2010年12月24日，中國工商銀行（601398.SH；1398.HK）信用卡中心總裁欒建勝接受本報(bào)記者專訪時(shí)透露，按央行2015年底前國有銀行全面發(fā)行金融芯片卡（IC卡）的部署，工行已發(fā)行580萬張IC卡，占全國640萬張IC卡總量的90％以上，但與將近6400萬張的信用卡發(fā)行總量相比，IC卡尚不足10％.
數(shù)年規(guī)模擴(kuò)張后，欒建勝認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷、透支額度精確核定，同時(shí)為即將到來的芯片時(shí)代精心布局。
謀篇布局“芯片卡”
“我們今后發(fā)卡主要是發(fā)芯片卡。”欒建勝說。
早在2010年6月，央行擬在五年內(nèi)將磁條卡升級(jí)為IC卡的計(jì)劃就已被曝光。
按照央行擬定的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡（IC卡）總體目標(biāo)和具體發(fā)行時(shí)間表，國有商業(yè)銀行應(yīng)在2013年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2015年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。
這意味著銀行卡“磁條時(shí)代”徹底退出舞臺(tái)。
一信用卡業(yè)務(wù)資深人士分析，央行之所以力推芯片卡，主要看中兩大優(yōu)勢：一是相比磁條卡，芯片卡防偽性要高得多，將大大提高信用卡欺詐犯罪成本；二是芯片卡具有良好的兼容功能，歐洲、日本、韓國、香港等國家和地區(qū)都已大范圍普及芯片卡。
但如此龐大的更新?lián)Q代計(jì)劃，給商業(yè)銀行帶來頗多壓力。
一監(jiān)管層人士此前表示，信用卡升級(jí)工程至少會(huì)為全社會(huì)帶來將近1000億的社會(huì)成本。
欒建勝介紹，目前磁條卡幾乎一統(tǒng)天下，全國累計(jì)發(fā)行的1.7億張信用卡當(dāng)中，芯片卡僅有640萬張，占比微不足道。
上述信用卡資深人士指出，芯片卡從研發(fā)到實(shí)施、全面推廣“沒有3-5年時(shí)間是不行的”。
“芯片卡的成本差不多在20元/張，而磁條卡僅幾元錢。以工行為例，6400萬張信用卡再加上2.4億張借記卡，全部升級(jí)要幾十億元。另外，還有大量成本須投放到pos機(jī)改造上。”欒建勝表示。
目前工行擁有的45萬臺(tái)POS機(jī)中95％已完成改造，能夠受理“磁條加芯片”。在龐大的投入面前，欒建勝介紹，“一家銀行必須綜合考慮財(cái)務(wù)狀況分期投入，銀行也只有在信用卡業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模之后，才有能力去更新?lián)Q代。”
分享成長“蜜月期”
多年跑馬圈地、規(guī)模擴(kuò)張后，工行開始分享到信用卡業(yè)務(wù)的高成長。截至2010年11月末，工行信用卡業(yè)務(wù)板塊總收入已達(dá)到118億元，年內(nèi)有望突破130億，同比增長66％.
“收入主要包括三大業(yè)務(wù)板塊，一是手續(xù)費(fèi)收入；二是商戶回傭；三是信用卡貸款利息收入。前兩項(xiàng)收入，即中間業(yè)務(wù)收入2010年將突破90億，同比增長75％；而信用卡貸款規(guī)模已超過900億元，比年初增加500億元。”欒建勝介紹。
總收入同比增長66％就是近幾年規(guī)模擴(kuò)張的成效。
截至2010年11月末，該行信用卡發(fā)卡量達(dá)到6371萬張，消費(fèi)額5642億元，透支828億元。
欒建勝認(rèn)為，2010年信用卡業(yè)務(wù)成為新的盈利增長點(diǎn)背后是工行對于客戶精確選擇和信貸額度精確核定為其信用卡業(yè)務(wù)盈利模式帶來了變化。
據(jù)工行人士介紹， 2010年，工行投產(chǎn)了個(gè)人星級(jí)客戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)，自動(dòng)篩選評(píng)定客戶的金融資產(chǎn)、個(gè)人負(fù)債、中間業(yè)務(wù)三大類數(shù)據(jù)，并根據(jù)客戶貢獻(xiàn)度和交易情況，確定了七個(gè)不同星級(jí)檔次。
“工行擁有3.4億個(gè)人客戶，經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)測算，四星級(jí)以上的98.2％的客戶可成為我們的信用卡客戶，潛力非常巨大。”上述人士介紹。
由于客戶精確定位和額度精確核定，客戶授信由被動(dòng)轉(zhuǎn)向主動(dòng)，同時(shí)授信環(huán)節(jié)減少，效率大幅提高，直接導(dǎo)致工行2010年信用卡貸款翻番。
