上周筆者打開crunchbase查看近期移動支付融資情況的時候發(fā)現(xiàn)一個很有意思的現(xiàn)象：海外多做軟件、平臺，國內(nèi)多做支付硬件。確實在歐美移動支付的主流是采用條碼和讀取的方式，而不是采用電子錢包式的IC芯片。另外，海外移動支付的用途也變得多種多樣，類似市場平臺。筆者認為，移動支付一直周旋于量大問題：方便和安全。 

NFC技術(shù)是否能夠發(fā)展? 

從方便性來講NFC技術(shù)在前一段時間一直是熱點。這主要和人的生活習慣有關(guān)，卡片可能會忘記帶，但是忘記手機一般都會取回：其實就是拿手機代替預(yù)付充值卡，方便性是有的。但是安全性還有待考察，因為任何擁有你的手機的人都可以使用你的金錢，這個在公交卡上也會發(fā)生。這就規(guī)定了NFC比較適合小額的付款方式，如果采用軟件保密賬戶，方便性又會下降。另外，NFC需要加裝額外的配件，或者升級SIM卡，這項要求會限制使用手機的種類，還會影響用戶對手機的使用。

值得考究的一點是，NFC并沒有真正改變用戶的消費習慣。PayPal總裁馬科斯曾攻擊NFC支付，他說這種支付只會讓手機購物的體驗更糟。依照他的說法，NFC支付中，消費者必須拿著手機帶柜臺結(jié)賬。這種方式和零售商大量分散布置POS設(shè)備的趨勢相背離。“當消費者都有了智能手機的時候，你何必讓他們都拿著手機到一個地方去結(jié)賬?”2012年馬科斯的一篇博文中預(yù)測，NFC在2013年會緩慢死掉。

事實上Loop Wallet聲稱他們解決了NFC支付的弊端。他們利用手機殼保存并加密磁卡信息，并同樣通過NFC支付，他們通過外接硬件保證磁卡信息安全：類似電腦的U盾。但是普及率實在不怎么樣，使用過的人都發(fā)現(xiàn)，每次消費都要花十幾分鐘和店員解釋自己已經(jīng)付款是一件非常麻煩的事情。他們并沒有讓NFC變得更方便。

外接讀卡器的模式合適嗎? 

所以NFC的硬件模式是行不通的，各個移動支付廠商又開始絞盡腦汁想一個更好的方案。所以又出現(xiàn)了外接讀卡器的技術(shù)。外接讀卡器同樣可以配合NFC使用，但外接讀卡器一般是加裝在耳機孔中。它所使用的技術(shù)是將磁卡信息轉(zhuǎn)化為音頻信號，然后發(fā)送至終端。這種硬件可以解決安全問題，因為人的習慣就是保存好自己的銀行卡、信用卡，手機只是作為發(fā)送設(shè)備。使用這種設(shè)備就能保證大額度的支付行為。

Square就是一個很好的例子，它可以很好的服務(wù)微型商戶，而且還可以打消用戶對賬戶安全的疑慮。但是外接硬件模塊很麻煩，因為多帶一個硬件就會增加不便性，如果忘記帶了或者遺失，一樣不能完成消費。另外，就算這種硬件保存在商家那里，只是方便了沒有POS機的微商，用戶消費便利性并沒有得到提高。 

為什么發(fā)展平臺、軟件? 

其實這個道理很簡單，就是為了拋棄硬件。筆者認為，有硬件就是麻煩：已經(jīng)有了手機了我為什么還要帶那么多硬件?而且平臺可以做出很多附加功能。海外有一家做支付平臺的公司叫Spare Charge，它被游戲公司Play Span收購。主要原因在于Spare Charge和眾多社交平臺穩(wěn)定的對接，Play Span可以利用他們這個特點擴大自己的勢力：這種效果是純硬件很難達到的。

另外還有一個很好的例子就是星巴克，他們開售預(yù)付卡。用戶充值以后能夠通過APP選擇產(chǎn)品，最后只需要給服務(wù)人員掃描條碼，就完成挑選和支付的過程。另外，手機的賬戶還能夠用自己的信用卡充值，用戶通過使用這款A(yù)PP可以確認帳戶余額和消費記錄，另外還可以查詢附近的店鋪。目前使用此款A(yù)PP進行結(jié)算每周已經(jīng)超過300萬次。事實上只要將人工掃條碼服務(wù)變?yōu)闄C器掃描，并且多開放幾個掃描點，用戶的消費方便性就能大大提高，而且也不用添加額外硬件。就星巴克而言，他們還能在APP上推送自己的廣告、優(yōu)惠，消費營銷一步到位，這就是平臺的力量。

什么樣的移動支付才算方便? 

PayPal一直說別人的移動支付如何不好，我們就來看一下PayPal的支付方案。去年P(guān)ayPal更新了移動支付的App，現(xiàn)在它能做到的是和一款移動設(shè)備配合，讓用戶可以在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下實現(xiàn)支付。并搭配PayPal Beacon使用，該硬件放在零售商的店里，用戶的手機啟用了這項服務(wù)之后，只要用戶位于合作的餐廳、超市、甚至服裝店等零售店附近，簽到服務(wù)就會自動振動提醒，這樣一來，當用戶走進這個商店的時候，店員就會知道這位消費者是誰。 

用戶只需要選定商品，并和服務(wù)人員確認價錢和品項就能直接扣款，不需要掏出手機。這種移動支付手段確實很方便，但是還是有改進空間。如果在客戶選定產(chǎn)品時就能在收銀臺導入品項和賬單，這樣就更能節(jié)省付款的時間。

筆者認為好的移動支付需要改變的是商家，用戶只需要有手機下載相關(guān)APP就可以了。如果改進展柜的形式，將打單過程和結(jié)算過程融入消費過程當中，就能減少客戶的麻煩。所以平臺和應(yīng)用的開發(fā)必須合乎用戶體驗，與其讓硬件作為主導，不如讓硬件作為消費行為的延伸?？偠灾褪遣灰僭黾佑脩羰种械挠布?shù)量了。