在報道中國和硅谷兩個科技生態(tài)環(huán)境中,我們總是看到諸多交集。遠的不說,近一兩年來以Evernote、Uber、Airbnb等新一批硅谷明星公司先后嘗試用一些新的方法進入中國內(nèi)地市場就是例子;微信在美國宣傳“Wechat可以做所有的事情”,小米雖然并未真正落地美國,但是請來Hu; Barra之后,硅谷的創(chuàng)業(yè)者幾乎很少有不知道小米這家公司的。不過在這眾多交集中,你會發(fā)現(xiàn)有一個領(lǐng)域,中國和美國幾乎一直處于兩個平行世界里,就是支付。
這里所說的平行世界,是指從產(chǎn)品功能開始就沒有考慮過太平洋對面的用戶的使用習慣;到商業(yè)合作和公司運營層面,硅谷的公司也沒有將中國的市場劃入過自己的路線圖,反之亦然。從PayPal、;ogle Wallet、Square,到拉卡拉、支付寶,微信,這些你叫得上來名字的地球兩邊的參與者,除了PayPal在中國成立了分公司,不過主營業(yè)務(wù)是面向?qū)M馐袌鲇信d趣的中國開發(fā)者或企業(yè)而非針對普通消費者。其他做支付相關(guān)的科技公司,你幾乎從未聽說過Square明確表示過對中國市場有興趣,也在英文版微信中找不到支付功能。時至今日,看看最近在硅谷最火熱的支付領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司,從“萬能卡片”Coin到斯坦福創(chuàng)業(yè)新星Clinkle,他們在談到對移動支付的想法時,思路也都以美國人的刷卡習慣為出發(fā)點,自成體系。
“支付是個很復雜的世界。對于一個硅谷公司來說,想在中國進行本土化,設(shè)計符合中國用戶習慣的產(chǎn)品、和本地商戶合作,首先必須要找中國本地的合作伙伴;第二是必須和中國銀聯(lián)合作,符合監(jiān)管規(guī)范。”一位Square的早期員工告訴我。雖然在2012年初Square的創(chuàng)始人Jack Dorsey曾經(jīng)到訪上海銀聯(lián),但是看看后來兩年Square的發(fā)展,它幾乎和中國就沒有發(fā)生過什么實質(zhì)關(guān)系。
最主要的原因是金融體系和用戶支付習慣不同。從PayPal到在Kickstarter上迅速獲得融資的Coin,你會發(fā)現(xiàn)在硅谷的這些科技公司從1998年P(guān)ayPal誕生起至今,這些支付領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司所作的事情幾乎一脈相承——遵循美國人使用電子郵件溝通的日常習慣,把電子郵件變成支付方式的一部分;彌合借記卡和信用卡之間的界限,并且將一切朝手機轉(zhuǎn)移。
在線支付方面,從PayPal到Gmail、Square,始終遵循美國人以郵件為日常通訊工具的習慣。如果說PayPal還是平臺,那么;ogle讓Gmail和;ogle Wallet合作、讓用戶在使用Gmail網(wǎng)頁版時可以用添加附件的方式轉(zhuǎn)帳已經(jīng)將支付的方式簡化;到Square,Square Cash更像把兩者結(jié)合,在一個軟件里用發(fā)郵件的方式直接轉(zhuǎn)帳。前不久我去舊金山參加一場PayPal聯(lián)合創(chuàng)始人Max Levchin出席的公開活動中,他回憶起早年創(chuàng)立PayPal的經(jīng)歷時說,他最早的想法是做一種類似電子借據(jù)的東西,如果A欠了B的錢,A給B發(fā)一封郵件,把欠款數(shù)字寫進去。等到A的帳戶到賬就會自動付錢給B,后來被投資人問為什么不可以讓雙方都能轉(zhuǎn)帳支付才把PayPal變成了后來我們了解的樣子。當時我在聽完他介紹早前的想法時想到,這種用郵件轉(zhuǎn)帳的做法,不就是后來的Square Cash嗎?
線下支付則以自己做硬件取代傳統(tǒng)的POS機或者“多卡合一”。Square從Square Reader到Square Stand,都在試圖用外形設(shè)計美觀的硬件來取代傳統(tǒng)的pos機,它解決的問題是鼓勵小商戶接受信用卡支付;PayPal去年秋季發(fā)布的新產(chǎn)品PayPal Beacon看上去也是一款精心設(shè)計過的硬件,它比Square更進一步,直接走到硬件+手機支付這一步上來了。去年在Kickstarter上迅速融資的Coin是“多卡合一”的一個典型代表,它允許用戶最多將把八張銀行卡集中放在一張電子信用卡上來管理,省去用戶每天出門帶很多張的麻煩。Clinkle也可以算是“多卡合一”的代表——用一個手機里的軟件來取代用戶在真實世界里的錢包。不過這個獲得了PayPal另一位聯(lián)合創(chuàng)始人Peter Thiel和Andresseen Horowitz等投資人共計2500萬美元投資的創(chuàng)業(yè)公司現(xiàn)在還沒有做出具體的產(chǎn)品,Clinkle團隊在去年融資時對PingWest稱將在2014年夏天推出產(chǎn)品,目前還沒有更進一步的消息。
反觀國內(nèi)的支付市場,首先用戶使用習慣就和美國用戶大相同不同。大多數(shù)國內(nèi)用戶傾向于使用現(xiàn)金的支付習慣難以在短時間內(nèi)被刷卡取代。而在線支付業(yè)務(wù),我們都知道支付寶是這一領(lǐng)域里的領(lǐng)導者,加上憑借微信殺入移動支付市場的騰訊,二者圍繞著手機的玩起了各種在線支付的嘗試:二維碼、當面付、AA收款等——你會發(fā)現(xiàn),不同于海外不少公司思考的是“如何更方便地進行刷卡交易”,政策的限制反而逼迫著中國的互聯(lián)網(wǎng)公司一直在試圖直接利用手機來改造和取代傳統(tǒng)的、圍繞卡片的支付方式,開始了一次次創(chuàng)新。除此以外,阿里巴巴和騰訊還在利用業(yè)務(wù)布局來培養(yǎng)新的支付習慣,例如他們各自對嘀嘀打車和快的打車的扶持。
有意思的是,這兩個在國內(nèi)支付領(lǐng)域處于主導地位的產(chǎn)品卻成了硅谷人的“盲點”。當我和Abacus的團隊聊到這款移動端的報銷軟件在中國市場是否會有前景時,我發(fā)現(xiàn)他們?nèi)贾腊⒗锇桶褪侵袊目萍季揞^,但是并不知道阿里巴巴旗下的支付寶,也就更不知道理想情況下如果和支付寶合作就能解決他們的統(tǒng)一結(jié)算問題;就在上周,我去舊金山一個討論科技如何顛覆金融行業(yè)的活動時,一個專做金融相關(guān)領(lǐng)域投資的投資公司Green Visor Capital請來了他們的董事局主席Rich Marin,這位據(jù)稱在金融行業(yè)工作了超過37年的老兵說他在第一次聽說微信的時候以為和WhatsApp差不多,當別人告訴他微信可以支付時,他立刻下載了一個中文版微信試試看,并且“非常震驚的發(fā)現(xiàn)它居然什么都可以做”。
所以,你會看到,在中國和美國,支付產(chǎn)品和生態(tài)都在發(fā)生高速的迭代演進,不斷有新的“物種”和“生態(tài)鏈閉環(huán)”被創(chuàng)造出來。唯一可惜的是,對一個美國人來說,發(fā)現(xiàn)微信的支付功能又有什么用呢?他無法利用微信支付來買到自己想要的商品和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)——這兩個平行世界,都無法與彼此產(chǎn)生交集。