同樣的硬件，同樣的手機(jī)刷卡器，一種在硅谷炙手可熱商業(yè)模式，卻在中國(guó)演繹了完全不同的故事。
“讓每個(gè)人都可以接收信用卡付款。”這是美國(guó)知名手機(jī)支付公司Square的廣告語。
創(chuàng)立于2010年的Square，憑借一款插入手機(jī)音頻口的硬件產(chǎn)品，成為美國(guó)炙手可熱的明星創(chuàng)業(yè)公司。
Square的手機(jī)刷卡器可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人(主要是個(gè)體商戶)的信用卡收單，由于美國(guó)POS機(jī)十分昂貴，這一功能大大減輕了美國(guó)中小商戶的負(fù)擔(dān)，使Square得以迅速發(fā)展。
4月公布的數(shù)據(jù)顯示，Square支付量環(huán)比增長(zhǎng)25%，年處理金額將達(dá)到50億美元，估值40億美元。
但是，同樣的模式在中國(guó)卻難以復(fù)制。
國(guó)內(nèi)面向小商戶難走通
周二，國(guó)內(nèi)支付公司拉卡拉宣布推出手機(jī)刷卡器，這種在美國(guó)被用作商戶信用卡收單的產(chǎn)品，到中國(guó)變成了面向個(gè)人用戶的“借記卡查詢、信用卡還款、個(gè)人還貸、轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人收賬、便民繳費(fèi)和網(wǎng)購特惠”。
“我們與Square在產(chǎn)品和商業(yè)模式上完全不同，我們專注于個(gè)人移動(dòng)支付，不是面向商戶。”拉卡拉董事長(zhǎng)孫陶對(duì)新浪科技表示，拉卡拉的目標(biāo)是構(gòu)建一個(gè)便民支付生態(tài)圈，不論是手機(jī)刷卡器還是電腦刷卡器，都是其中的一部分。此前，拉卡拉已經(jīng)在全國(guó)的便利店部署了6萬個(gè)便民支付點(diǎn)。
拉卡拉不把商戶作為切入點(diǎn)的原因是他們的需求并不旺盛。
“國(guó)外POS機(jī)手續(xù)費(fèi)非常高，而且還收取高額的機(jī)具管理費(fèi)。反觀國(guó)內(nèi)，POS機(jī)的價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)打得天昏地暗，稍微靠譜的商店都能給你安個(gè)pos機(jī)，不少機(jī)具是免費(fèi)的，甚至免收服務(wù)費(fèi)。”海南航空旗下新生支付B2B產(chǎn)品負(fù)責(zé)人陸天順表示，手機(jī)刷卡器能為國(guó)外商戶省去很多成本，而在國(guó)內(nèi)，這些成本幾乎不存在，商戶沒必要使用手機(jī)刷卡器。
“中國(guó)消費(fèi)者對(duì)安全和誠信十分敏感，對(duì)習(xí)慣了POS機(jī)刷卡的消費(fèi)者來說，商家突然拿出那么個(gè)不倫不類的小玩意，消費(fèi)者沒有安全感。”陸天順說，“很多國(guó)內(nèi)信用卡用戶不敢輕易在不熟悉的終端上刷卡，不誠信商家、惡意商戶的故事聽得太多太多，大家都提心吊膽。”
信用卡支付壁壘
另外，國(guó)內(nèi)的信用卡支付壁壘，也在相當(dāng)程度上限制了手機(jī)刷卡器的應(yīng)用場(chǎng)景。
由于國(guó)內(nèi)面臨信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)手機(jī)刷卡器不支持個(gè)人信用卡收單。也就是說，如果用戶需要付款給朋友，只能使用借記卡，而不能用信用卡支付。
一位支付行業(yè)專家告訴新浪科技，由于美國(guó)信用卡的應(yīng)用場(chǎng)景非常廣泛，所到之處基本都可以使用信用卡支付，完全沒有必要為了套現(xiàn)消費(fèi)。另外，美國(guó)的融資環(huán)境比較好，中小企業(yè)不需要借助套現(xiàn)去籌備資金。更重要的是，這種套現(xiàn)的成本很高，比如你套現(xiàn)100塊，可能實(shí)際上只能拿到97塊錢，因此信用卡套現(xiàn)在美國(guó)很少發(fā)生。
在中國(guó)，信用體系尚不健全，信用卡惡意套現(xiàn)詐騙的新聞時(shí)常見諸報(bào)端。為此我國(guó)出臺(tái)了嚴(yán)厲的法律，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法修正案》，明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的，可處3年以下有期徒刑或者拘役。
“國(guó)外信用卡是可以隨意取現(xiàn)不收取額外手續(xù)費(fèi)的，國(guó)內(nèi)信用卡取現(xiàn)銀行要收手續(xù)費(fèi)，POS機(jī)套現(xiàn)被政策嚴(yán)格限制。”陸天順透露，銀聯(lián)希望通過控制POS終端來管理信用卡套現(xiàn)和商戶逃稅漏稅行為，所以一旦有手機(jī)刷卡器這樣不走尋常路的終端出現(xiàn)，管理起來會(huì)很混亂。
陸天順表示，對(duì)于支付公司的創(chuàng)新產(chǎn)品，銀聯(lián)有些抵制，銀監(jiān)會(huì)也比較保守，部分銀行和這類公司進(jìn)行收單合作要求客戶存入足額保證金。因此，政策上的風(fēng)險(xiǎn)，也一定程度上阻礙了這類產(chǎn)品的發(fā)展。
手機(jī)刷卡器的商業(yè)未來
雖然存在種種限制，但是在國(guó)內(nèi)手機(jī)刷卡器的春天似乎已經(jīng)到來。除了上述提到的拉卡拉，國(guó)內(nèi)涉足此類產(chǎn)品還包括騰訊投資的樂刷、與銀聯(lián)緊密合作的盒子支付、錢方支付等10余家公司。他們大多不約而同的選擇了個(gè)人用戶作為切入點(diǎn)，拉卡拉只是其中的典型代表。
盈利模式上，與Square免費(fèi)贈(zèng)送、收取后續(xù)手續(xù)費(fèi)的模式不同，拉卡拉手機(jī)刷卡器的硬件售價(jià)就高達(dá)199元。
“與解決的問題相比，199一點(diǎn)也不貴，買一個(gè)iPhone殼還要200塊錢。”孫陶然說，“刷卡器是有硬件成本的，我們不可能賣一臺(tái)賠一臺(tái)。”
孫陶然解釋說，拉卡拉每年在研發(fā)上的投入大概3000萬左右，199元的定價(jià)是根據(jù)成本狀況核算出來的，以后會(huì)不斷降低售價(jià)。“也許未來，用戶在凡客上買東西到一定的額度凡客可以送你一部，電商希望給他們的用戶提供一些增值，拉卡拉刷卡器將更多的結(jié)合到電商的促銷活動(dòng)中去。”
另外，與其他的第三方支付手段一樣，收取手續(xù)費(fèi)也是拉卡拉手機(jī)刷卡器的盈利模式之一。
根據(jù)央行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是，賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%，其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。
目前拉卡拉已與淘寶網(wǎng)、紅孩子、樂淘、去哪兒等電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合作，在其手機(jī)客戶端嵌入拉卡拉支付系統(tǒng)，消費(fèi)者在移動(dòng)終端上刷卡付款時(shí)，拉卡拉就可以獲得手續(xù)費(fèi)。
對(duì)于未來，Square與他的中國(guó)門徒有著完全不同的想法，他們的故事似乎更美妙一些。
Square的下一步是“刷臉”。
一個(gè)陽光明媚的下午，你從商場(chǎng)中走出來，打開手機(jī)中的Square應(yīng)用，搜索最近的冰淇淋店，選擇“中杯暴風(fēng)雪”，點(diǎn)擊“我要付款”。你的照片和名字被迅速傳到冰欺凌店的iPad上。
5分鐘后，你走進(jìn)冰淇淋店，笑著服務(wù)員說：“我是張三。”服務(wù)員核對(duì)你的姓名和照片，遞給你暴風(fēng)雪，點(diǎn)擊“確認(rèn)”，綁定在Square上的信用卡自動(dòng)完成了支付。
