隨著銀行卡的普及，刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為廣大群眾常用的支付方式，與此同時(shí)，pos機(jī)安裝的生意也越來越火爆。在批發(fā)市場(chǎng)門前，一撥撥推銷員向過往的行人兜售POS機(jī)。為了招攬生意，一些POS機(jī)代理商還在網(wǎng)購平臺(tái)違規(guī)銷售POS機(jī)，僅需提供身份證復(fù)印件和銀行卡復(fù)印件就能辦理一臺(tái)POS機(jī)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，POS機(jī)布放混亂乃是部分銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包泛濫惹的禍，而無序蔓延的POS機(jī)數(shù)量也導(dǎo)致了惡意套現(xiàn)、信用卡壞賬等一系列后遺癥。
現(xiàn)象：布放混亂，身份證銀行卡就能辦
如今刷卡消費(fèi)的市民越來越多，POS機(jī)早已被大家司空見慣，甚至沒有經(jīng)營小買賣的個(gè)人也能很容易地申請(qǐng)到POS機(jī)。
記者日前在某商品批發(fā)市場(chǎng)遇到幾名業(yè)務(wù)員正在散發(fā)POS機(jī)安裝的小廣告，對(duì)方自稱是代理機(jī)構(gòu)，商戶只需要提交自己的身份證復(fù)印件和營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，就可由他們代辦POS機(jī)，并可提供上門服務(wù)。
在某大型C2C網(wǎng)購平臺(tái)搜索“POS機(jī)”關(guān)鍵詞出現(xiàn)的商品不下百頁，一些商品圖片醒目標(biāo)注著“養(yǎng)卡神器”、“絕對(duì)正品”、“日刷5萬元有積分”、“最快當(dāng)天辦好發(fā)貨”、“對(duì)私辦理”等廣告語。售價(jià)從600-1000元不等，一些商家更承諾全國接單，最快當(dāng)天辦好發(fā)貨。
打開“商品詳情”可以看到，許多店鋪只需要申辦人提供個(gè)人身份證、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡賬號(hào)就可辦理POS機(jī)。按照相關(guān)規(guī)定，只有企事業(yè)單位、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶才能申請(qǐng)POS機(jī)，且需要提供的材料包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證、法定代表人身份證等證明材料，還要提供門頭照片、店內(nèi)環(huán)境照片、收銀臺(tái)照片等，申請(qǐng)材料要求完備。
記者隨意點(diǎn)開某POS機(jī)銷售店鋪發(fā)現(xiàn)，僅一款720元的POS機(jī)最近30天就成交了117筆訂單。據(jù)店主介紹，每天找他辦理POS機(jī)的人很多，外地辦理POS機(jī)的也不少，現(xiàn)在生意越來越好。
在銀率網(wǎng)信用卡組分析師孟麗偉看來，淘寶賣家可以有源源不斷的POS機(jī)出售，且不需要對(duì)購買者進(jìn)行嚴(yán)格審核，可見收單機(jī)構(gòu)下發(fā)POS機(jī)業(yè)務(wù)及后續(xù)監(jiān)控業(yè)務(wù)漏洞之大。根據(jù)央行下發(fā)的《POS機(jī)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)措施履行特約商戶實(shí)名制的要求，并對(duì)特約商戶進(jìn)行資信狀況審查、證照審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，了解特約商戶的經(jīng)營背景、經(jīng)營場(chǎng)所、經(jīng)營范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信狀況等，確保特約商戶在境內(nèi)依法設(shè)立，內(nèi)部管理規(guī)范，經(jīng)營狀況良好”。而在現(xiàn)實(shí)中，部分收單機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)同業(yè)競爭，拓展收單業(yè)務(wù)，往往對(duì)商戶資質(zhì)審核把控不嚴(yán)，睜一只眼閉一只眼，甚至將發(fā)展新商戶的核心業(yè)務(wù)交由外包機(jī)構(gòu)來做。
調(diào)查：代銷門檻低，利潤空間大
信用卡的迅速發(fā)展也帶來了POS機(jī)外包業(yè)務(wù)的大肆發(fā)展，那么POS機(jī)代理商到底有何要求？記者從多家招募POS機(jī)代理商的公司了解到，加盟POS機(jī)代理商門檻并不一樣，部分公司需要3萬元左右的加盟費(fèi)，但是也有公司表示不需要任何加盟費(fèi)，只需要一定的保證金，而且保證金在后期還可以退回。這些公司在官網(wǎng)宣稱成為代理商只需要身份證、銀行卡和一張營業(yè)執(zhí)照。
如此泛濫的代理商招募背后肯定會(huì)有巨大的利潤空間，記者在調(diào)查過程中了解到，代理商的利潤來源主要有兩個(gè)，POS機(jī)差價(jià)以及商戶刷卡額分成。記者從北京一家招募POS機(jī)代理商的公司了解到，對(duì)于代理商他們不收加盟費(fèi)，一般而言移動(dòng)的POS機(jī)批發(fā)價(jià)是1100元，固定的POS機(jī)批發(fā)價(jià)是600元，而費(fèi)率提成方面需要上門來談。
北京另外一家招募POS機(jī)代理商的公司負(fù)責(zé)人李先生向記者表示，他們需要1萬元左右的加盟費(fèi)或者風(fēng)險(xiǎn)保證金，如果后期POS機(jī)較多，可以將加盟費(fèi)返還。當(dāng)問到對(duì)于代理商有沒有要求時(shí)，李先生表示，“沒有任何要求，你一個(gè)人就行，前期如果拿不出加盟費(fèi)，可以先拿一批POS機(jī)試試，跑跑市場(chǎng)”。
上海一家招募POS機(jī)代理商的公司蔡姓業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者表示，加盟他們需要5萬元加盟費(fèi)，這個(gè)加盟費(fèi)并不能返還。代理商的前期盈利包括每推銷一臺(tái)POS機(jī)就能掙取1000元。為何這個(gè)差價(jià)會(huì)如此之大？蔡經(jīng)理表示，他們給代理商的POS機(jī)價(jià)格為650元，但是市場(chǎng)上的價(jià)格則為1800-2500元不等，具體價(jià)格需要代理商與商戶去談。
另一部分的盈利來源在于刷POS機(jī)刷卡額提成，蔡經(jīng)理說道：“一般POS機(jī)的扣費(fèi)率在0.6%-0.8%不等，代理商可以分到0.25%左右的提成，刷卡量越大分成就越多。”而對(duì)于具體分成，蔡經(jīng)理也向記者做了個(gè)比較，他表示，“比如服裝類一般為0.78%的費(fèi)率，目前市場(chǎng)上現(xiàn)在基本能做到0.6%左右的費(fèi)率，刷卡額的0.25%收入歸代理商，剩下的0.35%由他們與銀行分成”。
蔡經(jīng)理還透露，他們與銀行也是一種合作的關(guān)系，POS機(jī)是從銀行批發(fā)過來的。他們是作為第一手的代理商，不過他們同樣可以自己招募二級(jí)代理商，這也是大街小巷為何代理商如此之多的主要原因。
據(jù)蔡經(jīng)理介紹，POS安裝環(huán)節(jié)也十分簡單，代理商從他們那拿走POS機(jī)，其后側(cè)有一串代碼，用商戶的身份證信息和銀行卡號(hào)就能開通POS機(jī)。
值得注意的是，由于不同類型的商戶刷卡扣費(fèi)率不同，不少代理商為了賺取利潤，對(duì)于商戶類型并沒有很好的核實(shí)，導(dǎo)致POS濫發(fā)現(xiàn)象很嚴(yán)重。當(dāng)記者問到，如果有珠寶類的商戶想辦理扣費(fèi)率低的別的類型POS機(jī)是否可行、銀行會(huì)不會(huì)查時(shí)，這些招募代理商的機(jī)構(gòu)紛紛表示，都是可以的并且銀行肯定不會(huì)查。更有一位代理商機(jī)構(gòu)人員向記者表示，這種情況很普遍，只需虛擬一個(gè)營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍便可實(shí)現(xiàn)。
惡果：POS機(jī)外包藏隱患，應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)
POS機(jī)安裝業(yè)務(wù)外包導(dǎo)致的布放混亂，終究會(huì)產(chǎn)生惡果。某商業(yè)銀行信用卡中心人士表示， POS機(jī)的發(fā)放雖然方便了很多商戶，但是對(duì)銀行來說，也存在著更大的隱憂。“個(gè)別商戶申請(qǐng)POS機(jī)后，不是用來正當(dāng)經(jīng)營，而是做起了套現(xiàn)的生意，最終還是銀行來承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。”
而網(wǎng)上公開叫賣POS機(jī)的隱患更大，對(duì)于信用卡套現(xiàn)者來說，跳過中介自己在網(wǎng)上花錢買POS機(jī)刷卡套現(xiàn)，成本更低廉。
由于信用卡套現(xiàn)問題屢禁不止，2013年國內(nèi)信用卡不良率和損失額出現(xiàn)了近幾年不曾有過的整體上升。央行數(shù)據(jù)顯示，2013年我國信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34億元，增長71.86%；2012年信用卡新增壞賬為36.28億元，2013年是其3倍。雖然很多銀行從業(yè)者都表示壞賬率不高，但這一增幅還是非常驚人的。
在專家看來，要化解POS機(jī)布放亂象，不僅是查處的問題，更為重要的是要把這種信用卡、POS機(jī)發(fā)到更為需要的行業(yè)、企業(yè)和個(gè)人，而不是滿大街亂發(fā)、派送。
北京大學(xué)金融學(xué)院金融系副主任呂隨啟對(duì)記者表示，招募代理商是一種市場(chǎng)行為，金融的監(jiān)管層無法監(jiān)管。金融的監(jiān)管層管的是金融業(yè)務(wù)，商戶安裝POS機(jī)是因?yàn)樾湃芜@臺(tái)POS機(jī)的金融機(jī)構(gòu)，如果商戶用的POS機(jī)出了問題，這個(gè)POS機(jī)由哪家金融機(jī)構(gòu)安裝就由哪家金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任。因?yàn)檫@家金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)來確保POS機(jī)使用安全，央行需監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)安裝的POS有沒有損壞商戶或者消費(fèi)者利益。
而在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，金融代理服務(wù)、代理外包很正常，大量金融服務(wù)都是可以代理和外包的。在代理和外包過程中，由于市場(chǎng)程序不夠規(guī)范，監(jiān)管不到位，存在代理機(jī)構(gòu)只顧眼前利益從而出現(xiàn)了違規(guī)現(xiàn)象或者在經(jīng)營過程中也不規(guī)范等問題。如何解決這方面問題：一方面需要進(jìn)一步放開市場(chǎng)，鼓勵(lì)充分競爭來解決；另一方面應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，特別是加強(qiáng)行業(yè)自律，這也是非常重要的一步。
記者從某第三方支付公司了解到，繼3月底，央行處罰八家第三方機(jī)構(gòu)全國范圍內(nèi)暫停接入新商戶后，該公司也開始自查，確保代理商布放出去的POS機(jī)都是合規(guī)、手續(xù)齊全的。該第三方支付公司人士稱，若查出手續(xù)不齊全，公司會(huì)要求代理商補(bǔ)齊資料，若違規(guī)布放情況嚴(yán)重，則會(huì)停止其代理資格。
