2 月 10 日消息，今日，京東集團 2017 開年大會在京落下帷幕，京東集團首席執(zhí)行官劉強東在大會上發(fā)表演講時表示，京東金融作為一個金融科技公司，將持續(xù)向所有金融機構輸出技術，輸出風控和互聯(lián)網產品能力，并有望在 2020 年之前成為全球金融科技公司 TOP3。
據(jù)劉強東介紹，京東金融所有交易額已經突破 1 萬億元，3 年來交易規(guī)模增長了 8.65 倍。“我們沒有線下簽署任何一份所謂合同，沒有任何擔保抵押，沒有任何一個信貸人員，沒有任何一個分支機構，沒有任何一個營業(yè)網點。但是，我們貸出了一兩千億的貸款，壞賬率或逾期率對比所有金融機構里，特別是傳統(tǒng)金融機構，不高于他們。” 劉強東說道，“這才真正是技術。”
躊躇滿志的京東金融，現(xiàn)在處于什么位置？
據(jù)劉強東稱，京東白條、京保貝、京東眾籌等產品均處于行業(yè)領先水平。比如眾籌，已經占據(jù)行業(yè)超過 50% 以上的市場份額；此外，截至目前，京東金融已經為超過 1 億用戶提供服務。
用戶
1 億用戶是什么水平？據(jù)2 月 10 日報道資料顯示：螞蟻金服個人客戶總數(shù)超過 5 億，僅去年就新增約 1 億；騰訊并未用下設獨立子公司的方式將金融業(yè)務整體打包注入，其微信支付實名用戶在 2016 年上半年末就突破了 4 億；百度也是以事業(yè)群形式運作金融板塊，百度金融的個人客戶總數(shù)在去年三季度末達到 9000 萬。
也就是說，國內巨頭 BATJ 中，京東金融在用戶基礎上僅略微領先于百度金融，遠落后于排名第一的螞蟻金服。
估值
估值方面，同樣以截至最新一輪的股權融資后的時間統(tǒng)計，螞蟻金服的最新估值約為 750 億美元，京東金融估值 466.5 億元人民幣。
騰訊金融方面，據(jù)估計，如果參照螞蟻金服的邏輯將支付公司注入，那么財付通早在 3 年前估值就已達 257 億美元。也就是說，騰訊金融至少可以貢獻近 300 億美元的估值。
所以折合計算后，結論是，國內 BATJ 的金融事業(yè)中，京東金融 466.5 億元人民幣（是人民幣）的估值與競爭對手差距較大。
國際地位
據(jù) 2016 年 10 月畢馬威與投資公司 H2 Ventures 聯(lián)合發(fā)布了《2016 全球金融科技 100》榜單顯示，京東金融在全球金融科技公司中排名第十，國內面臨著螞蟻金服、眾安保險等強手競爭。
個人與企業(yè)金融業(yè)務布局
目前，京東金融已經擁有第三方支付、小貸、保理、基金銷售等金融業(yè)務的牌照，此外，京東正在申請保險牌照。而與同行相比，京東金融最得意的莫過于供應鏈金融和 ABS。得益于母公司的電商背景，其擁有大量的生產、采購和物流數(shù)據(jù)，具有在 ABS 領域搶占先機的優(yōu)勢。
但是，布局領域眾多的京東金融，一直有個短板。在百度、騰訊、阿里巴巴都有了自己的銀行牌照之后，銀行牌照缺失的京東金融一直處于體系不完善的狀態(tài)，金融業(yè)務開展也隨之落后，更難談得上與螞蟻金服競爭。
不過，上個月宣布與銀聯(lián)聯(lián)手，并與各大商業(yè)銀行達成合作后——京東金融旗下支付公司網銀在線也將可以開展銀聯(lián)卡線上線下收單業(yè)務之后，這對完善京東金融的布局來說可謂如虎添翼。
與此同時，通過銀聯(lián)通道，開通閃付功能的京東金融的 “白條” 相當于實現(xiàn)了虛擬信用卡的業(yè)務，可以迅速完成線下消費場景的布局。屆時，京東金融可利用 “白條閃付”，通過線下支付、收單等渠道盡快把業(yè)務建立起來。
我們知道，在銀聯(lián)與京東金融合作的背后，站著的是 16 家商業(yè)銀行。合作方中，作為最重要的融資體，商業(yè)銀行還可幫助京東金融在證券投資、理財銷售、信貸領域建立起業(yè)務。按照發(fā)布會當天的表態(tài)，雙方今后的合作領域還包括銀行卡服務、大數(shù)據(jù)風控（征信與反欺詐）、海外支付、聯(lián)名卡、銀行助貸等 8 個領域。
賬戶、數(shù)據(jù)與技術
京東金融一直為人詬病的地方還在于數(shù)據(jù)太缺少，如前文所述，京東金融用戶數(shù)并無優(yōu)勢。
據(jù)此前公開資料顯示，大數(shù)據(jù)應用方面，京東金融開發(fā)出了風險控制模型體系、量化運營模型體系、用戶洞察模型體系、大數(shù)據(jù)征信模型體系。不過，受制于數(shù)據(jù)量，這個機器學習模型體系早期變量只有二三十個，直到 2016 年 10 月的數(shù)據(jù)顯示，則發(fā)展到一兩千個，覆蓋用戶從 1000 萬人，到給接近 2 億人做了信用評估。但相比之下，在 2015 年，芝麻信用就已經做到有上萬個數(shù)據(jù)變量。數(shù)據(jù)量、變量的豐富度，直接關系到模型維度的高低，以及表現(xiàn)出來的精確性。
不過，這樣的情況或許將得到改進。據(jù)了解，中國銀聯(lián)聯(lián)合 20 余家商業(yè)銀行于 2015 年 12 月推出的 “云閃付”，目前已與蘋果、三星、華為、小米等多家手機廠商進行合作，完成覆蓋非接 IC 卡、手機、可穿戴設備等多種介質形態(tài)。據(jù)智能 POS 網數(shù)據(jù)，目前銀聯(lián) POS 機約 1900 萬臺左右，90% 都完成了支持閃付技術的改造；銀聯(lián)聯(lián)網通用的商戶約有 800 多萬家。
所以，京東金融成為收單機構后，“白條閃付” 在數(shù)據(jù)的掌握上除了得以補足了大量的場景、消費行為數(shù)據(jù)，也將獲得更多強變量數(shù)據(jù)。結合與 ZestFinance 合作研發(fā)的數(shù)據(jù)建模、信用評分、資產定價、欺詐識別、精準營銷等技術應用，京東金融在消費金融、供應鏈金融等領域再有了向前邁進的基礎累加。
數(shù)據(jù)并非萬能，但起碼在數(shù)據(jù)與技術上，彌補了數(shù)據(jù)的短板。
年會上，京東金融方面也表示，京東金融將在大數(shù)據(jù)、機器學習、人工智能、區(qū)塊鏈等領域，未來三年資金、資源投入每年增長幅度不低于 100%，而且上不封頂。
所以，如此前報道《“白條閃付” 與 “花唄” 的 PK 才剛剛拉開序幕》指出，以 “白條閃付” 為突破利器，京東金融在推動技術在金融場景落地的過程中或許就有了更多的可能。更多場景和業(yè)務，反哺數(shù)據(jù)與算法，以此造出前進的輪子。
