問(wèn)一個(gè)問(wèn)題：如果不違規(guī)行不行?
答案恐怕是，當(dāng)“劣幣”惡性競(jìng)爭(zhēng)已將行業(yè)的整體利潤(rùn)越做越薄，誰(shuí)現(xiàn)在停手或許都只有死路一條;當(dāng)“良幣”們死撐行業(yè)底線(xiàn)，所面對(duì)的很可能是大批被“養(yǎng)刁”的商戶(hù)習(xí)慣了靠套碼占便宜，已經(jīng)不會(huì)接受任何一臺(tái)合規(guī)的POS機(jī)。換言之，不違規(guī)的收單機(jī)構(gòu)生存空間正在被擠壓，劣幣驅(qū)逐良幣的格局正在被固化。
除非，有一種強(qiáng)有力的約束機(jī)制讓大家“一二三，一起改正”;除非，這個(gè)行業(yè)可以有新的經(jīng)營(yíng)模式、新的整體打法。
從收單機(jī)構(gòu)到他們的代理商，從發(fā)卡銀行到卡組織銀聯(lián)，在這個(gè)收單行業(yè)里，筆者與各方聊完，發(fā)現(xiàn)無(wú)論誰(shuí)“說(shuō)多了都是淚”。
